Для того, чтобы начать собственный бизнес, необходимо пройти большое количество формальностей.
Среди них не только регистрация юридического лица, оформление в налоговой инспекции, но и открытие счета в банковском отделении для расчетно-кассового обслуживания (РКО).
Последнее необходимо сделать для того, чтобы юридическое лицо могло получать и отправлять денежные средства, хранить на нем выручку.
Многие бизнесмены не задумываются о том, как выбрать банк для обслуживания. Легко запутаться в том, какие они бывают, и какой тарифный план лучше купить. Для того, чтобы не совершить ошибки при выборе и не переплатить лишнего, нужно знать, на что обратить внимание.
В статье мы проведем сравнение самых хороших предложений банков, разберемся с критериями выбора банковского обслуживания, выясним, что необходимо для открытия расчетного счета (РС), а также подберем лучшие тарифы со скидками и бонусами партнеров.
Как выбрать банк для своего бизнеса
При подборе лучшей банковской организации, занимающейся обслуживанием малого бизнеса, нужно участь следующие факторы:
- География. Этот параметр важен, в первую очередь, для малого бизнеса, который работает с розницей и вынужден сдавать выручку ежедневно, осуществлять снятие и выдачу наличных денежных средств. В некоторых банковских организациях для этого необходимо посещать именно то отделение, где открыт счет. Тем бизнесменам, кто осуществляет расчеты по безналу, привязка к РКЦ необязательна, они могут посещать его всего лишь несколько раз в год, решая большинство возникающих вопросов по телефону.
- Платежи. Первым делом следует выяснить, сколько стоит ежемесячное обслуживание, а также услуги за перевод денег и зачисление выручки. При этом клиенту надо понимать, что важнее в конкретном случае – обслуживаться с выгодными условиями, либо получать выгоду от долгосрочного сотрудничества. В первом случае, необходимо сравнить тарифы и выбрать лучший из них. Некоторые клиенты думают, что если они нашли пакет с недорогими ценами, они значительно сэкономили. Однако, в большинстве случаев это не соответствует действительности, поскольку такие финансовые организации закладывают повышенный процент на дополнительные услуги, которые в других банках могут быть дешевле по цене, либо вовсе оказываться без оплаты. В случае, когда для предпринимателей важна выгода в долгосрочной перспективе, стоит обратить внимание на компании, имеющие лицензию в сфере работы обслуживаемого бизнеса. Так, если фирма осуществляет большинство платежей в сети интернет, ей будут нужны дополнительные сервисы, которые могут подключить только профильные банковские организации.
- Сколько стоит та или иная услуга. Не редко за открытие счета оплата не взимается. О ценах на ежемесячное обслуживание мы поговорили в предыдущем пункте. Нужно обращать внимание, что именно входит в пакет услуг, и за какие из них придется доплачивать отдельно. Стоимость выпуска бизнес-карты может быть как платной, так и бесплатной. Комиссия за перевод денежных средств на карточку обычно значительно ниже, чем за снятие с нее наличных. Рекомендуется заводить карту того банковского учреждения, где открыт расчетный счет. Для ООО, которые зачисляют выручку на счет, имеет значение сумма комиссии за одну операцию. Согласно рекомендациям финансистов, работа с эквайрингом уменьшает ее. В таком случае обязательна установка терминала.
- Репутация учреждения. В связи с высокой конкуренцией, большинство банков стремятся предложить клиенту какие-то выгодные условия в определенных сферах. Некоторые из них привлекают бюджетной ценой, другие – гибкостью в принимаемых решениях и быстротой реакции на запросы, третьи – надежностью и стабильностью. Немаловажный критерий выбора — количество лет, на протяжении которых учреждение работает на рынке, а также качество отзывов клиентов. Самое неприятное, что может произойти с банком – это отзыв лицензии на осуществление деятельности. В последнее время, в России такие случаи происходят все чаще. Многие владельцы малого бизнеса считают, что индивидуальные предприниматели неинтересны крупным учреждениям, так как не приносят большого дохода. Правильнее всего обращаться не в головные офисы, а в небольшие филиалы крупных банков, в которых каждый клиент на вес золота, и отношение к нему соответствующее.
- Привилегии. Так или иначе, каждая серьезная банковская организация старается каким-то образом заинтересовать и удержать клиента. Вариаций может быть много: закрытые культурные мероприятия, организуемые для уважаемых клиентов, скидки и бонусная программа от партнеров, проведение курсов и тренингов, нацеленных на развитие бизнеса фирм, принятых на РКО, что способствует взаимовыгодному сотрудничеству. Некоторые учреждения для важных клиентов снимают ограничения по времени проводимых операций, позволяя таким образом проводить расчеты круглосуточно, другие осуществляют подключение смс-оповещения без взимания платы. Несмотря на то, что раньше финансовые организации не уделяли большого внимания поддержке малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, в последнее время намечается тенденция к тому, чтобы максимально поддерживать их, так как в массе своей они приносят значительную часть прибыли.
Порядок действий по выбору банка для открытия расчетного счета:
- Сравнить предлагаемые условия и выбрать лучшую финансовую организацию.
- Связаться с колл-центром и выяснить перечень документов, которые необходимо подготовить для подачи заявки.
- Личная встреча с менеджером, на которой нужно задать все необходимые вопросы, оформить документы.
- Дождаться специалиста, который настроит клиент-банк, установит специальную программу и выдаст код доступа. Вместо него можно пользоваться интернет-банком, который может запускаться на любом компьютере через интернет, однако он имеет ограниченный функционал и небольшой перечень доступных операций.
- Получить именную бизнес-карту. С этого момента можно пользоваться клиент-банком и проводить все необходимые операции.
Рейтинг лучших банков для юридических лиц на 2022 год
Открыть счет здесь можно в день обращения. Сделать это можно не только в офисе, но и в любом удобном месте посредством сервиса онлайн-регистрации. Для этого достаточно загрузить на сайт требуемый минимум документов и оформить заявку. Менеджеры сами составят заявку и передадут ее в налоговую инспекцию, самостоятельно выберут подходящие коды ОКВЭД, откроют РС. Предпринимателю останется только оплатить стоимость регистрации в налоговой инспекции и подписать договор.
После того, как Вы оставите заявку на сайте, оператор свяжется с Вами в течение 24 часов, подробно расскажет о том, как оставить заявку, а также о предоставляемых услугах и тарифах. Номер РС выдается при первом разговоре с менеджером. Для этого нужно назвать лишь данные паспорта и индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН).
После этого можно сразу начинать работать. Скачав и установив фирменное приложение, либо войдя в банкинг через сайт, можно получить реквизиты, которые сразу же могут вноситься в договора и отправляться партнерам и контрагентам.
В приложении можно мониторить статус заявки до момента встречи с менеджером. В Точке вовсе не обязательно посещать банковское отделение, для заключения договора сотрудник сам приедет в удобное для Вас место, привезя с собой все необходимые документы.
В случае необходимости, поможет настроить интернет-банк и покажет, как им пользоваться.
Открытие РС, приложения интернет-банкинг, платежи в налоговую и расчеты с бюджетом осуществляются без комиссии. В зависимости от потребности, для ИП предлагается три тарифных плана: «Необходимый минимум», «Золотая середина», «Все лучшее сразу».
Первый можно подключить только на одном РС, он включает максимально выгодные условия для начинающих бизнесменов либо небольших частных компаний. Платежи, переводы физическим лицам, снятие наличных денежных средств производятся без оплаты.
Внесение наличных и поступление на счет осуществляются платно, ставка в зависимости от суммы колеблется в пределах от 1% до 8%. На выручку от торгового эквайринга комиссия не начисляется. Ставка на торговый эквайринг составляет 2,3% и является фиксированной.
Все справки, письма и иные документы в электронном виде оформляются без взимания платы, на бумажных носителях – с доставкой по России – 1 000 рублей, с доставкой по миру – 5 000 рублей. Тариф не требует оплаты.
Второй тариф стоит 500 ₽ в месяц или 5 400 рублей в год. Включает в себя 10 бесплатных платежей, каждый последующий – 60 рублей. Стоимость переводов физическим лицам по реквизитам зависит от их количества и составляет 60 ₽ и более.
Входящие платежи и переводы осуществляются под 0% оплаты, при этом пополнение счета с банкомата либо карты физического лица производится с оплатой стоимости от 0,2% до 0,4% от общей стоимости, но не менее 100 рублей.
Ставка на торговый эквайринг составляет 2,3% и является фиксированной.
Третий тарифный план обойдется в 500 руб. в первые три месяца, а затем 2 500 рублей за каждый, либо 24 000 рублей в год. Начиная со второго года, экономия составит до 6 000 ₽. Первые 100 платежей осуществляются без комиссии, за каждый последующий – 15 рублей. Стоимость переводов физ.
лицам за каждый составит 15 рублей в пределах суммы 300 000 рублей, при сумме свыше указанной – от 3% до 8% + 15 ₽. Снятие наличных до 100 000 руб. осуществляется без оплаты, свыше – от 3% до 6% от суммы.
Входящие платежи и переводы производятся под 0% оплаты, пополнение через кассу, банкомат, с карты физлица до 1 000 000 ₽ – без оплаты, свыше – под 0,4%, но не менее 100 руб. Ставка торгового эквайринга составляет 1,3% на первые 200 000 ₽, свыше – 1,8%.
Документы в электронном виде предоставляются без взимания комиссии, на бумажных носителях первые две доставки по России осуществляются без оплаты, последующие – за 1 000 руб., по миру – 5 000 ₽.
Компания работает во всех крупных городах России, и практически во всех регионах. В случае, если за месяц движений по счету не было, абонентская плата не взимается. В исходном капитале банка до 99% составляют акции ЦБ, что гарантирует высокий уровень надежности и безопасности.
Ведение бухгалтерской отчетности, расчет налогов для индивидуальных предпринимателей, работающих по упрощенной системе налогообложения составляет 6% от стоимости.
Если есть необходимость оформить зарплатную карту, в банках РокетБанка, МТБ и ХоумКредитБанка она открывается и обслуживается без взимания комиссии, в других – под 0,55%.
Для всех клиентов Точки в срок до 31 июля предлагается дополнительная возможность получить бесплатное обслуживание на несколько месяцев. Для этого нужно пригласить одного и более партнеров для открытия расчетного счета в банке. За каждый счет – минус 1 месяц бесплатного обслуживания. После 3 месяцев отсчет начинается заново (с единицы). Партнер также получит бесплатный месяц обслуживания.
Достоинства:
- выезд менеджера на дом;
- открытие счета без оплаты;
- есть возможность открыт РС онлайн без посещения банковского отделения;
- высокая надежность учреждения;
- приемлемые ставки, по мнению клиентов;
- практически во всех регионах есть точки обслуживания.
Недостатки:
Многие из тех, кто выбирает банк, в которых обслуживание фирм лучше, чем у других, в конечном итоге останавливаются именно на этом учреждении. Открытие РС осуществляется без оплаты. Учреждение работает давно и хорошо зарекомендовало себя у клиентов.
Практически в каждом более-менее крупном городе Тинькофф открыл отделение, оказывающее все виды услуг (вклады, займы, кредитование), в том числе и РКО для бизнесменов. Как и у предыдущей организации, клиенту нет необходимости приезжать в банковское отделение для открытия расчетного счета.
Достаточно подготовить все необходимые документы и вызвать менеджера (выезд осуществляется без взимания платы).
Оформление всех необходимых документов обычно занимает не более суток, и уже в день подачи заявления реквизиты отправляются всем требуемым контрагентам посредством смс-рассылки либо электронной почтой за счет банка.
Платежи принимаются круглосуточно, перевод средств в другие организации производится с 01:00 до 21:00. Если на РС есть какие-либо денежные средства на конец отчетного периода, на них начисляется до 6 % годовых. За каждым клиентом закрепляется персональный менеджер, помогающий решить все возникающие вопросы.
Тинькофф предлагает РС с функцией овердрафта, который удобен предпринимателям, работающим с периодически возникающими краткосрочными задолженностями. Такой тип кредита дает возможность рассчитаться с контрагентами в требуемый срок, не неся потерь в репутации.
Расчетно-кассовое обслуживание осуществляется без оплаты на протяжении первых двух месяцев, а в случае заключения договора на год и более – еще два месяца в подарок.
В случае, если клиент пришел по рекомендации друга либо из банка, который потерял лицензию на осуществление деятельности, бесплатный срок РКО составляет 3 месяца. После этого необходимо уплачивать ежемесячный взнос.
На выбор предлагается три разных тарифных плана – простой, продвинутый, профессиональный, отличающиеся друг от друга различным набором характеристик и опций.
«Простой» тарифный план подойдет начинающим бизнесменам, и включает в себя 3 бесплатных платежа контрагентам, каждый последующий обойдется в 49 ₽.
Перевод денежных средств на карту физического лица – 1,5% от суммы плюс 99 руб. На остаток денежных средств начисляется до 2% годовых.
Если владелец бизнеса имеет карту Тинькофф, вывод средств на нее осуществляется без комиссии (в пределах 400 000 руб.).
Для тех, кто уже немного освоился и нуждается в осуществлении операций с большими суммами, подойдет «Продвинутый» тарифный план. Он обойдется в 1 990 руб./мес.
, при этом позволит производить платежи контрагентам с комиссией в 29 руб., перевод на карты физическим лицам под 1% от суммы + 79 ₽. На остаток денег на РС начисляется 4% годовых.
Как и в предыдущем плане, здесь также имеется бесплатный вывод средств на собственную карту.
«Профессиональный» тариф подойдет крупным предпринимателям, он обойдется в 4 990 ₽в месяц. Стоимость платежа контрагентам составляет 19 руб. за одну операцию, перевод физлицу – 1% от суммы + 59 ₽, пополнение в фирменных банкоматах – 0,1%. Остаток на счете принесет доход в размере 6% годовых. Вывод средств на свою карту – бесплатно.
Согласно советам клиентов, удобнее пользоваться мобильным приложением Тинькофф, которое по функционалу практически не уступает интернет-банкингу.
Для управления РС не нужно посещать банковское отделение, все необходимые операции можно проводить через компьютер либо смартфон.
Платежи подписываются по смс, поэтому пользователям нет необходимости заморачиваться ношением ключа на флеш-накопителе либо скретч-карты.
Во что инвестировать в 2022 году: пять важных трендов
Какие события повлияют на рынок в следующем году и как на этом заработать.
Можно ли верить прогнозам
Уходящий 2021-й для многих стал годом упущенных возможностей. Например, из-за ускорения инфляции в России и мире вкладчики ждали роста ставок еще год назад, а банки начали реально их поднимать только к зиме, причем валютные вклады так и не сдвинулись с места.
Многие рассчитывали, что глобальный рост цен приведет к новому ралли, то есть существенному подъему цен, в золоте. Но этого так и не случилось. За год этот драгметалл подешевел к доллару, несмотря на рекордную за 40 лет инфляцию в США (6,2% годовых).
Еще один популярный прогноз зимы 2020—2021 годов: на рынке недвижимости надулся пузырь, и цены скоро резко пойдут вниз. Этого пока тоже не произошло. Цены на жилье в России и мире снова обновили рекорд, не давая возможности сэкономить ни покупателям, ни инвесторам. В Москве впервые в истории цена квадратного метра перевалила за 240 тыс. рублей еще до начала декабря.
О пузырях год назад говорили все, и особенно часто — про рынок акций. Ожидалось, что перегретые технологические компании — их еще называют компаниями роста — рухнут и утащат за собой большую часть рынка. Но и это не сбылось: индекс S&P 500 показал лучший прирост за последние восемь лет.
Чего ждать в новом году: основные тренды
Помня о провальных прогнозах предыдущего года, осторожно пройдемся по основным экономическим драйверам и рискам, которые уже можно наблюдать на рынке. Это позволит сформировать грамотную стратегию на целый год и при необходимости оперативно ее скорректировать.
Основные тренды в Россию приходят из-за рубежа, поэтому начнем с них. Коротко перечислим и поясним, что они означают для инвесторов, как к ним правильно подготовиться.
1. Экономика вступает в завершающий цикл роста
Мировой рынок постоянно переживает четыре повторяющихся цикла: подъем, рост, замедление и спад (рецессия). Затем снова по кругу. Разные страны могут немного опережать или отставать друг от друга. Так, по оценке Fidelity Investments, крупнейшей по размеру активов финансовой компании планеты, США только что прошли свой пик, Европа на пути к максимальному росту, а Китай в шаге от кризиса.
Россия географически занимает срединное положение между двумя большими регионами и, скорее всего, покажет нечто среднее между ростом в ЕС и спадом в КНР, то есть позднюю стадию развития: с торможением ВВП, снижением объемов кредитования и замедлением деловой активности.
Что это значит для инвестора?
Для тех, кто не готов инвестировать в зарубежные рынки, это время перекладываться в защитные инструменты. Акции роста не подходят. Вклады и облигации — да, валютные инструменты — да, спокойные дивидендные акции, их еще называют биржевыми активами стоимостных компаний, — да.
2. США готовятся к повышению ставок
В своем последнем декабрьском выступлении американская ФРС (центробанк страны) намекнула на более быстрое ужесточение монетарной политики. Если раньше говорилось, что ставка начнет расти в 2022 году без указания квартала, то теперь регулятор допустил повышение уже весной, сразу после завершения программы выкупа активов (с ее помощью ФРС вливала деньги в американскую экономику).
Что это значит для инвестора?
Доллар США, дешевевший к другим валютам, включая евро, два года назад, уже отыграл около половины этих потерь. Теперь он получит новый импульс для роста. Если стоит выбор между долларом и евро, то первый пока выглядит интереснее. Ставки по депозитам вырастут незначительно, а евробонды могут упасть в цене на 2—3%, даже если повышение ставки в США будет всего на 0,5% или меньше.
Для зарубежных акций увеличение ставки — это негатив. Относительно хорошо могут вырасти сектора, которые защищены от повышения кредитных ставок. Например, банки и крупные технологические компании. Но в целом рынок акций США будет расти слабее, чем прежде, или даже цены могут пойти вниз.
3. Пандемия становится вечной
Пессимисты, говорившие в 2020 году, что коронавирус покажет несколько волн и станет сезонным явлением, оказались правы. Базовые вакцины справляются с основными штаммами COVID-19, но у него будут и другие мутации. В развитых странах уровень вакцинации уже достиг необходимых 70%, но это не остановило локдауны.
В целом финансовые рынки уже адаптировались к коронавирусу, и новые, более сильные волны эпидемии вызывают слабое временное падение индексов акций (S&P 500 и Мосбиржи) — не более чем на 3–4% (в 2020 году было около 30%). Сильное влияние пандемия оказывает только на акции медицинских компаний и сервисов, обеспечивающих возможности удаленной работы: они то резко растут, то так же резко падают.
Что это значит для инвестора?
Ждать завершения пандемии и бояться покупать акции — плохая стратегия. С доковидного 2019 года российский индекс Мосбиржи вырос на 20%, полностью отыграв падение рубля в 2020 году. Американский S&P 500 вырос на 40% в долларах и на 70% в рублях. Оптимальной выглядит стратегия держать часть вложений во всем индексе сразу, например, через покупку ETF и БПИФ.
4. Мир переживает энергетический кризис
Дефицит нефти, угля и газа, вызванный остановкой добычи во время пандемии, никуда не делся. Он будет давить на рынок как минимум до начала 2022 года. Прогноз EIA (Международного энергетического агентства) говорит о средней по году цене выше 70 долларов за баррель Brent против нынешних 70—72 долларов.
В долларах нефть пока стоит дороже, чем в доковидном 2019 году. Она примерно на тех же значениях, что была в 2018-м. Однако доллар с начала пандемии вырос к российской валюте, поэтому по факту в рублях нефть сейчас на исторических максимумах (выше 5 000), и она имеет шансы там продержаться почти весь 2022 год, исходя из прогноза IEA.
Что это значит для инвестора?
Стабильная нефть плюс рост ключевой ставки Банка России играют в пользу рубля и российских ценных бумаг. Но его могут, как и в 2021 году, сдерживать напряженные отношения с Западом. Самый простой способ управлять этими колебаниями — докупать доллар на снижениях. Сейчас средний по году курс — 73,5 рубля. Если доллар уходит сильно ниже этой отметки, можно этим воспользоваться.
5. Инфляция на многолетних пиках
Самая темная ночь — перед рассветом. К теме инфляции это тоже относится в полной мере.
Денежное стимулирование вызвало рекордный рост цен в мире (в США, например, 6,8% в ноябре, это 40-летний максимум) и России (побит пятилетний рекорд), но большинство финансовых моделей, составленных регуляторами и частными компаниями, показывает, что снижение инфляции будет столь же быстрым из-за высокой расчетной базы предыдущего года: ценам будет гораздо труднее расти поверх уже сильно выросших цифр.
Например, на графике авторитетного сервиса Trading Economics для расчетов по России можно увидеть такую картину: уже летом с нынешних 8,4% годовых инфляция упадет к 5% и, следуя тренду, может к следующей зиме быть около 3%.
Что это значит для инвестора?
Как только российский Центробанк справится с инфляцией, повысив до нужного уровня ключевую ставку, его курс может развернуться в обратную сторону. Окно возможностей для фиксации высоких ставок в депозитах и облигациях будет держаться всего несколько месяцев. Будет работать общее правило: избегать длинных бумаг и отбирать более короткие, пока ставка не начнет снижаться.
Пример портфеля инвестора в трендах 2022 года
Учитывая все сказанное выше, можно представить, как будет выглядеть портфель инвестора, готового к рискам следующего года. В нем не должно быть агрессивных акций роста, которые «стреляли» в прежние годы, в нем нет места для длинных облигаций ни в рублях, ни в валюте.
Зато в нем стоит отвести место валютным инструментам (интереснее доллар), биржевым фондам на весь рынок акций либо спокойным дивидендным бумагам, депозитам или коротким облигациям (которые вы готовы держать до погашения). Недвижимость и золото — по желанию, они позволят повысить диверсификацию, то есть разнообразие активов в портфеле.
— Депозиты, облигации и евробонды
Максимальные ставки по вкладам уже превысили 9%. Подобрать подходящий именно вам можно с помощью нашего сервиса. Облигации, имеющие кредитный рейтинг и сроком до года, приносят от 9,5% до 10% годовых.
Их тоже можно найти в каталоге Banki.ru. Например, такие ставки есть у МТС, «Магнита» и аэропорта Домодедово с погашением в декабре 2022 года.
Но с учетом налога на купон вклады на срок до года могут оказаться выгоднее.
Еврооблигации, доступные неквалифицированным инвесторам (с лотами от 1 000 долларов), приносят сейчас более 3% только на сроках более двух лет (у МКБ). С погашением до года ставки скромнее — например, 1,7% годовых у «Новатэка».
В сумме на рублевые депозиты и облигации разумно выделить половину защитной части портфеля, еще столько же — на защиту в валюте, то есть применить стандартное правило 50/50. А если инвестор решил отвести 30% консервативной части, то из них 15% можно предусмотреть под вклады и облигации и еще на 15% — под евробонды.
— Наличные средства
На случай непредсказуемых событий вроде взлета ставок или обвала рынка полезно держать часть вложений в наличном виде, но еще лучше — на накопительных счетах или в фондах денежного рынка. Так делают профессиональные портфельные управляющие, накапливая кэш для будущих удачных покупок.
Если срочные вклады могут оказаться недоступны для изъятия (из-за потери процентов при досрочном расторжении), а облигации упадут в цене (из-за роста ставки), то как раз помогут банковские счета с плавающей ставкой либо ETF и БПИФы на ставки денежного рынка. Например, VTBM и FXMM (в рублях), FXTB (в долларах).
Три перечисленных фонда работают как накопительные счета. Рублевые VTBM и FXMM приносят доходность около ставки ЦБ или чуть ниже (5—8%). Они служат «кошельком» на брокерском счете, с которого потом удобно докупать другие активы. FXTB служит таким же хранилищем валюты, только в долларе (доходность ниже 0,5% годовых). На них можно выделить по 5% портфеля (10% в сумме).
— Фонды акций
Индексы акций России и США в последние семь лет приносят примерно одинаковую доходность, около 15—17% годовых. Отличие между ними в том, что российские индексы имеют большую волатильность: цены сильнее снижаются на просадках и выше прыгают, когда мировой рынок растет.
Индексы США удобнее для валютных инвесторов: вложения в них лучше защищены от девальвации рубля. С другой стороны, российские индексы удобнее для тех, кто мало тратит в валюте: если доллар падает, то на них это слабо влияет, а если растет, то и они подтягиваются через какое-то время.
Чтобы портфель хорошо рос, обгоняя инфляцию, на акции есть смысл выделять существенную сумму. Каждый тут определяет сам, сколько, в зависимости от своего инвестиционного профиля. Например, возьмем 40% с разбивкой поровну между РФ и США. Самый крупный фонд на российские компании — SBMX, самый недорогой по комиссиям — VTBX. На американский бизнес одни из лучших — FXUS и TSPX.
— Недвижимость
Основная ценность недвижимости для портфеля — это ее независимость (низкая корреляция) от других активов. Цены на нее не привязаны строго ни к доллару, ни к акциям, ни к облигациям. Максимальной считается планка в 10% всех вложений.
Купить недвижимость можно и напрямую, но один-два объекта займут больше, чем 10% суммарных сбережений, поэтому лучше использовать фонды. В России нет фондов на весь рынок недвижимости, но есть ЗПИФы, вкладывающие в отдельно стоящие магазины или склады.
Если нужно безопасно вложиться в рост недвижимости, решением могут стать американские REIT. В России недавно появился первый фонд, составленный из таких трастов, — FXRE. Он позволяет купить «всю Америку целиком»: от арендных апартаментов до мобильных вышек. Он дешевле зарубежных аналогов, одна акция сейчас стоит 76 рублей.
— Золото
Еще один актив, который любят обычные инвесторы и не очень любят профессиональные. Золото, как уже говорилось, не сумело защитить деньги инвесторов от инфляции доллара в 2021 году. Оно растеряло свой запал еще за год до этого: в 2020 году унция этого металла подорожала на 24% в долларах и на 47% в рублях.
В среднем за десять лет золоту удается обгонять инфляцию и в долларе, и в рубле, но год на год не приходится. Многое зависит от промышленного и ювелирного спроса на металл, от сезонных свадебных праздников в Индии и Китае и много чего еще.
Но как дополнительный балансир в портфеле (против акций, облигаций и недвижимости) золото вполне подходит. В итоге последние 10% — в драгоценный металл, но с пониманием, что больших денег там, скорее всего, не заработать. Самый экономный способ вложения в золото — покупка ETF. Например, есть крупнейший и старейший в России из них — FXGD.
Выводы
Любые будущие сценарии не страшны инвестору, если он придерживается стандартных принципов:
- никогда не вкладываться во что-то одно,
- держать запас наличности для будущих покупок,
- иметь как минимум две базовые валюты в портфеле.
Евгения НОВИКОВА для Banki.ru
Лучшие банки для ИП в 2021 году
«Просто 1%»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 1 500 000 ₽/мес
На личный счёт ИП: бесплатно до 6 000 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 1 500 000 ₽/мес
Обслуживание
«На старте (12 мес.)»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 5 шт
далее 150 ₽/шт
Переводы физ. лицам
от 1%
+ 150 ₽ до 150 000 ₽/мес
На личный счёт ИП: бесплатно
Внесение наличных
Снятие наличных
от 2,5%
до 600 000 ₽/мес. Минимум 350 ₽
Обслуживание
199 ₽/мес
Бесплатно первые 3 месяца, далее 199 ₽/мес при зачислениях до 9 999 ₽
«Простой»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
от 1,5%
+ 148 ₽ до 400 000 ₽/мес
На личный счёт ИП: бесплатно до 150 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
от 1,5%
+ 99 ₽ до 400 000 ₽/мес
Обслуживание
490 ₽/мес
Бесплатно первые 2 месяца, далее 490 ₽/мес
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 400 000 ₽/мес
Внесение наличных
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 50 000 ₽/мес
«Ноль пять»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 2 000 000 ₽/мес
Внесение наличных
от 1%
до 300 000 ₽/мес. Минимум 300 ₽
Снятие наличных
от 3%
до 300 000 ₽/мес. Минимум 300 ₽
Обслуживание
«Быстрый старт»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 100 шт
далее 30 ₽/шт
Переводы физ. лицам
от 1%
+ 50 ₽ до 1 000 000 ₽/мес
На личный счёт ИП: бесплатно до 3 000 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
Обслуживание
«Первый шаг»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 3 шт
далее 119 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 300 000 ₽/мес
Внесение наличных
Бесплатно
до 50 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 50 000 ₽/мес
Обслуживание
490 ₽/мес
Бесплатно первые 3 месяца, далее 490 ₽/мес
«Просто Экономный»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 500 000 ₽/мес
На личный счёт ИП: бесплатно до 500 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 1 500 000 ₽/мес
Обслуживание
«1% на всё»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 10 000 000 ₽/мес
Внесение наличных
от 0,1%
до 100 000 ₽/мес. Минимум 100 ₽
Снятие наличных
от 3%
до 150 000 ₽/мес. Минимум 250 ₽
Обслуживание
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес
Внесение наличных
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 50 000 ₽/мес
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 2 000 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
от 1,5%
до 100 000 ₽/мес. Минимум 290 ₽
Обслуживание
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 5 шт
далее 50 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 250 000 ₽/мес
Внесение наличных
«Свой бизнес»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 30 шт
далее 25 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 150 000 ₽/мес
На личный счёт ИП: бесплатно до 200 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
Обслуживание
1 490 ₽/мес
Бесплатно первые 6 месяцев, далее 1 490 ₽/мес
«Старт»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 3 шт
далее 99 ₽/шт
Переводы физ. лицам
от 1,3%
+ 89 ₽ до 100 000 ₽/мес
Снятие наличных
от 2,5%
+ 89 ₽ до 100 000 ₽/мес
Обслуживание
190 ₽/мес
Бесплатно первые 3 месяца, далее 190 ₽/мес
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 5 шт
далее 25 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Снятие наличных
«Ничего лишнего»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
35 ₽/шт
null
На личный счёт ИП: бесплатно до 200 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
от 1,99%
до 300 000 ₽/мес. Минимум 490 ₽
«Легкий старт»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 3 шт
далее 199 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Снятие наличных
«PRO Online»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
от 0,5%
от 200 001 ₽/мес. Минимум 250 ₽
Снятие наличных
от 1,5%
до 200 000 ₽/мес. Минимум 250 ₽
«Трансформер»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Снятие наличных
Бесплатно
до 500 000 ₽/мес
Обслуживание
500 ₽/мес
Бесплатно первые 3 месяца, далее 500 ₽/мес
«Проще простого»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 1 000 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 1 000 000 ₽/мес
Обслуживание
«Твой стартовый»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 5 шт
далее 50 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Бесплатно
до 30 000 ₽/мес
Снятие наличных
от 2%
до 2 000 000 ₽/мес. Минимум 150 ₽
«Старт»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
от 1,6%
до 500 000 ₽/мес. Минимум 290 ₽
«Базовый»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Снятие наличных
«Все включено»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 3 шт
далее 19 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 600 000 ₽/мес
Внесение наличных
Бесплатно
до 1 000 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес
Обслуживание
2 000 ₽/мес
Бесплатно первый месяц, далее 2 000 ₽/мес
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 200 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
Обслуживание
«Прогресс»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
от 1%
до 1 000 000 ₽/мес
На личный счёт ИП: от 1% до 1 000 000 ₽/мес
Внесение наличных
Бесплатно
до 1 000 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 50 000 ₽/мес
«Оптимальный»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Снятие наличных
от 1%
+ 70 ₽ до 50 000 ₽/мес
Московский Кредитный Банк
«Легкий»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 5 шт
далее 99 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Снятие наличных
от 1%
до 200 000 ₽/мес. Минимум 300 ₽
«Максимальная скорость»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 300 шт
далее 15 ₽/шт
Переводы физ. лицам
от 0,5%
+ 15 ₽ до 500 000 ₽/мес. Минимум 100 ₽
Внесение наличных
Снятие наличных
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 10 шт
далее 25 ₽/шт
Переводы физ. лицам
25 ₽/шт
null
На личный счёт ИП: бесплатно до 400 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес
Рейтинг банков России 2022 по надежности по данным Центробанка
Рейтинг банков – оценка объектов по степени соответствия разным параметрам. Он позволяет предоставить объективную информацию о деятельности учреждения. Составляется независимой и авторитетной организацией, в роли которой могут выступать и ЦБ РФ, и рейтинговые агентства.
Критерии для составления рейтинга банков
Самые надежные банки определяются по уровню доверия, который складывается на сегодня по количеству:
- активов;
- вкладов;
- кредитов;
- всех капиталов.
Во внимание принимаются показатели ликвидности и долгосрочной кредитоспособности, процентные ставки по кредитам.
При составлении рейтинга банков России по активам учитывается капитал, общая цена всего имущества, средства, поступившие от вкладчиков, ценные бумаги. Важна сумма всех вкладов и количество выданных кредитных средств.
Благодаря этим показателям можно определить финансовую устойчивость банковской структуры. Чем выше все показатели, тем меньше вероятности, что возникнет ситуация банкротства.
Рейтинг банков по надежности
Данные о денежных поступлениях и оборотах обновляются ежемесячно. Составляется рейтинг банков по надежности по данным Центробанка. Учитывается способность конкретного учреждения выполнять в полной мере взятые на себя обязательства как перед физическими лицами, так и перед юридическими. ЦБ РФ тщательно проверяет
соответствие учреждений определенным показателям.
Рейтинг банков РФ, составленный Центральным банком, считается основополагающим. Этот орган обеспечивает единую государственную денежно-кредитную политику. Перечень, составленный этой структурой, может касаться не только банков, но и НПФ, страховых компаний. Он основывается на основании показателей финансовой отчетности и результата работы учреждений.
Как самостоятельно составить рейтинг надежности российских банков и сделать правильный выбор?
Каждый может самостоятельно составить свой рейтинг банков по надежности. Для этого исследуется:
- структура и отчетные документы;
- состав учредителей;
- рейтинги и отзывы других пользователей;
- процентные ставки;
- наличие гарантийного обеспечения.
Перед совершением выбора финансового учреждения акцентируйте свое внимание на том, является ли оно участником государственного страхования вкладов. Чем крупнее учредители, тем надежнее финансовое учреждение. обратите внимание на организации с отечественным капиталом, которые занимаются обслуживанием крупнейшие промышленные предприятия России.
Мы предлагаем рейтинг российских банков, составленный с учетом различных данных. С его помощью вы можете найти самые надежные финансовые учреждения, в которых выполняются все условия для обеспечения безопасности клиентов.
Рейтинг банков в 2022 году возглавили финансовые учреждения, имеющие государственную поддержку. На сайте есть возможность найти предложения, удобное месторасположение филиала выбранного учреждения.
Где лучше открыть расчетный счет?
Благодаря сервису Бробанк вы можете сравнить тарифы и получить полную информацию о банковских продуктах в рамках РКО. Подать заявку на открытие расчетного счета после выбора банка можно через сервис Brobank. Это быстро и удобно, поскольку не требуется посещение банковского офиса, а все необходимые сведения и контакты вы узнаете, перейдя на страницу выбранного банка.
Для чего нужен расчетный счет
Ведение бизнеса, по сути, невозможно без открытия расчетного счета, поскольку все транзакции проходит именно через него.
Расчетный счет необходим:
- для участия в госзаказах;
- взаиморасчетов с контрагентами;
- хранения выручки;
- уплаты налогов;
- перевода зарплаты сотрудникам;
- получения прибыли от безналичной оплаты (при подключении эквайринга).
То есть расчетный счет нужен для ведения деятельности в целом, а отсутствие расчетного счета накладывает на нее ограничения.
В каком банке лучше открывать расчетный счет
Предпринимателю очень важно открыть счет в надежном банке, который предложит самые выгодные условия обслуживания и дополнительные продукты, которые будут полезны при ведении бизнеса.
Сегодня на финансовом рынке довольно большое количество банков, и выбрать лучший из них достаточно сложно. Однозначного и верного ответа на вопрос, — в каком банке лучше открыть расчетный счет, — нет, потому что все индивидуально. Однако мы выделили основные критерии, которые помогут вам выбрать «свой» банк.
Надежность
О надежности банка говорит участие государства в деятельности банка. Это означает, что ваши денежные средства находятся под защитой и не исчезнут в случае отзыва лицензии у банка.
Однако нужно учесть, что банк в этом случае предложит клиентам достаточно высокие тарифы на расчетно-кассовое обслуживание, навязывание дополнительных услуг банка. Коммерческие банки более лояльны в этом вопросы и предлагают более выгодные условия по РКО.
Вам сразу нужно определиться, что важнее — экономия или безопасность капитала.
Второй параметр надежности — размер активов. Чем больше активы, тем надежнее банк. Третий — срок существования компании в банковском секторе. Если банк ведет деятельность более 20 лет, это говорит об успешном преодолении ряда финансовых кризисов и, соответственно, есть надежда на то, что он преодолеет их и в будущем.
Еще одним параметром надежности банка можно назвать наличие филиалов за рубежом. Это тоже весомый аргумент в пользу банковской организации, особенно, если бизнесмен планирует вести внешнеэкономическую деятельность. Отделения за границей говорят о том, что банк открыт для международных организаций и готов сотрудничать с ними.
Качество работы с клиентами
Несмотря на то, что большинство финансовых сегодня можно осуществлять, не выходя из дома через Интернет, предпринимателю все же необходимо периодически посещать банк для решения тех или иных проблем.
Посетите отделения нескольких банков и оцените уровень обслуживания юридических лиц. В некоторых банках представители МСБ могут воспользоваться услугами индивидуального менеджера, что позволит получать консультации в любое время.
Территориальное расположение
При выборе банка не забудьте учесть территориальное расположение его офисов. Чем ближе, тем лучше, поскольку вы сможете оперативно решить все возникающие в ходе деятельности, связанные с РКО, вопросы.
Бонусы и акции
Для привлечения клиентов банки зачастую используют различные акции, которые могут заключаться, например, в бесплатном годовом обслуживании, выгодных тарифах на эквайринг, зарплатный проект, кредитование и т.д. Изучите историю проведения различных акций и их периодичность.
Что касается бонусов, то узнайте, какие бонусы предлагают банки и их партнеры при подключении к расчетно-кассовому обслуживанию (например, деньги на рекламу, бесплатная онлайн-бухгалтерия и прочие).
Дополнительные услуги и сервисы
Возможно в ходе деятельности вам могут понадобиться следующие услуги банка:
- эквайринг (торговый, мобильный и интернет-эквайринг);
- зарплатный проект;
- валютный контроль;
- кредитование;
- бухгалтерские и юридические консультации;
- доступ к программам онлайн-бухгалтерии;
- интернет-банкинг;
- Клиент-Банк;
- персональный менеджер;
- проверка контрагента;
- выпуск бизнес-карты с кэшбэком.
Определите для себя, какие услуги вы бы хотели подключить, а затем узнайте, какие решения для вашего бизнеса и на каких условиях готов предложить банк.
Сроки открытия расчетного счета
Как правило, открыть расчетный счет можно в течение 1 часа, собрав полный пакет документов и лично посетив отделение банка. Однако иногда процедура может затянуться до нескольких дней. Заранее уточните, каков срок открытия расчетного счета во всех выбранных вами банков. Это не совсем важный критерий, но может стать определяющим, если расчетный счет нужен срочно.
Кстати, ускорить процедуру открытия счета можно отправив онлайн-заявку на сайте банка. В этом случае вы в течение 5 минут зарезервируете счет и получите реквизиты и данные для входа на электронную почту. Уточните эту возможность перед выбором ФКО.
Выдача банковских гарантий
Если вы планируете участвовать в госзакупках и тендерах, могут потребоваться банковские гарантии. Согласно 44-ФЗ выдавать банковские гарантии могут только банки, внесенные в специальный реестр.
Естественно вам будет проще получить банковскую гарантию в той банковской компании, в которой вы планируете обслуживаться. Заранее узнайте, внесена ли эта организация в реестр банковских гарантий или нет. Если да, то это еще один бонус для вашего потенциального банка, который в будущем может пригодится.
Начисление процента на остаток денежных средств на счете
Расчетный счет с процентами на остаток — та же учетная запись юридического лица в банке, которая позволяет не только проводить операции и хранить капитал, но и получать с него прибыль. Банки устанавливают свою процентную ставку, и, в среднем, она равняется 5-6%.
Если вы желаете, чтобы деньги не просто лежали на счете, а приносили прибыль, узнайте, какие банки предоставляют такую услугу. Кстати, за счет накоплений вы сможете, например, компенсировать инфляцию или издержки за снятие наличных.
Стоимость обслуживания счета
Вы можете вообще не пользоваться расчетным счетом, однако банк будет ежемесячно взимать плату за его обслуживание. Средняя стоимость РКО для представителей МСБ колеблется в пределах от 500 до 3 тысяч. Итоговая цена зависит от набора опций, включенных в пакет. Определите, какие из них вам потребуются, и сравните тарифы выбранных банков.
Выберите тариф с учетом количества проводимых операций, стоимости ежемесячного платежа, комиссии за переводы и платежи, стоимости дополнительных услуг, скорости обработки платежей, длительности операционного дня.
Комиссия за вывод средств с расчетного счета
Все банки стараются установить комиссию на одном уровне. Однако для привлечения клиентов часть из них задает определенные лимиты, в рамках которых вы можете снимать день бесплатно или по минимальной ставке. Поэтому рекомендуем обратить внимание на этот параметр, если планируете периодически выводить наличные со счета, не переплачивая при этом.
Сравнение тарифов РКО в популярных банках
Каждая финансовая организация устанавливает свои тарифы на РКО, а также предлагает особые условия обслуживания представителям малого и среднего бизнеса. Изучите их, чтобы выбрать лучший расчетный счет для ИП и ООО в банке.
Модульбанк
Модульбанк работает только с клиентами малого бизнеса и предлагает целый комплекс услуг: Торговый и интернет-эквайринг, зарплатный проект, валютный контроль, банковские гарантии, кредиты.
Новым клиентам МодульБанк подарит 315 000 рублей, которые можно потратить на рекламу в социальных сетях или создание сайта.
К преимуществам можно отнести: открытие расчетного счета онлайн за 5 минут, бесплатный тариф, страхование счетов и депозитов, бесплатная бухгалтерия для ИП на упрощенке без сотрудников, эквайринга и валютных сделок.
При подключении вы можете выбрать три тарифа: Стартовый — бесплатный, Оптимальной — 690 рублей в месяц и Безлимитный — 4 900 рублей в месяц.
Точка Банк
Он также ориентирован на малый и средний бизнес. В Точке уже присоединились 300 000 клиентов. Банк дарит 270 000 для развитие бизнеса (реклама, онлайн-бухгалтерия). Здесь можно подключить торговый, мобильный и интернет-интернет, зарплатный проект, валютный контроль.
Точка предлагает три тарифа: Необходимый минимум — полностью бесплатное обслуживание, Золотая середина — 500 рублей в месяц и Все сразу — до 2 500 рублей в месяц. На любом из них есть бесплатные опции: открытие счет, интернет-банк, мобильное приложение, налоговые и бюджетные платежи, выпуск и обслуживание корпоративных и зарплатных карт.
Если за месяц не было никаких действий по счету, плата за обслуживание не снимается.
Локо-Банк
В 2019 году Forbes внес его в Топ-60 самых надежных банков России, поэтому рекомендуем обратить на него внимание. Новые клиенты получают бонус — 50 тысяч на рекламу в социальных сетях.
Банк также предлагает эквайринг, зарплатный проект, кредитования, валютный контроль и прочие услуги.
Доступны 4 тарифа: Свое дело — бесплатное обслуживание (для начинающих бизнесменов, у которых еще нет оборотов по счету или они минимальны), Новый старт — 490 рублей ежемесячно, Оптима — за 990 рублей в месяц, Безлимит — 4 990 рублей в месяц.
Тинькофф
Это первый банк без отделений, который оперативно решает все вопросы дистанционно по телефону или онлайн. В РКО входит торговый и интернет-эквайринг, банковские гарантии, овердрафт, зарплатный проект, кредиты и рассрочки, POS-кредитование.
Также банк предлагает услугу, с помощью которой вы можете увеличить свои продажи за счет клиентов банка Тинькофф. Новые клиенты получают подарки: 10 000 на рекламу в Яндексе, 50 000 на таргет в ОК и В, 30 дней бесплатного размещения вакансий на HH.ru.
Тинькофф предлагает 3 тарифа: Простой — 490 рублей в месяц, Продвинутый — 1 990 рублей и Профессиональный — 4 990 рублей (на всех тарифах первые 2 месяца — бесплатно).
Совкомбанк
РКО включают в себя кредиты и депозиты, валютный контроль, инкассацию, эквайринг, зарплатный проект. Вам доступны 3 тарифа: Старт — бесплатно, Мастер — 490 рублей в месяц, Успех — 1 490 рублей.
В качестве бонуса вам будет предложено участвовать в акции «Приведи друга», по условиям которой за каждого друга, открывшего расчетный счет по вашему приглашению вам подарят месяц бесплатного обслуживания.
Подключившиеся друзья также получат один месяц РКО в подарок.
Как открыть расчетный счет
Вы можете открыть его сразу после регистрации ИП или ООО. Для этого необходимо подготовить пакет документов, предусмотренный банком и подать заявку на сайте. Обработав ее, банк в течение 5-10 минут зарезервирует счет и отправит его реквизиты на e-mail.
Для завершения процедуры открытия расчетного счета отправьте электронные копии документов в банк или предоставьте их на бумажном носителе, лично посетив отделение банка. Сотрудники подготовят договор, вам останется только подписать его.