А займ с процентной ставкой тоже возможен?

Когда требуются дополнительные денежные средства, способные решить насущные проблемы, мы обращаемся в банки за потребительским кредитом. Подскажем, в каких банках можно взять потребительские кредиты с низкой процентной ставкой путем отправки онлайн-заявки.

Газпромбанк

Получить потребительский кредит в Газпромбанке в 2022 году можно в размере от 100 тыс. до 5 млн. рублей на срок от 13 месяцев до 7 лет. Размер процентной ставки зависит от суммы кредита — чем больше сумма, тем меньше процентная ставка:

5,5%, если кредит от 5 млн. рублей;
6,9%, если кредит от 3 до 5 млн. рублей;
7,9%, если кредит от 300 тыс. до 3 млн. рублей;
8,9%, если кредит от 100 тыс. до 300 тыс. рублей.

Обратите внимание, льготная ставка действует при заключении договора страхования. Клиенты, не являющиеся зарплатными, обязательно должны подтвердить трудовую занятость и уровень дохода.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает онлайн-решение по выдаче кредита в течение 7 минут. Гражданин РФ в возрасте от 21 года, имеющий стаж работы от 3-х месяцев и постоянный доход в размере не менее 10 тыс. рублей, вправе претендовать на кредит под низкий процент:

ставка — от 5,5%;
сумма — до 7,5 млн. рублей;
срок — до 5 лет.

Стоит обратить внимание на то, что минимальная ставка действует при соблюдении двух условий:

сумме кредита от 1300001 рубля;
участии в программе финансовой защиты.

УРАЛСИБ

Гражданин РФ в возрасте от 23 лет, имеющий постоянную регистрацию в России и стабильный доход, могут, заполнить онлайн-заявку на сайте банка УРАЛСИБ, получить:

кредит — от 100 тыс. до 1,5 млн. рублей;
на срок — до 7 лет;
под минимальную ставку в 5%.

При желании взять до 600 тыс. рублей, можно обойтись двумя документами: паспортом и вторым — на выбор. Претендуя на большую сумму, нужно будет позаботиться о предоставлении документа, подтверждающего официальный доход. Справка от работодателя гарантирует, что банк согласует вам кредит под низкий процент.

Для того, чтобы узнать сумму переплаты по потребительскому кредиту используйте онлайн калькулятор кредита. Укажите сумму, срок и процентную ставку по кредиту и нажмите “Рассчитать” и вам будут известны ежемесячный платеж и общая сумма переплаты.

Кредит наличными под низкий процент

Промсвязьбанк

Оформить кредит наличными в ПСБ можно на любые цели и на привлекательных условиях:

сумма — до 5 млн. рублей;
срок кредитования — до 7 лет;
ставка — от 5,5% (при оформлении кредита от 700 000 рублей).

Преимуществом кредитования в ПСБ является:

возможность снижения процентной ставки по кредиту при условии отсутствия просрочек по платежам и наличия страхования;
право на кредитные каникулы на 2 месяца.

Совкомбанк

В Совкомбанке получить потребительский кредит могут клиенты в возрасте от 20 до 85 лет, имеющие ежемесячный доход от 30 тыс. рублей, представив два документа удостоверяющих личность, один из которых — паспорт. Стандартные условия:

сумма — от 200 тыс. до 3 млн. рублей;
срок — от 1,5 до 5 лет;
ставка — 9%.

В конце срока действия договора Совкомбанк вернет уплаченные проценты по кредиту, если заемщик:

подключит услугу “Гарантия минимальной ставки”;
участвует в программе “Финансовая защита”;
оплачивает покупки картой Халва — ежемесячно на сумму не менее 10 тыс. рублей.

ВТБ

Банк ВТБ предлагает кредит наличными на любые цели. Базовые условия, предусматривающие подключение к программе страхования “Финансовый резерв”:

сумма — от 50 тыс. до 5 млн. рублей;
срок — до 7 лет;
ставка — от 5,9%.

Обратите внимание, что раз в полугодие можно позвонить в банк и пропустить очередной платеж. Кредитные каникулы предоставляются без взимания комиссии.

СКБ-Банк

Гражданин РФ в возрасте от 23 до 69 лет, постоянно проживающий на территории России и имеющий стаж не менее 3-х месяцев, может получить в СКБ-Банке кредит на большие суммы. Условия кредитования:

сумма — от 51 000 до 1 550 000 рублей;
срок — от 1 года до 5 лет;
ставка — от 6 %.

Погасить досрочно кредит можно в любое время, как при личном посещении отделения банка, так через мобильное приложение. Плата за досрочное погашение не взимается.

Райффайзенбанк

Оформить заявку на потребительский кредит в Райффайзенбанке можно путем подачи онлайн-заявки через:

официальный сайт банка;
портал Госуслуги.

Кредитное предложение предусматривает:

сумму — до 2 млн. рублей;
срок — до 7 лет.

Ставка от 4,99% действует для клиентов:

Получающих зарплату на карту банка.
Подключивших премиальный пакет услуг.
Участвующих в программе страхования.

Для остальных клиентов — минимальная базовая ставка составляет 5,99%.

ХоумКредит

Банк ХоумКредит потребительский кредит наличными одобряет 90% обратившихся. Так как решение по заявке принимается моментально, то получить деньги можно непосредственно в день обращения. Условия:

сумма — от 10 тыс. до 3 млн. рублей;
срок — от 1 месяца до 7 лет;
ставка — от 5,9%.

Важно, что условия одинаковые как действующих клиентов банка, так и новых клиентов.

Заемщик, получивший одобрительное решение по кредиту, может получить деньги:

наличными в кассе отделения;
переводом на карту любого банка;
в банкомате на бесплатную моментальную неименную карту.

Обратите внимание, что получить кредит может гражданин РФ, начиная с 18-летнего возраста.

Кредит для военнослужащих

Тинькофф

Банк Тинькофф:

Выносит одобрительное решение по кредиту в день обращения.
Организует бесплатную курьерскую доставку в течение 1-2 дней.

Условия кредитования в Тинькофф:

сумма — до 15 млн. рублей;
срок — от 1 года до 15 лет;
ставка — от 8,9%.

До 2 000 000 рублей получить потребительский кредит в Банке Тинькофф можно без справок и поручителей.

После того как долг будет погашен, необходимо будет в течение 3-х месяцев сообщить об этом в банк. Добросовестным заемщикам, не допускавшим просрочек, банк пересчитает проценты по сниженной ставке и вернет разницу.

Отп банк

Кредит наличными в Отп банк оформляется на условиях:

сумма — до 3 млн. рублей;
срок кредита — до 60 месяцев;
ставка — от 5,5 %.

Для получения потребительского кредита на любые цели в Отп банке:

понадобится только паспорт гражданина РФ;
залог и поручители не требуются.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Какие займы выгоднее: беспроцентные или процентные

Организация вправе выделить часть имеющихся свободных денежных средств и предоставить заем другим организациям, физическим лицам, учредителям или своим работникам. На самом деле, выдача займов сотрудникам — это достаточно распространенная практика, целью которой является их своевременная материальная поддержка.

Получая заем на своем предприятии работники, как правило, пользуются заемными средствами на более выгодных условиях, чем им предложили бы в банках. Работодатель, в свою очередь, выдавая займы сотрудникам, повышает уровень доверия персонала, что сказывается положительно на деятельности организации и ее деловой репутации.

Передача денег в долг оформляется договором займа, составленным в письменной форме. В этом договоре указывается сумма займа, срок возврата средств, а также тип займа (беспроцентный или процентный). Договор займа вступает в силу с момента передачи денег (п. 1, ст. 807 ГК РФ). Вообще все операции займа регулируются главой 42 ГК РФ.

Законом не установлено каких-либо ограничений ни по сумме займа, ни по сроку, на который он может выдаваться. Главным условием выдачи займа является соблюдение экономической целесообразности данной операции.

Как я уже отмечала, договор займа можно заключить между любыми лицами, например, между двумя организациями, между учредителем и организацией, между организацией и ее сотрудником.

Так, при выдаче займа организацией своему сотруднику с ним необходимо заключить договор займа, по этому договору деньги будут переданы ему в собственность, сотрудник же, в свою очередь, обязуется их вернуть в установленные договором сроки.

Допустим, что организация выдала своему директору беспроцентный заем в январе 2020 г. на сумму 200 000 руб. на один год. К концу срока, определенного договором займа, он должен вернуть на расчетный счет организации 200 000 руб. При этом расчет материальной выгоды от экономии на процентах и НДФЛ с суммы этой материальной выгоды директору организация не производила.

Сумма выданного займа в соответствии с п. 12, ст. 270 НК РФ не должна отражаться в расходах организации по налоговому учету, а значит она не будет уменьшать налоговую базу по налогу на прибыль организации.

После возврата заемных средств заемщиком сумма займа не будет отражаться и в доходах организации в соответствии с пп. 10, п. 1, ст. 251 НК РФ и не увеличит налоговую базу по налогу на прибыль.

Проще говоря, сумма такого займа никаким образом не повлияет на этот налог.

Иногда беспроцентный заем организацией директору или учредителю выдается с целью вывода средств из оборота компании. Но здесь необходимо очень хорошо подумать, прежде чем решаться на подобные действия.

Если по выданному беспроцентному займу не производился расчет материальной выгоды и уплата НДФЛ в бюджет, то при проверке налоговые органы по такому договору доначислят НДФЛ с возникшей материальной выгоды по ставке 35% за весь период действия договора (пп. 1, п. 1, ст. 212 НК РФ).

Параллельно с суммой налогов будут начислены пени и штраф.

Освобождаются от обложения НДФЛ с материальной выгоды от экономии на процентах только целевые займы, выданные работникам на приобретение, например, жилья, и только с разрешения налоговых органов.

Забавно, что в данной ситуации налоговая сама решает, как организации следует вести бизнес. Но, к сожалению, в таких делах суд всегда поддерживает позицию налоговых органов.

На чем же основываются столь неутешительные выводы налоговых органов? В первую очередь, инспекторы налоговой службы обращают внимание на то, что такой заем является сделкой между взаимозависимыми лицами, будь то учредитель и организация или директор и организация.

А в соответствии с п. 1, ст. 105.3 НК РФ при заключении сделки между взаимозависимыми лицами условия такой сделки должны быть идентичны для аналогичных сделок с не взаимозависимыми лицами. В противном случае, недополученные доходы взаимозависимыми лицами подлежат налогообложению.

Проще говоря, организация вряд ли бы выдала беспроцентный заем первому встречному, теряя возможность заработать на процентах. Поэтому недополученные проценты по таким сделкам считаются упущенным доходом, подлежащим налогообложению.

Однако, если организация не выдает займы сторонним людям и юридическим лицам, то налоговики вряд ли смогут произвести доначисление налогов, т.к. сделки с взаимозависимыми и невзаимозависимыми лицами сопоставляются только по данной организации.

Напомню, что порядок определения даты получения дохода и, как следствие, уплаты НДФЛ с материальной выгоды с 2016 года изменился.

Раньше, уплату НДФЛ с материальной выгоды по беспроцентному займу следовало производилась на дату возврата займа, поэтому, подписывая дополнительные соглашения к договору беспроцентного займа, можно было сдвигать дату его возврата до бесконечности.

С 2016 года НДФЛ с материальной выгоды от экономии на процентах рассчитывается ежемесячно и не зависит от даты возврата заемных средств (пп. 7, п. 1, ст. 223 НК РФ).

Расчет материальной выгоды придется произвести также и по процентным займам в которых указана процентная ставка ниже 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Вернемся к условию из нашего примера: в случае налоговой проверки, по этому договору заемщику (директору) будет произведен расчет материальной выгоды от экономии на процентах за весь период действия договора в размере 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ и доначислен НДФЛ с суммы материальной выгоды.

Январь 2020 г. 200 000,00×4,2% / 366×31 = 711,48
Февраль — март 2020 г. 200 000,00×4,0% / 366×60 = 1311,48
Апрель — май 2020 г. 200 000,00×3,7% / 366×61 = 1233,33
Июнь 2020 г. 200 000,00×3,0% / 366×30 = 491,80
Июль — декабрь 2020 г. 200 000,00×2,8% / 366×184 = 2815,30

Итоговая сумма материальной выгоды от экономии на процентах у заемщика составит: 6 563,39.

6 563,39×35% = 2 297,00 сумма НДФЛ с полученной материальной выгоды от экономии на процентах. Дополнительно налоговому агенту будут рассчитаны пени и штраф.

Если бы директору из нашего примера организация выдала заем под небольшой процент (например, он составлял бы 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ на дату получения займа, т.е. 4,2% годовых), то у заемщика не возникло бы материальной выгоды от экономии на процентах, а значит не было бы и базы для обложения НДФЛ по ставке 35%.

При этом, сумму начисленных по займу процентов организация должна была бы учесть в составе внереализационных доходов для расчета по налогу на прибыль (или по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения) и уплатить с этой суммы налог в бюджет.

Иногда случается, что сумму займа сотрудник не в состоянии вернуть ввиду сложившейся у него сложной финансовой ситуации.

Иногда займы выдаются учредителям или директору вообще без цели их дальнейшего возврата, преследуя лишь цель вывода денег из оборота компании. Во всех этих случаях организация может простить долги по займам (ст. 415 ГК РФ).

Обратите внимание, что в случае прощения долга, у сотрудника возникнет доход, НДФЛ с которого должна будет удержать организация, если сотрудник еще работает в компании.

По мнению Минфина РФ сумму прощенного долга в налоговом учете организация списать не может (письма от 31 декабря 2008 г. № 03-03-06/1/728 и от 6 апреля 2005 г. № 03-03-01-04/2/60).

Связано это с тем, что независимо от того, в какой форме предоставлен заем, прощение долга рассматривается как безвозмездная передача имущества. Расходы на данную операцию при расчете налога на прибыль учесть нельзя (п. 16 ст. 270 НК РФ). Кроме того, согласно положениям п.12 ст.

270 НК РФ расходы в виде средств, переданных по договору займа, налоговую базу не уменьшают.

К тому же, прощение долга по займу, выданному организацией, всегда вызывает много подозрений со стороны налоговых органов, в результате, они определяют такую сделку фиктивной. А сумму прощенного долга приравнивают к трудовым доходам и доначисляют с этой суммы НДФЛ (если ранее он не был удержан) и страховые взносы, увеличивая их на сумму пени и штрафов.

Можно, конечно, дополнительными соглашениями переносить дату возврата займа, но и в этом случае налоговая может признать договор займа фиктивным, если заподозрит контекст ухода от возврата займа или признаки трудовых отношений. Поэтому, если у участников общества возникла необходимость вывода части средств из оборота компании, дешевле и безопаснее это сделать через выплату дивидендов, а не через выдачу денег по договору займа и прощение долга.

К счастью, суды далеко не всегда в вопросах переквалификации прощенного сотруднику долга по договору займа в трудовые доходы разделяют мнение налоговых органов. Приведу пример одного из таких споров.

Организация заключила со своим сотрудником два беспроцентных договора займа для оплаты дорогостоящего лечения в Израиле на общую сумму 1 238 000 руб. По первому займу организация простила сотруднику часть долга в сумме 400 000 руб. В результате выездной проверки налоговая доначислила с суммы прощенного долга страховые взносы и штраф в размере 10 000 руб.

Выводы специалистов налоговой службы основывались на признании договора беспроцентного займа фиктивным в части суммы прощенного долга. К тому же, по мнению налоговиков, в договоре займа имелся пункт про обязательные трудовые отношения с заемщиком, а значит была прямая зависимость обязательств сторон от трудовых отношений.

Изучив материалы дела суд встал на строну организации. В своем решении судом было указано на следующие обстоятельства:

во-первых, работником организации были предоставлены подтверждающие документы (чеки и документы из клиники в Израиле), устанавливающие целевое использование заемных средств;
во-вторых, на момент прощения части долга, первый заем сотрудником был частично погашен, а обязательства по второму займу, выданному сотруднику, не прекращены, сотрудник возвращает заем в установленные в договоре сроки;
в-третьих, в договорах займа отсутствовали прямые ссылки на выполнение работником трудовых функций и на качество выполняемой им работы;
в-четвертых, наличие пункта в договоре займа про обязательные трудовые отношения между организацией и заемщиком не позволяет квалифицировать выплаты по договору займа, как оплату труда.

Основываясь на выводах судей можно с большой долей вероятности утверждать, что простить долг сотруднику по договору целевого беспроцентного займа просто так нельзя. Такие займы выдаются на определенные цели, а значит, должно быть подтверждение их целевого использования заемщиком. Также будет совсем не лишним изложить причины, в результате которых сотрудник не может вернуть сумму займа.

Исходя из всего вышесказанного можно с уверенностью утверждать, что любой компании безопаснее выдавать займы под определенный процент, указав процентную ставку в договоре займа. В соответствии с п. 6, ст. 250 НК РФ проценты, полученные по займу, необходимо учитывать в составе доходов по налогу на прибыль. Следовательно, начисленные проценты будут увеличивать базу по этому налогу.

Обратите внимание, что процентная ставка, указываемая в договоре процентного займа, должна превышать 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ. Такая процентная ставка позволит избежать уплаты НДФЛ с материальной выгоды от экономии на процентах по ставке 35%.

Екатерина Сорокина — эксперт по заработной плате проекта «Зарплата 360°»

Консультирует по вопросам правильности расчёта заработной платы более 3 лет. Доступно рассказывает сложные вещи на простом языке.

Читайте другие статьи автора в нашем блоге:

Займы которые дают на карту абсолютно всем — с просрочками и пропащим без отказа

Микрозаймы выдают специализированные компании, ориентированные на предоставление населению небольших сумм на короткий срок. Их востребованность связана с быстрым получением денег и лояльным отношением к заемщикам.

МФО, которые дают всем займы на карту – рейтинг на март 2022 года

Займы, которые дают абсолютно всем круглосуточно

Займы, которые дают каждому — это возможность взять деньги в долг на непредвиденные расходы. Это удобно — не нужно обращаться к знакомым и родственникам, достаточно зайти на сайт Юником24 и в течение часа деньги поступят на карту.

Порядок получения микрозайма:

Приготовление документов.
Оформление заявки на сайте МФО. Необходимо указать паспортные данные, номер телефона, электронную почту, параметры микрокредита и реквизиты для перечисления денег.
Ожидание решения. Оповещение поступит на мобильный телефон заёмщика.
Подтверждение получения средств. Для этого нужно ввести на сайте секретный код, отправленный МФО.

Документы на займ каждому

Для оформления требуется только паспорт. Это одно из главных отличий микрозаймов от банковских кредитов. Иные документы предоставляются по желанию заёмщика или по требованию микрофинансовой организации.

Справка о доходах и копия трудовой книжки увеличивают шансы на одобрение, но не являются обязательными. МФО может потребовать их, если клиент запросил крупную сумму.

Условия получения денег в долг абсолютно каждому

Ограничений для получения займов, которые дают абсолютно всем пропащим, немного:

наличие постоянной прописки в России;
запрашиваемая сумма в рамках лимита МФО;
возраст 18 или 21 год на дату оформления и не более 75 на дату возврата;
наличие действующей именной карты;
отсутствие просроченной задолженности в организации, которая выдает займ.

Тарифы на займы

Тарифные планы по микрозаймам устанавливают МФО. В каждой организации они отличаются суммой, процентной ставкой, периодом погашения и другими параметрами.

Чаще всего МФО предлагают такие условия:

сумма 100-100000 рублей, для каждого клиента индивидуально;
0-1% в день;
срок возврата 7-30 дней, иногда больше;
по заявлению от заёмщика может предоставляться отсрочка погашения;
первый займ без процентов (не во всех МФО);
отсутствие возможности досрочного погашения (если МФО утвердила такое правило).

Преимущества займов для всех

Главные преимущества займов, которые дают абсолютно всем:

Быстрота получения денег. В течение часа средства поступят на счёт заёмщика.
Минимальный пакет документов. Достаточно иметь паспорт, чтобы подать заявку. ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение и другие документы предоставляются по желанию заёмщика.
Возможность улучшить кредитную историю для последующего оформления кредита на крупную сумму. Микрозаймы выдают даже людям с плохой кредитной историей.
Доступность для безработных.
Оформление в режиме онлайн, не выходя из дома.
Многие МФО предлагают первый или последующие займы под 0%. Подробнее можно узнать при выборе компании.

Вопрос-ответ

Как погасить займ МФО?

Обычно организация устанавливает конкретную дату, когда необходимо полностью погасить задолженность. Поскольку микрозаймы выдаются небольшими суммами, составлять график платежей нецелесообразно.

Как выбрать микрофинансовую компанию?

Обязательно нужно проверить организацию на легальность. Для этого на сайте Центробанка есть раздел «Надзор за участниками финансового рынка».

Какие МФО выдают микрозаймы абсолютно всем?

Деньги в долг наличными или на карту, выдают следующие МФО:

Отличные Наличные;
Webbankir;
Займер;
Funmoney;
MigOne;
Старт 0%;
Ракета-деньги;
Честное Слово;
Robotmoney;
Joymoney.

Самые выгодные займы для всех

ТОП 5 займов, которые дают абсолютно всем на карту:

Максимальный лимит 1000000 рублей
Процентная ставка от 0%

МФО МигКредит — «Оптимальный»

Максимальный лимит 100000 рублей
Процентная ставка от 0,27%

МФО Отличные Наличные — «Онлайн»

Максимальный лимит 80000 рублей
Процентная ставка от 0%

МФО Займер — «Займы в Займер»

Максимальный лимит 30000 рублей
Процентная ставка от 0%

МФО Надо Денег — «Первый под 0%»

Максимальный лимит 30000 рублей
Процентная ставка от 0%

Максимальный денежный лимит по займам?

Максимально возможную сумму в сравнении с остальными финансовыми организациями предоставляет компания «Быстроденьги»:

Тариф «Бизнес-займ» — Максимальный лимит 5000000 рублей.

Как быстро выдают микрозайм?

Режим онлайн позволяет клиентам быстро решать финансовые вопросы. Оформив запрос на займы, которые дают абсолютно всем на Киви или карту, получить деньги можно уже через 5 минут.

Рассмотрение заявки занимает не более 20 минут, а обычно быстрее. Дольше подтверждают запросы на большие суммы или если требуется дополнительная информация по клиенту.

Время зачисления средств зависит от способа получения:

на банковскую карту — до 15 минут;
на Киви кошелек — до 30 минут;
в офисе — моментально.

Как можно получить микрозайм абсолютно каждому?

Займы без отказа можно получить:

на карту;
наличными;
на Киви кошелек;
через систему переводов;
на счет в банке;
на Яндекс деньги, Вебмани и другие электронные кошельки.

Микрозаймы способны выручить в сложной финансовой ситуации. Но нужно помнить, что кредитные обязательства — это ответственность, за неисполнение которых накладывают штраф. Проценты по микрозаймам начисляют каждый день, а просрочка существенно увеличивает сумму долга.

Максимальная процентная ставка по кредиту по закону

Если раньше банки были не ограничены в части назначения процентной ставки, то с 2015 года Центральный Банк установил ограничения. Теперь действует максимальная ставка по кредиту, которую ни один официальный кредитор перепрыгнуть не может. Это касается и банков, и микрофинансовых организаций.

Какая максимальная процентная ставка по кредиту по закону может применяться банками и микрофинансовыми организациями. Где увидеть актуальную информацию о процентах, о самой предельной ставке и ее формировании. Зачем вообще ЦБ РФ ввел эту норму. Об этом на Бробанк.ру.

О предельной ставке

Раньше банки были вольны назначать свои проценты как угодно. Что они и делали. Может многие и забыли, но были времена, когда за пользование заемными средствами заемщики платили по 60-80% годовых. Часто банкиры просто хитрили, пользовались финансовой неграмотностью граждан и выдавали им деньги в долг под баснословные проценты.

В итоге все приводило к тому, что люди массово попадали в долговые ямы, массово велась агрессивная работа коллекторов. Урегулировать рынок в этой части мог только закон, который ограничивал бы кредиторов в части назначения платы за свои услуги.

Центральный Банк разработал законопроект, который раскрыл такое понятие как “предельная ставка”. Для начала ЦБ РФ определил среднерыночную ставку. Он изучил кредитные программы 100 ведущих банков страны и установил среднюю величину процента. Она и стала отправной точкой.

Предельная ставка по кредиту не может превысить среднерыночную более чем на треть. Этого правила придерживаются все кредиторы страны, работающие легально.

Как узнать максимальные проценты по кредиту

Значение максимально возможной ставки — не фиксированное. Экономическая ситуация в стране меняется, поэтому она просто не может быть постоянной. Регулятор ежеквартально пересматривает значение среднерыночной и предельной ставки и публикует обновленную информацию на своем сайте.

Для каких структур определяется предельный процент:

банки;
микрофинансовые организации;
ломбарды;

Максимальную процентную ставку по кредиту по закону на данный момент можно увидеть на сайте ЦБ РФ. Информация находится в свободном доступе.

Предельное значение ставок по банковским кредитам

Каждый квартал значение меняется, поэтому наиболее актуальную информацию найдете на сайте Центрального Банка. В целом из квартала в квартал изменение не особо значительное, все же резкого изменения экономической ситуации в стране в последнее время не наблюдается.

Для примера рассмотрим максимальные процентные ставки по кредиту, который ЦБ установил для третьего квартала 2019 года. Обратите внимание, что точное значение меняется в зависимости от вида кредита и от его суммы. Все ссуды разделены на группы, и для каждой группы регулярно выводятся среднее, а затем и предельное значение ставки.

Группы кредитов и предельные ставки по ним:

автокредиты. С пробегом до 1000 км — 17,28%, больше 1000 — 23,47%;
POS-кредиты, то есть те, что выдаются на покупку какого-либо товара. Если срок меньше 1 года: при сумме до 30000 — 23,9%, 30000-100000 рублей — 23,8%, больше 100000 — 23,9%. Если срок больше года при тех же суммах ставки соответственно: 16,6%, 17,7%, 18,6%;
простые нецелевые кредиты, который оформляются без залога. При сроке до 1 года: при сумме до 30000 рублей — 40,6%, 30000-100000 рублей — 23,8%, 100000-300000 — 21,2%, свыше 300000 руб. — 14,4%. При сроке больше 1 года и аналогичных суммах ставки соответственно 26,9%, 25,49%, 24,38%, 20,59%.

Напоминаем, что это значение максимальных ставок на третий квартал 2019 года.

Какие выводы можно сделать

Если изучить предельные значения ставок по кредитам, становится понятной некоторая политика банков. Например, большинство из них указывают, что выдают кредиты на сумму до 300000 рублей.

Именно по ссудам на такие суммы можно установить повышенный процент, а при выдаче больше 300000 приходится его значительно понижать, поэтому оформить больше этого лимита не так просто.

Чаще всего такие суммы дают зарплатникам и постоянным клиентам, снижение ставки для них — оправданное действие кредитора.

Если рассмотреть товарные кредиты, то становится понятным, почему по ним практически всегда устанавливает срок до 1 года. Просто при более длительном периоде банк будет вынужден установить крайне низкий процент, который не особо ему выгоден.

Вообще, нововведение сильнее всего коснулось сферы POS-кредитования. Именно там банки устанавливали реально высокие проценты, которые доходили до 70-80% годовых, а порой и больше. Но с введением нового закона о максимальных ставках банкам пришлось в несколько раз урезать свои аппетиты.

Максимальные ставки по займам

Нововведение коснулось и микрокредитного рынка. В целом, в большей степени необходимость в принятии закона продиктована именно бывшей политикой МФО. Если банки задирали ставки до 70-80%, то микрокредиторы заключали договора под 1000-2000% годовых и выше. Именно в этот сегмент массово шли финансового безграмотные люди, чем и пользовались МФО.

После установления предельного процента по микрокредитам предельная ставка периодически менялась, все же ее диктует в первую очередь рынок. Так если изначально это был максимум 1,8% в день, то через несколько лет это было уже 2,2%, 2,4% в день.

В итоге ЦБ РФ принял решение, согласно которому ставки по микрокредитам не могут превышать 1% в день, норма действует с июня 2019 года.

Максимальная ставка по микрокредиту тоже зависит от параметров ссуды (значения на третий квартал 2019 года):

срок выдачи — до 30 дней. При сумме до 30000 — 1% в день или 365% годовых, более 30000 — 145% годовых;
срок выдачи — 31-60 дней. При сумме до 30000 — 365%, более 30000 — 128%;
61-180 дней. До 30000 — 333%, 30000-100000 — 365%, больше 100000 — 81%;
181-365 дней. До 30000 — 188%, 30000-100000 — 206%, больше 100000 — 48%.

Смотря на предельные ставки по микрокредитам, тоже можно логически понять МФО и продукты, которые они активно предлагают гражданам. Раньше самым массовым продуктом был займ до зарплаты суммой до 30000 на срок до 30 дней. Он и сейчас самый дорогой. Но если раньше выдавался под 2-2,2% в день, то теперь всего под 1%.

После последнего нововведения от 1 июля 2019 года многие МФО немного переформатировались и стали более активно продвигать долгосрочный займ на сумму до 100000 рублей со сроком 61-180 дней. По закону по этой программе тоже можно устанавливать предельный 1% в день или 365% годовых.

Все легальные банки и МФО соблюдают установленное правило. Центральный Банк тщательно за этим следит, а кредитным компаниям проблемы не нужны. Поэтому, если вы обращаетесь в официальную компанию, она точно не возьмет с вас больше положенного.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки

28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс.

рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей.

В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

Федеральный закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.

Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.

Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость.

«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, – отметил директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».

Фото на превью: shutterstock

Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка — Лайфхакер

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период.

Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё.

Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.

Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.

Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.

Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.

Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:

Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.

Что влияет на размер кредитной ставки

Ставка рефинансирования Центробанка

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% годовых.

Платёжеспособность заёмщика

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Размер инфляции и срок кредитования

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Как не потерять деньги

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.