Как проверить надежность выбранного банка

К выбору банка нужно подходить ответственно — от этого зависит сохранность ваших денег. Рассказываем, каких звоночков стоит остерегаться и какие факторы могут говорить о том, что банку не стоит доверять

Alan Crowhurst / Getty Images

Допустим, вы хотите положить часть накоплений на вклад, но не знаете, какой банк выбрать. Прежде чем смотреть на ставки по депозитам, стоит больше узнать о кредитной организации. Так вы снизите риски того, что ваш банк может обанкротиться и вы потеряете деньги, и будете спать спокойнее. Рассказываем, в какие банки не стоит вкладывать деньги и на что нужно обратить внимание при выборе.

Лицензия от Банка России — это разрешение на банковскую деятельность. Без нее кредитная организация не может легально работать в России. Так что не стоит открывать вклад в организации без лицензии, так как он серьезно нарушает закон.

Такие документы бывают разных видов, и каждый из них дает разрешение на определенный набор операций. Например, генеральная лицензия позволяет банку проводить операции в рублях и иностранной валюте, привлекать вклады от физлиц и компаний, создавать филиалы как в России, так и за рубежом, принимать и хранить деньги из федерального бюджета и т. д.

Лицензию выдают бессрочно. Однако ЦБ может ее отозвать, если кредитная организация систематически нарушает законодательство, не предоставляет отчетность, обанкротилась или по другим причинам. После этого банк должен быть ликвидирован. Проверить данные о банке и виде лицензии можно на сайте ЦБ.

Плохой кредитный рейтинг
— признак ненадежности

Рейтинговые агентства присваивают кредитные рейтинги компаниям и банкам. Эти рейтинги показывают, насколько организации способны исполнять принятые на себя финансовые обязательства, а также возможность дефолта
— отказа выплачивать долги. Чем ниже рейтинг банка, тем он менее надежен.

Посмотреть рейтинг можно, например, на сайте Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) и агентства «Эксперт РА». Самый высокий рейтинг — ААА, а низкий — D. Первый говорит о максимальном уровне надежности банка, его кредитоспособности и устойчивости. А последняя категория означает, что кредитная организация переживает дефолт.

По словам финансового консультанта Игоря Файнмана, если у компании нет рейтинга, то она либо «пожадничала на экспертное агентство», либо не хочет раскрывать свои финансовые показатели, что очень плохо.

Head over Heels / Shutterstock

Если банк не участвует в системе страхования вкладов, вы можете потерять деньги

Один из самых важных шагов в проверке банка — посмотреть, входит ли он в систему страхования вкладов. Особенно если вы выбрали банк, который «не на слуху, который не входит в число крупнейших и с которым вы раньше не имели дела», считает директор по коммуникациям «Сравни.ру» Александра Краснова.

«Для этого нужно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и проверить там. Все банки, у которых есть лицензия ЦБ, за которыми следят, входят в эту систему», — отметила она.

Система гарантирует, что вы вернете деньги с депозита, если вдруг банк обанкротится. Можно получить всю сумму, которая была на вкладе, но не более ₽1,4 млн.

Ставка по вкладу выше рынка может говорить о проблемах в банке

По словам Красновой, если ставка выше 2–2,5 п.п., то это повод насторожиться и повнимательнее изучить информацию о банке.

«Когда у банка есть проблемы с ликвидностью
, дыры в балансе, некоторые банки начинают «пылесосить рынок», то есть привлекать вклады под более выгодные проценты. Конечно, у банка необязательно проблемы, если ставка выгодная, но стоит проверить другие факторы», — сказала она.

В 2017 году ЦБ отозвал лицензию у банка «Югра», так как он размещал средства населения в активах неудовлетворительного качества. Затем банк признали банкротом.

По словам руководителя экспертно-аналитического департамента АСВ Юлии Медведевой, банк направлял 98% кредитов, а это около ₽240 млрд, на финансирование бизнеса его владельца.

Он брал кредиты в разных организациях, а затем гасил их деньгами вкладчиков.

В 2019 году на бывшего владельца «Югры» Алексея Хотина завели уголовное дело о хищении у банка ₽7,5 млрд. Затем против него возбудили еще одно дело — о растрате ₽283 млрд.

Elena Kapitsa / Shutterstock

Скандалы и плохие новости — это звоночек

Краснова посоветовала изучить новости про банк, который вы рассматриваете, хотя бы за последние полгода. В частности, подозрения может вызвать сообщение о понижении кредитного рейтинга.

Если у банка регулярно понижают рейтинг, понизили, или если были какие-то скандальные новости, может быть, сменилось как-то руководство — внезапно, непонятно почему — это все может вкупе быть звоночком

Александра Краснова

директор по коммуникациям «Сравни.ру»

Что еще важно знать при выборе банка

Отдавайте предпочтение крупным, известным вам банкам.
Не кладите на один вклад больше ₽1,4 млн — это максимум, который вы сможете вернуть. Если вы хотите положить на депозит бóльшую сумму, то лучше разбейте ее на несколько вкладов в разных банках.
Если вы открываете вклад онлайн, то обязательно просите справку об открытии депозита, состоянии счета. Возможна ситуация, когда банк принимает от населения вклады, но не отражает их на своем балансе. Без документов люди не могут доказать, что у них были деньги на счете, предупредила Краснова.
Обязательно сохраняйте документы, если вы открываете вклад в отделении банка, а также квитанции о его пополнении. По словам Красновой, бывали ситуации, когда люди открывали и пополняли вклад, но не сохраняли квитанции. В итоге, если банк разорялся, удавалось вернуть только ту сумму, которую изначально положили на депозит.
Дополнительно можно посмотреть список системно значимых кредитных организаций, который составляет ЦБ. Сейчас таких банков 12. Краснова отметила, что попадание в этот список неофициально считается на рынке признаком того, что ЦБ «будет намного более бережно относиться к банку в случае его проблем» и изо всех сил стараться его сохранить.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск. Дефолт (от французского de fault — по вине) — ситуация, возникшая при неисполнении заемщиком обязательств по уплате или обслуживанию долга. Дефолтом считается неуплата процентов по кредиту или по облигационному займу, а также непогашение займа. Стоит отдельно выделить технический дефолт — ситуацию, когда исполнение обязательств было только временной задержкой платежей, как правило, по независящим от заемщика обстоятельствам. Дефолт служит основанием для предъявления кредитором иска о банкротстве заемщика

Критерии надежности банка

Выбор подходящего по всем критериям банка – это искусство, которому учатся годами, потому что инвестирование – это поле, на котором постоянно приходится искать, пробовать, ошибаться и выигрывать.

А создание банковского вклада – это именно инвестирование, пусть и вовсе не агрессивное.

Однако вместо того, чтобы набивать шишки самостоятельно, пытаясь распознать благонадежную кредитную организацию, можно прислушаться к мнениям и советам экспертов, чей совокупный опыт в этой области равняется нескольким сотням лет.

Определить и оценить критерии надежности банка

Размер банка — первый критерий

Для начала определите, насколько банк большой. Размер организации напрямую влияет на то, сколько лет она сможет еще просуществовать в штатном режиме, насколько банк устойчив, и как он будет переживать все грядущие кризисы.

Чем банк меньше, тем меньшими ресурсами он обладает, а значит, он делает лишь традиционное распределение ресурсов и активов, и получает с них только ограниченный доход. У крупных банков ресурсов больше, и они могут позволить себе совершение рискованных вкладов.

То есть гарантия утратить ресурсы у них выше, но и выиграть они в итоге могут больше. К тому же у кредитных банков есть возможность обеспечения высокой кредитоспособности.

Уровень кредитного рейтинга — второй критерий надежности

Вторым моментом, на который нужно смотреть, выбирая банк, является уровень его кредитного рейтинга. Такой рейтинг выдает сразу нескольким сотням банков независимый оценщик, который какими-то своими собственными инструментами измеряет кредитоспособность банка. И сегодня большинство людей (и организаций) доверяют именно таким независимым рейтингам.

Вкладчики рассматривают их как отличный ориентир, репрезентативный аспект своего выбора.

Единственный минус рейтинга заключается только в том, что интерпретация показателей, составленных оценщиком, может быть доступна далеко не каждому рядовому вкладчику – для этого нужно уметь разбираться в макро- и микроэкономической терминологии, быть банально в курсе ситуации в мире.

Третий критерий надежности — открытость информации о банке

Следующим критерием является открытость информации о банке. На сегодняшний день Центробанком России сформирован ряд определенных требований, содержащихся в нормативных документах – там приводится список пунктов о том, как именно должна раскрываться банками информация.

Само собой разумеется, что начинающему вкладчику имеет смысл ориентироваться на те кредитные организации, которые вывешивают о себе максимально подробную информацию и делают это оперативно. Показателем здесь могут служить официальные интернет-сайты банков.

Если вы не видите там даже банального списка учредителей и исторической справки о пути, пройденном банком, не говоря уже о более глубоких вещах, то следует пройти мимо.

Кстати, не стоит упускать из виду и рекламную кампанию, проводимую тем или иным банком. Но только рассматривать ее следует не с точки зрения заманчивости предложений, а с точки зрения активности.

Если банк уже долгое время громко и во всеуслышание заявляет о себе – значит, у него всегда есть деньги на поддержание своего рекламного имиджа.

Значит, у него устойчивый базис, и он может себе это позволить.

Участие в системе страхования вкладов

Наконец, одним из обязательных пунктов в списке приоритетных аспектов по выбору банка значится участие такой организации в обязательной системе страхования вкладов. Речь идет о том, чтобы защитить деньги людей, размещающих в том или ином банке депозиты.

При этом сегодня законодательно установлена определенная фиксированная сумма, которую вкладчику могут компенсировать в случае, если у банка, где он разместил депозит, отзовут лицензию.

Всего такому человеку могут выплатить сумму, не превышающую один миллион четыреста тысяч рублей.

Впрочем, согласно самому первому и главному закону инвестирования, никто и никогда не осудит вас в случае, если вы, руководствуясь всеми вышеприведенными рекомендациями, сделаете сразу несколько вкладов – то есть проведете распределение своих средств сразу по нескольким банкам.

Это называется диверсификация и означает в долгосрочной перспективе следующее: если вы вдруг обнаружите, что у одного из банков, в котором лежат ваши деньги, отозвали лицензию, или он банально обанкротился, то рвать на себе волосы не придется.

Всегда можно будет вспомнить, что в других трех-четырех банках баши деньги до сих пор лежат в целости и сохранности, а значит, можно не спеша попытаться добиться у «споткнувшегося» банка компенсации вклада, вместе с процентами.

Как оценить надежность банка: 5 работающих способов

Прежде чем доверять свои деньги банку, хорошо бы убедиться, что там они будут в целости и сохранности, а сам банк не обанкротится через пару месяцев. Под надежностью банка обычно понимают его способность выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.

Чтобы выяснить, надежен ли тот или иной банк, стоит проанализировать информацию о его активах и операционной деятельности, а также обратить внимание на различные рейтинги и отзывы клиентов. В этом материале мы рассмотрим несколько способов, с помощью которых можно определить надежность банка.

Информационный фон

Прежде всего стоит изучить, что про конкретный банк писали в новостях за определенный период времени. Это поможет определить, были ли у банка какие-то проблемы в прошлом, которые могут повлиять на его деятельность в будущем.

Например, если в новостных сообщениях вы увидите, что у банка была приостановлена лицензия, наложены штрафы, возникали проблемы с выдачей наличных или из его состава выходили известные акционеры, на смену которых пришли неизвестные, это повод для более тщательной проверки.

Размер и структура активов

Размер банковских активов следует изучать в динамике, например, за несколько лет. Если наблюдается умеренный рост или если размер активов сохраняется примерно на одинаковом уровне, то это положительный знак. Если же вы видите значительное снижение (больше, чем на 15%) или ничем не обоснованный резкий рост, то стоит насторожиться.

Что касается структуры, то в первую очередь стоит обращать внимание на наличие высоколиквидных активов, таких как кассовая наличность, остатки на корреспондентских счетах в ЦБ, кредиты и другие платежи в пользу банка сроком не более 30 дней. В надежных банках наибольшую долю обычно занимает кредитный портфель (50-80%), ценные бумаги – до 25%, а денежные средства – не более 10%. Также нужно учесть размер собственного капитала банка – чем он больше, тем устойчивее банк.

Кредитный рейтинг

Еще один способ проверить надежность банка – посмотреть его кредитный рейтинг, который присваивается специализированными рейтинговыми агентствами.

Рейтинг обозначает вероятность банкротства банка: чем он выше, тем ниже вероятность банкротства.

В формировании рейтинга могут участвовать как российские (Национальное рейтинговое агентство, «Эксперт РА»), так и иностранные агентства (Standard & Poor's, Moody’s, Fitch).

При этом стоит учитывать, что у рейтинговых агентств может не быть полной или актуальной информации об изменениях в конкретном банке. Поэтому лучше смотреть оценки сразу в нескольких агентствах и в динамике – снижение кредитного рейтинга на две ступени и более должно насторожить. Существуют и ресурсы, которые агрегируют информацию о кредитном рейтинге –

Объем вкладов и их страхование

Если в структуре пассивов банка вклады физлиц занимают существенно большую долю, чем в среднем по рынку (на 1 января 2021 года – 31,6%) это говорит об уязвимости банка в случае массового вывода средств гражданами. Особенно это касается банков без государственного участия.

Также важным фактором надежности банка является его участие в системе страхования вкладов. В случае отзыва лицензии вкладчики смогут гарантированно вернуть свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей – такова максимальная сумма страхового покрытия.

Информацию об объеме активов и кредитном рейтинге финансовых организаций можно найти здесь.

Ставки по депозитам

Высокие ставки по депозитам могут выглядеть привлекательно, однако это повод проверить надежность банка более тщательно. Обычно ставки выше среднерыночных свидетельствуют о проблемах с ликвидностью активов, которые банки пытаются решить за счет притока вкладчиков. Размещение долгосрочных вкладов в таком банке будет довольно рискованным.

В некоторых случаях недавно открывшиеся банки также могут предлагать завышенные ставки по депозитам, чтобы привлечь клиентов, но их надежность тоже может быть под вопросом. В любом случае, необходимо трезво оценить все риски, прежде чем соглашаться на подобные предложения.

Как выбрать самый надёжный банк?

Председатель правительства Дмитрий Медведев поручил Минфину и Минэкономразвития проработать с ЦБ вопрос об изменении порядка и условий выплат страхового возмещения по вкладам.

Это значит, что уже в скором времени критерий надёжности банка приобретёт значение не только для тех, кто размещает суммы выше страхового лимита, но и для рядовых вкладчиков с небольшими и средними вкладами. Сравни.

ру раскрывает секреты выбора самого надёжного банка, который точно сохранит ваши деньги.

Вероятнее всего, решением поставленной Медведевым задачи станет введение так называемой франшизы в страховании вкладов. Т.е.

клиенты в случае потери банком лицензии будут получать только 90% размещённых средств в рамках установленной Агентством страхования вкладов (АСВ) суммы.

Второй вариант: вкладчики будут получать только тело вклада без начисленных процентов, либо с серьёзным ограничением по их сумме. В любом случае, походить к выбору банка придётся серьёзнее.

Паника, охватившая рынок в декабре, когда люди отправляли друг SMS-ки: «снимай деньги с карт, все банки рухнут», показала, как важно иметь представление о надёжности своего банка.

А дальнейший переток средств со счетов физлиц из коммерческих банков в две крупнейшие организации с госучастием (с одними из самых низких ставок на рынке) показал, что в большинстве случаев при необходимости оценки надёжности вкладчики идут по пути очевидности и наименьшего сопротивления.

Фактически, страх и неумение выбирать банк лишили огромное количество россиян возможности заработать на беспрецедентно выгодных ставках, которые на тот момент предлагали остальные банки.

Народный опыт

Иногда всё-таки встречаются приятные исключения и вкладчики, прежде чем открыть вклад, проводят анализ рынка. В редакцию Сравни.ру пришла таблица, которую создал один из наших пользователей из Самары.

Изучив огромный массив информации, он определил, в каких банках Своего города он может положить деньги под выгодный процент, при этом, не потеряв их в случае потери кредитной организацией лицензии.

Для составления собственного рейтинга наш пользователь использовал данные об активах банков из нескольких источников, информацию о количествах административных нарушений, а в итоге выделил для себя три банка для вложений в иностранной валюте.
Возможно, такая таблица не даёт вполне объективной оценки рынка (чуть ниже мы объясним почему), но она всё-таки приближает вкладчика к тому, чтобы смотреть на отчётность банков не как на непонятный набор цифр, а как пояснение: сможет ли банк сохранить и преумножить ваши деньги или нет.
Шаг первый: выбираем вклад

Чтобы проанализировать все банки своего города, у вкладчика (особенно в крупных городах) может уйти столько времени, что ставки по продуктам уже успеют измениться, и всё придётся начинать сначала. Поэтому для начала мы всё-таки советуем примерно определиться с тем, какой вклад нам нужен. Отмечаем для себя несколько параметров:

Сумма вклада
Срок вклада
Возможность пополнения
Наличие капитализации
Возможность досрочного снятия

Отмечаем для себя необходимые пункты и вводим их в калькулятор вкладов на Сравни.ру. Выбираем вклады с привлекательными ставками, например, в десяти банках, и начинаем их анализировать.

Кстати, в процессе анализа банки со слишком высокими ставками, скорее всего, отсеются. Относиться к продуктам, ставки по которым явно выбиваются из общего строя, вообще стоит настороженно. Привлекать деньги под сумасшедший процент банк, у которого нет проблем, не будет ни в какой ситуации.

Шаг второй: узнайте, участвует ли банк в системе страхования вкладов

Мы привыкли к мысли о том, что АСВ в случае потери лицензии банком компенсирует нам до 1,4 млн рублей и в общем-то это основная причина, по которой большинство вкладчиков, размеры депозитов которых не превышают эту сумму, выбирают банк, ориентируясь только на ставки.

Но, как ни странно, не все организации, принимающие на хранение деньги граждан, участвуют в системе страхования АСВ. Например, вклады в МФО не застрахованы. Проверить полный список можно на сайте агентства или, позвонив по горячей линии АСВ.

Шаг третий: изучаем рейтинги

В таблице нашего пользователя есть анализ банков по активам, однако, простому вкладчику не всегда понятно, как пользоваться такими данными.

На случай, если у вас нет ни времени, ни желания, погружаться в массивы информации об активах банка, мы уже сделали за вас часть работы и добавили в калькулятор вкладки, сортирующие банки по размеру. Т.е. вы можете сразу выбрать вкладку Топ-20 и не читать этот раздел.

Но если вы хотите копнуть глубже или поискать надёжный банк за пределами первой двадцатки или даже сотни, читайте дальше.

Вице-президент, директор департамента пассивных и страховых продуктов банка Открытие Александр Ефремов советует в первую очередь обращать внимание на прибыль банка. Этот показатель имеет смысл в сравнении с аналогичным показателем за прошлые периоды. Проще говоря, прибыль банка должна расти.

Информацию об активах банка вы можете найти на Сравни.ру в разделе «Рейтинги» или на сайте ЦБ в разделе «Раскрытие информации кредитными организациями». Сравните показатели за прошлый год с нынешними. Изучите показатели за последние месяцы. Если прибыль не растёт, активы банка снижаются, это плохой знак.

Ищите банки, которые умеют зарабатывать деньги.

Что касается международных рейтингов надёжности, тут мнения экспертов расходятся. Одни считают их надёжным ориентиром, другие – пустой коммерцией. Но, если у вас есть время и желание, изучить их не помешает.

«Многие в банковском сообществе в последнее время скептически относятся к установленным рейтингам международных и российских рейтинговых агентств (и небезосновательно), но я бы посоветовал, тем не менее, обращать внимания на кредитные рейтинги, в особенности на их резкие значительные понижения или отзывы», – советует начальник управления риск-менеджмента банка расчётов и сбережений Алексей Подшивалов.

Шаг четвёртый: проверяем информацию об обязательных нормативах банка

Центробанк устанавливает для банков обязательные нормативы ликвидности (т.е. достаточности средств), которые мы также можем использовать. «Обращайте внимание на информацию об обязательных нормативах банков, в первую очередь на нормативы группы Н1 (Н1.0, Н1.1, Н1.

2) — достаточность капитала и нормативы ликвидности Н2 и Н3. Следите за информацией об их соблюдении.

Учтите, что у очень многих банков до отзыва лицензии были проблемы с соблюдением данных нормативов, – говорит Алексей Подшивалов, – Количество административных нарушений, которые ЦБ выкладывает на своем сайте (вспомним таблицу, о которой говорили выше), я бы в меньшей степени принимал в качестве критерия для оценки банка, потому что практика показывает, что наибольшее количество нарушений у банков с большим количеством операций (больше банк и больше операций — больше нарушений)».

Найти информацию о соблюдении банком обязательных нормативах можно на сайте самого банка (если он добросовестно её публикует) или на сайте ЦБ.

Опять же, сначала эта информация может показаться вам набором бесполезных цифр, но если сравнить её с нормативами, установленными ЦБ, они могут рассказать много интересного.

Например, по нормативу Н1 (достаточность капитала) ЦБ устанавливает норму 10-11%, если у банка показатель ниже этого уровня, стоит задуматься, можно ли доверять ему свои деньги. Показатель Н2 (мгновенной ликвидности) должен составлять не менее 15%, а Н3 (текущей ликвидности) не менее 50%.

Шаг пятый: изучаем отзывы других клиентов и сеть филиалов

Конечно, отзывы других клиентов не могут быть 100% надёжными критериями для оценки банка. Но если вы на нескольких сайтах видите отзывы разъярённых клиентов о том, что банк не отдаёт деньги, в отделениях очереди и неразбериха, появляется повод задуматься. По нашей практике, первыми звоночками о «начале конца» банков были именно отзывы клиентов.

Обратите внимание и на количество отделений. Это скорее вопрос удобства, нежели надёжности. Но если банк активно развивает свою сеть, это неплохой знак. Впрочем, этот пункт скорее дополнительный.

В конце концов, Тинькофф Банк вообще не имеет отделений, при этом его показатели по прибыли одни из лучших на рынке, а уж про Сбербанк и ВТБ 24, которые сейчас активно оптимизируют розничные сети, и говорить не приходится.

Также дополнительной может стать информация о владельцах банка. «Тут важно понять, кто стоит за банком, и есть ли у акционера реальные возможности поддержать банк в случае необходимости.

Разумеется, акционер в лице государства или крупной международной финансовой группы здесь выглядят более привлекательно.

Но даже если банком владеют частные лица или промышленные группы, то важно понять: способны ли они быть донорами для банка или, наоборот, сторонние бизнесы акционеров могут быть источниками проблем для банка», – говорит Алексей Подшивалов.

Ещё немного о выборе

Пока изменения в страховых выплатах по вкладам только в проекте, но даже сейчас мы всё-таки советуем серьёзно относиться к выбору надёжного банка. Практика отзывов лицензий уже показала, что банкиры умеют не просто исчезать, но и забирать с собой в историю документы банка.

Многим клиентам до сих пор приходится доказывать в суде, что они действительно открывали вклады, а кто-то столкнулся с ограничениями по выплатам в ходе санации (о том, какие ещё трудности могут возникнуть у клиентов санированных банков читайте в наших следующих материалах), так что выбор банка по критериям надёжности могут сыграть вам добрую службу уже сейчас.

Рейтинг банков России 2022 по надежности по данным Центробанка

Рейтинг банков – оценка объектов по степени соответствия разным параметрам. Он позволяет предоставить объективную информацию о деятельности учреждения. Составляется независимой и авторитетной организацией, в роли которой могут выступать и ЦБ РФ, и рейтинговые агентства.

Критерии для составления рейтинга банков

Самые надежные банки определяются по уровню доверия, который складывается на сегодня по количеству:

активов;
вкладов;
кредитов;
всех капиталов.

Во внимание принимаются показатели ликвидности и долгосрочной кредитоспособности, процентные ставки по кредитам.

При составлении рейтинга банков России по активам учитывается капитал, общая цена всего имущества, средства, поступившие от вкладчиков, ценные бумаги. Важна сумма всех вкладов и количество выданных кредитных средств.

Благодаря этим показателям можно определить финансовую устойчивость банковской структуры. Чем выше все показатели, тем меньше вероятности, что возникнет ситуация банкротства.

Рейтинг банков по надежности

Данные о денежных поступлениях и оборотах обновляются ежемесячно. Составляется рейтинг банков по надежности по данным Центробанка. Учитывается способность конкретного учреждения выполнять в полной мере взятые на себя обязательства как перед физическими лицами, так и перед юридическими. ЦБ РФ тщательно проверяет

соответствие учреждений определенным показателям.

Рейтинг банков РФ, составленный Центральным банком, считается основополагающим. Этот орган обеспечивает единую государственную денежно-кредитную политику. Перечень, составленный этой структурой, может касаться не только банков, но и НПФ, страховых компаний. Он основывается на основании показателей финансовой отчетности и результата работы учреждений.

Как самостоятельно составить рейтинг надежности российских банков и сделать правильный выбор?

Каждый может самостоятельно составить свой рейтинг банков по надежности. Для этого исследуется:

структура и отчетные документы;
состав учредителей;
рейтинги и отзывы других пользователей;
процентные ставки;
наличие гарантийного обеспечения.

Перед совершением выбора финансового учреждения акцентируйте свое внимание на том, является ли оно участником государственного страхования вкладов. Чем крупнее учредители, тем надежнее финансовое учреждение. обратите внимание на организации с отечественным капиталом, которые занимаются обслуживанием крупнейшие промышленные предприятия России.

Мы предлагаем рейтинг российских банков, составленный с учетом различных данных. С его помощью вы можете найти самые надежные финансовые учреждения, в которых выполняются все условия для обеспечения безопасности клиентов.

Рейтинг банков в 2022 году возглавили финансовые учреждения, имеющие государственную поддержку. На сайте есть возможность найти предложения, удобное месторасположение филиала выбранного учреждения.

Как определить, надежен ли банк

Перед выбором любого банковского продукта не стоит идти в первый попавшийся банк или в тот, у которого интереснее реклама. В зависимости от вида продукта: вклад, кредит — необходимо учитывать позиционирование банка на рынке, какие направления бизнеса он развивает наиболее активно. И, разумеется, заранее подумать — надежна ли выбранная организация?

Содержание статьи

Банк не имеет права работать без лицензии, которую выдаёт Центральный Банк. Лицензии могут быть разными, в том числе такими, какие не дают возможности привлекать средства граждан на вклады. Помните об этом, при выборе банка, в котором хотите открыть депозит.

Наиболее широкий спектр банковских продуктов могут предоставлять кредитные организации, которые обладают так называемой генеральной лицензией. Проверить компанию на наличие лицензии можно на сайте Банка России в разделе «Справочник финансовых организаций».

Любой может воспользоваться справочником на сайте ЦБ РФ и получить информацию о наличии и типе лицензии банка.

В том же разделе, кстати, можно проверить МФО, страховую компанию, инвестиционный фонд или негосударственный пенсионный фонд — так Вы сможете защититься от мошенников и при сотрудничестве с другими видами компаний.

Найдите банк на сайте Агентства по страхованию вкладов

Это важно, если Вы планируете открыть в банке счет или вклад. Нужно убедиться, что даже в случае форс-мажора Ваши деньги вернутся к Вам.

Для этого существует Агентство по страхованию вкладов — на его сайте можно просмотреть, например, имеет ли банк право принимать новых вкладчиков.

Как правило банковские организации, работающие с депозитами граждан, входят в систему страхования вкладов — но убедиться в этом на соответствующей странице не помешает.

Читайте новости, связанные с банком

Это можно сделать на любом крупном портале, посвященном банковской деятельности. Обычно все сомнительные истории, связанные с тем или иным банком, быстро появляются в новостях, а быстрее всего — в тематических новостных агентствах. Конечно, необязательно изучать вообще все заметки, имеющие отношение к интересующим банкам.

Достаточно просматривать заголовки и открывать новости, которые потенциально могут повлиять на уровень доверия к компании. Это, например, сообщения об отзывах лицензий, внеплановых проверках, уголовных делах, крупные судебные разбирательства или сведения о серьезных убытках.

Падение позиций банка в крупных рейтингах — тоже повод насторожиться.

Просмотрите «Народный рейтинг»

Это каталог банковских организаций с отзывами и оценками, которые оставили об их работе действующие и прошлые клиенты. Подобные рейтинговые системы представлены на многих крупных сайтах, посвященных банкам.

Важно смотреть, чтобы площадка, на которой Вы просматриваете народный рейтинг, тщательно модерировалась, а предоставленная пользователями информация проверялась: так Вы сможете быть уверены, что отзывы и комментарии настоящие.

Однако учтите, что люди в целом более склонны оставлять плохие отзывы, чем хорошие, поэтому не всегда информация из каталога — стопроцентно верная.

Проверьте кредитные рейтинги банков

Ловушка для вкладчика: как выбрать надежный банк

В пятницу, 28 июля, Банк России отозвал лицензию у банка «Югра», основным собственником которого является миллиардер Алексей Хотин. За несколько недель до этого ЦБ ввел временную администрацию в банк, установил мораторий на расчеты с кредиторами и отстранил от управления руководство кредитной организации.

— Как «бодался» ЦБ с Генпрокуратурой: у банка «Югра» отозвали лицензию

По данным ЦБ, к началу июля «Юрга» занимал по величине активов 29-е место в российской банковской системе.

А по данным Агентства по страхованию вкладов, этот случай — крупнейший за все время работы системы: объем вкладов физлиц на 1 июня 2017 года был равен 181,5 млрд рублей, а потенциальные выплаты — 169,2 млрд рублей.

АСВ уже начал выплаты вкладчикам через агентов — банки ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк, «ФК Открытие» и «Уралсиб».

«Деятельность банка была ориентирована на привлечение денежных средств населения и их размещение в активы неудовлетворительного качества», указал в своем официальном сообщении Банк России.

Деньгами населения банк финансировал проекты, связанные с бенефициарами кредитной организации, добавил ЦБ.

«Югра» фактически не осуществлял в сколько-нибудь значимых объемах кредитование физических лиц, а также юридических лиц, не связанных с собственниками банка.

Выяснилось, что ЦБ уже трижды вводил ограничения «Югре» на привлечение вкладов населения, однако банк «продолжал проводить агрессивную политику по привлечению средств населения, в том числе с использованием схемы, направленной на обход требований регулятора (наделение вкладчиков акциями банка)». Дело в том, что на акционеров банка не распространяется это ограничение ЦБ.

При этом ЦБ неоднократно выявлял «операции, обладающие признаками вывода активов и качественных залогов, сомнительные транзитные операции, факты представления существенно недостоверных отчетных данных, схемного исполнения требований предписаний Банка России и нарушения введенных ограничений». В 2017 году Банк России шесть раз информировал Генеральную прокуратуру Российской Федерации о фактах вывода кредитной организацией активов и дважды — Росфинмониторинг об осуществлении банком сомнительных транзитных операций.

Как не попасть в ситуацию, когда вашими деньгами финансируют высокорискованные проекты руководства банка, и как выбрать надежную кредитную организацию для вложений — Forbes спросил экспертов рейтинговых агентств.

Роман Рыбалкин, заместитель директора группы «Финансовые институты» S&P Global Ratings:

«При выборе банка вкладчикам стоит обращать внимание на относительную надежность банка, которую можно, к примеру, измерить кредитным рейтингом. В среднем банки с высоким уровнем рейтинга допускают неисполнение обязательств и лишаются лицензии значительно реже, чем банки с низким уровнем рейтинга.

Как правило, надежные банки принадлежат прозрачным и понятным собственникам с хорошей репутацией, обладают хорошим запасом по достаточности капитала, высоким качеством активов и достаточным запасом ликвидности.

Готовясь к худшему, не следует забывать о том, что система страхования распространяется на все счета в банке на сумму до 1,4 млн рублей. Важно хранить все документы, подтверждающие внесение средств: в случае выявления «внебалансовых» вкладов это поможет обосновать свои требования».

Павел Жолобов, ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА»:

«На первый взгляд может показаться, что если кредитная организация участвует в системе страхования вкладов, то риски при размещении средств на сумму менее 1,4 млн рублей нет. Тем не менее в последнее время стали активно выявляться случаи принятия банком забалансовых вкладов, то есть не отраженных в официальной отчетности.

В этом случае вкладчику будет проблематично претендовать на страховое возмещение, АСВ осуществит выплату только в случае, если временной администрацией будет выявлена так называемая тетрадка — реестр забалансовых вкладов.

Как правило, параллельная банковская бухгалтерия уничтожается и забалансовых вкладчикам остается лишь требовать возмещения в судебном порядке.

Чтобы не лишиться средств, размещенных во вклад, необходимо не только проверять, входит ли банк в систему страхования вкладов, но также постараться оценить надежность кредитной организации, при этом необязательно обладать навыками финансового анализа.

Прежде всего, при выборе банка вкладчики смотрят на уровень процентной ставки, если предлагаемый процент существенно выше, чем у банков-конкурентов, это может свидетельствовать как о проблемах с ликвидностью, так и о стремлении банка привлечь средства за баланс.

Как правило, проблемные банки проводят активную маркетинговую политику, заманивая клиентов различными подарками и сверхвыгодными условиями по вкладам, например такими, как сохранение накопленных процентов при досрочном расторжении договора или выплата процентов в самом начале действия вклада.

Банки, которые уже привлекли внимание регулятора, но еще не лишились лицензий могут привлекать средства населения, вручая в качестве подарка акции банка. Таким образом, они обходят предписание Банка России об ограничении либо запрете привлечения средств физических лиц, поскольку запрет о размещении средств на акционеров банка не распространяется.

Кроме того, не менее эффективным инструментом при выборе кредитной организации являются рейтинги кредитоспособности от аккредитованных Банком России кредитных рейтинговых агентств.

Низкий уровень рейтинга либо его негативная динамика, как и отсутствие у банка рейтингов кредитоспособности, как правило, свидетельствуют о неустойчивом финансовом состоянии и повышенных рисках регулятивного воздействия со стороны Центрального Банка».

Александр Данилов, старший директор группы по анализу финансовых организаций Fitch Ratings:

«К сожалению, распознать ненадежный банк не всегда возможно, так как в ряде случаев они скрывают реальное положение дел, фактически подделывая отчетность, вводя тем самым в заблуждение регулятора и аналитиков. Но все же какие-то вещи можно постараться подметить. В частности к потенциальным факторам риска я бы отнес следующие вещи, особенно, если в конкретном случае присутствуют сразу несколькие из них:

Привлечение банком депозитов в режиме «пылесоса» по повышенным ставкам (выше рынка) может означать, что банк ведет рискованную кредитную политику, выдавая дорогие кредиты менее надежным заемщикам или просто кредитует проекты акционеров.
Нестандартные формы привлечения депозитов. Например, с дарением акций банка (делается для обхода ограничений на прием вкладов) или путем покупки облигаций (для раздувания капитала).
Негативные новости о положении дел в банке, публикуемые ведущими финансовыми изданиями, у которых довольно строгие требования по проверке информации/наличию нескольких независимых источников.
Ограничение на привлечение депозитов со стороны ЦБ или иные ограничительные меры регулятора. Это может говорить о том, что регулятор знает о потенциальной проблеме в активах и хочет ее зафиксировать, не давая разрастись, и пытается решить вопрос с поддержкой банка акционерами.
Высокий уровень кредитования компаний акционеров. Правда, как правило, в отчетности (даже аудированной большой четверкой) сильно занижается.
Информация о значительных долгах акционеров или о неудовлетворительном состоянии дел у принадлежащих им других бизнесов, потому что для обслуживания этих долгов/поддержки бизнесов могут использоваться деньги банка/вкладчиков.
Пополнение акционерами капитала банка через материальную помощь, а не путем выпуска акций. Это делается для ускорения процесса, так как минует процедуру проверки со стороны ЦБ, но может говорить о низком качестве поддержки, так как деньги могут быть заемные или выведенные из самого банка.
Кардинальные изменения в составе акционеров/менеджменте.
Отсутствие рейтингов большой тройки международных агентств или низкие рейтинги, особенно если с отрицательным прогнозом. Также понижения рейтингов на несколько ступеней, серьезные оговорки в пресс-релизах по поводу рисков понижения рейтингов.
Отсутствие аудита от большой четверки или заключение с серьезными оговорками, например, о рисках для продолжения деятельности банка или об отсутствии у аудиторов возможности оценить те или иные активы.
Отсутствие межбанковских привлечений и/или облигационных выпусков может свидетельствовать об осторожном отношении к банку со стороны других игроков/инвесторов.
Неудовлетворительные финансовые показатели, например, низкие коэффициенты адекватности капитала (близко к минимальным нормативам, нарушения буферов капитала) или ликвидности (мало ликвидных активов для покрытия возможного оттока депозитов).

И этот список не полный».

Егор Иванов, руководитель управления банковских рейтингов НРА:

«Проверить на сайте ЦБ, действительно ли эта кредитная организация имеет банковскую лицензию, и убедиться, что финансовая организация входит в систему страхования вкладов, чтобы «случайно» не отнести свой вклад в небанковскую кредитную организацию или не попасться на мошенников, маскирующихся под банк. До сегодняшнего дня некоторые организации лишь представляются банками, предлагая высокие проценты по вкладам, но юридически банками не являются.

Проверить на официальном сайте выбранной кредитной организации (на сайте ЦБ есть ссылка на официальный сайт банка), действительно ли по указанному адресу располагается отделение выбранного банка. Это также следует сделать, чтобы избежать встречи с мошенниками.
Почитать отзывы о выбранной кредитной организации на тематических сайтах.
Очень полезно ознакомиться с наличием/отсутствием кредитных рейтингов у выбранной кредитной организации, чем выше рейтинг, тем надежнее банк.
Не открывать вклад в одном банке свыше 1,25 млн рублей (чтобы с учетом капитализации процентов совокупный объем вклада оставался в пределах гарантированной АСВ выплаты в 1,4 млн рублей).
Внимательно читать договор и сохранять все приходно-расходные документы по вкладу. Особое внимание необходимо уделить правильности указания ваших данных, это позволит АСВ без препятствий найти вас в числе вкладчиков и выплатить денежные средства.

Кроме того, нужно обращать внимание на негативную информацию о банке в СМИ; на снижение кредитных рейтингов и факт отсутствия кредитного рейтинга у кредитных учреждений (может косвенно свидетельствовать о нежелании банка предоставлять в рейтинговые агентства информацию, что связано с наличием негативных моментов); на высокие ставки по вкладам (это может быть свидетельством повышенного риска); на изменение графика работы банка (сокращение количества рабочих дней и периода работы в течение дня); на возникшие проблемы при проведении денежных операций (задержки при снятии наличных, закрытие вкладов, качество обслуживания)».