Центробанк озабочен ростом обналички с корпоративных карт

Меню
X

В основном, кредитные организации устанавливают комиссии за снятие денег, которые поступили на счет недавно.

Как мы писали уже несколько раз, российские банки столкнулись с ажиотажным спросом на наличные после введения санкций и обрушения курса рубля. В основном клиенты жаловались на невозможность снять наличные доллары и евро – причем как в банкоматах, так и в офисах банков. Чуть позже появились сообщения о проблемах с выдачей и наличных рублей.

Вскоре банки начали вводить комиссии за вывод наличных – и со временем ввели комиссии даже за снятие рублей. Центробанк не только не был против, но даже призывал банки вводить такие комиссии. А теперь банки официально ввели комиссии даже за снятие рублей через кассы в офисах.

В частности, известно о таких случаях:

Росбанк перестал выдавать валюту вообще – в банке обещают возобновить выдачу после стабилизации обстановки;
Промсвязьбанк ввел комиссию в 10% за снятие наличных рублей и валюты, если деньги поступили на счет безналично после 3 марта 2022 года и пролежали у клиента менее 90 дней. А если деньги пришли до 3 марта, но пролежали менее 30 дней, комиссия составит 1,5% на сумму до 1,5 миллионов рублей, и от 3% до 10% на более крупные суммы;
Альфа-Банк ввел комиссию за снятие наличных рублей и валюты, которая пролежала на счете менее 30 дней – 5% на суммы до 5 миллионов рублей и 10% на более крупные выдачи;
ВТБ берет 10% комиссии за обналичивание средств в течение первых 40 дней после их поступления на счет;
МКБ берет 10% за снятие валюты с вклада, оформленного после 2 марта, если с его открытия прошло менее 3 месяцев. Рубли выдаются без комиссий и ограничений;
Газпромбанк взимает 1% за снятие денег, которые хранились в банке менее 3 месяцев;
«Открытие» взимает 0,5% за обналичивание денег, пролежавших менее 14 дней;
банк «Авангард» ввел комиссию в 5% за снятие валюты в эквиваленте менее 300 тысяч рублей (для более крупных сумм комиссия больше).

Во многих банках клиентов просят заранее заказывать нужные суммы денег для выдачи – несмотря на введенные комиссии, ситуация с наличием денег лучше не стала. При этом банки активно призывают клиентов не выводить деньги, а открывать вклады – предлагая ставки от 20% вплоть до 25% годовых на короткие сроки.

Другие банки пока не вводят дополнительные комиссии за снятие наличных – но такие комиссии могли быть и ранее. А, например, Альфа-Банк изменил условия по кредитной карте «Год без процентов» – если раньше можно было снимать любую сумму в месяц без комиссии, то сейчас за любую сумму нужно заплатить 3,9% + 390 рублей.

Отметим, что кроме вкладов под экстремально высокие ставки, сейчас сохранить свои сбережения крайне сложно: цена валюты на черном рынке бьет рекорды, а за покупку на бирже через брокеров Центробанк ввел комиссию в размере 12%. Поэтому по факту выводить деньги из банков (особенно в рублях) сейчас есть смысл для тех, кому деньги нужны именно сейчас.

Банки нарушают правила ЦБ по валюте: занижают курс и не выдают наличные
Многие банки отказываются обменивать валюту на рубли по официальному курсу, предпочитая делать расчет по внутрибанковскому.Недавние выпуски «Банки Сегодня»

Цб меняет правила блокировки предпринимательских счетов. чего бояться бизнесу

Автор фото: Andrew Khoroshavin. Иллюстрация: Pixabay.com

Снятие наличных с корпоративных карт, операции по исполнительному листу, регулярное снятие наличных от юрлица или ИП — какие еще операции банки могут посчитать сомнительными по новым правилам?

Центробанк впервые с 2012 г. решил обновить список критериев сомнительных операций, на основании которых банки могут заблокировать счет клиента, отказать в проведении транзакции или расторгнуть договор.

Как пишет РБК, из перечня исключены устаревшие признаки, но одновременно в нем появились новые — при этом перечень не является исчерпывающим, банки могут дополнить его своими критериями, уточнил представитель регулятора.

Обналичивание в России становится все сложнее. Новый риск — в корпоративных картах

Что исключили из списка. Так, сейчас ЦБ предлагает не считать подозрительными ситуации, когда клиент совершает операцию, несмотря на высокие комиссии или заградительные тарифы.

Исчез также пункт о «нестандартных и сложных» расчетах: если операция для клиента необычна, ее нельзя сразу относить к сомнительным.

Однако, если она «не соответствует общепринятой рыночной практике», то за ней будет установлен повышенный контроль.

Кроме того, банка не стоит ориентировать на формальные обстоятельства: если транзакция не связана с деятельностью компаний, указанной в учредительных документах, это не повод для блокировки счета.

Что предлагают добавить в перечень критериев сомнительных операций.

Если у банка к клиенту возникли подозрения, и он отказывается от разовой транзакции или просит закрыть счет и выдать деньги после вопросов банка.
Регулярные операции по снятию наличных, если деньги поступают от юрлица или ИП. Исключение — экономически обоснованные операции, такие как выплата зарплаты, дивидендов, алиментов, пенсий и страховых возмещений.
Снятие наличных с корпоративных карт, сделки с неликвидными ценными бумагами, сделки с товарно-сырьевыми биржами ЕАЭС, перечислил партнер юридической фирмы «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов.
Совершение дистанционных операций с одного устройства или с одной группы IP-адресов по счетам разных компаний, зарегистрированных в разных странах, принадлежащих разным собственникам, а также по счетам разных физлиц, не родственных друг другу.
Операции, связанные с приобретением или продажей виртуальных активов — несмотря на то что основной закон о цифровых финансовых активах, который должен регулировать эту отрасль, пока не принят.
Отдельный пункт — когда клиент требует от банка провести операцию по исполнительному листу. Банки могут отказать клиенту при подозрении, что транзакция направлена на отмывание денег или обналичивание. Ранее банки жаловались на рост сомнительных операций с документами комиссий по трудовым спорам.

Правительство решило бороться с популярным инструментом для обналички

Обновленный список «чем-то упростит работу банков», но не клиентов, полагает заместитель гендиректора по правовым вопросам компании «Амулекс» Юлия Галуева: им придется ответственнее подходить к документообороту и выбору контрагентов. С другой стороны, теперь бизнесу будет проще понять, какие операции относятся к категории повышенного риска, говорит партнер юридической фирмы «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов.

Незаконное обналичивание по корпоративным картам показывает рост — Публикации

17 июля 2015 Кредитные карты, Мошенничество

В связи с кризисом и общим трендов, связанным с тем, что бизнес предпочитает уйти в тень, зафиксирован рост незаконной «обналички» по корпоративным картам. По крайней мере об этом говорят результаты исследования этих операций, которое провел Национальный платежный совет.

С 3-го квартала 2014 года происходит увеличение доли операций по снятию наличных с карт до 62% вместо прежних 56%. Наряду с ростом средних сумм снятия наличных это может быть показателем того, что карты далеко не всегда используют по назначению.

Как следует из результатов проведенного анализа, по итогам 1-го квартала на долю таких операций пришлось 62,4%. А, как уже было сказано выше, операции по снятию наличных активизировались еще в 3-м квартале 2014 года, в процентном выражении увеличившись до 61,3%.

Столь заметная динамика этого показателя была только в конце 2011 года: когда доля наличных, если и показывала рост, то не более 2-х процентных пунктов. Что характерно, по картам физических лиц можно наблюдать и вовсе обратную динамику: количественно увеличиваются безналичные операции – и это также зафиксировано в исследовании.

По словам президента НП НПС Алмы Обаевой, все это вместе приводит к мысли о том, что увеличивается объем использования корпоративных карт для противозаконного обналичивания средств. Нельзя исключать и того, что корпоративные карты могут быть использованы компаниями и для безналоговых выплат зарплат своим сотрудникам.

НП НПС хочет, чтобы на эту проблему обратили внимание ответственные регуляторы, так как «сложившуюся ситуацию, судя по всему, можно назвать нездоровой «.

По словам Обаевой, стоит сказать и о красноречивости и динамике средних сумм снятия наличных с корпоративных карт. В 1-м квартале этот показатель составил 68 тыс. рублей, притом, что переломным моментом, после которого он начал расти, став третий квартал 2014 года.

Банки наладили выпуск корпоративных карт для клиентов-юридических лиц, и в отличие от банковских карт для населения эти карты — собственность компаний.

Компании выдают эти карты своим сотрудникам, причем, уже привязанными к единому счету, в частности, на командировочные или представительские расходы.

По итогам 1-го квартала суммарный объем выпущенных корпоративных карт, по оценке Центробанка, составил 0,8 млн штук.

В официальных беседах финансисты, разумеется, отрицают вероятность того, что по корпоративным картам осуществляется незаконное обналичивание. По словам члена правления банка «ФК Открытие» Наталии Матюниной, международная практика такова, что корпоративные карты нужны для расходов командировочного или представительского характера.

А в России есть клиенты, которые нередко берут эти карты с собой, снимая с них наличные, допустим, чтобы рассчитаться с физическими лицами, поставляющими мясо, молоко, металл, вторичное сырьё, для которых удобнее получить оплату наличными и сразу.

По словам Матюниной, банк с пристрастием следит за подобным поведением клиентов, что предусматривает получение подтверждения целей снятия наличных с корпоративных карт, поэтому риск того, что ими пользуются в незаконных целях в добросовестном банке, где механизм комплаенса отлажен, можно полностью исключить.

По мнению сопредседателя комитета АРБ по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс-рискам Алексея Тимошкина, банкам разрешена установка лимитов на снятие наличных с корпоративных карт.

И если в отношении динамики обналичивания средств возникают какие-то вопросы, начинается расследование и банк имеет право прекратить обслуживание клиента, вызывающего подозрения, что его операции связаны с отмыванием или уклонением от уплаты налогов (см. «антиотмывочное» законодательство).

Однако сами компании уверяют, что наличные расходы по корпоративным картам или полностью находятся под их контролем, или они вовсе запрещают их.

По словам финансового директора компании «Евросеть» Дмитрия Мильштейна, у наших сотрудников есть право на снятие наличных с корпоративной карты, естественно, с последующим подтверждением своих наличных расходов. Но такой политики следуют далеко не все.

По словам президент ГК «Фаворит Моторс» Владимира Попова, нашим сотрудникам запрещено снимать наличные с корпоративных карт, этими картами можно только совершать оплату товаров и услуг.

Однако судя по неофициальной беседе, представители банковских комплаенс-подразделений все-таки признаются, что риски использования корпоративных карт для противозаконного обналичивания существуют и они весьма велики.

По словам главы службы противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма банка из топ-50, мы с самого начала выступали против того.

чтобы корпоративные карты были внедрены в нашем банке, поскольку фактически этот инструмент совершенно легален при желании обналичить средства юридического лица.

В итоге совместно с бизнес-подразделением было принято решение установить лимиты на снятие наличных по этим картам и их содержание под особым контролем. Увы, такой тактики предпочитают следовать далеко не во всех банках, и даже среди крупных существуют те, кто воздерживается от пристального отслеживания наличных операций клиентов.

Полное решение проблемы с незаконным обналичиванием через корпоративные карты возможно только посредством запрета снятия наличных с них – таково мнение экспертов. Впрочем, для крупных компаний с региональным присутствием, где проникновение эквайринга слишком ничтожно, это было бы крайне неудобной мерой.

Корпорации уходят в кэш: ЦБ подсчитал объемы корпоративной обналички

Слухи о том, что глобальный цифровой контроль — не для всех, внезапно нашли подтверждение не где-нибудь, а в ведомстве Эльвиры Набиуллиной. Пока бывший главный налоговик страны Мишустин и его команда внедряют все новые и новые способы контроля за гражданами, в т.ч.

их доходами и расходами, олигархи переводят сбережения в наличность. Об этом в своем отчете сообщил Центробанк РФ, отметивший небывалую за всю его историю ситуацию: за неполные 4 месяца в обращение поступили купюры на 1,9 триллиона рублей.

При этом у населения количество бумажных денег не увеличилось.

Как сообщили СМИ со ссылкой на данные Центрального банка, пока правительство разрабатывает планы по тотальному контролю над населением и его финансами, олигархи готовят себе «денежную подушку», дабы этот контроль спокойно обходить. И делают они это самым простым и известным с древних времен способом — накоплением наличных денег.

Притом спусковым крючком для этого стала активность «партии коронавируса». Массовый выход корпораций в «кэш», как следует из данных ЦБ, начался в марте, когда денежная масса выросла на 700,9 млрд рублей, в апреле она увеличилась еще на 544 млрд рублей, в мае — на 248,8 млрд рублей. За июнь в обращение поступило еще 391,8 млрд рублей в виде наличных банкнот.

Таким образом, за неполные 4 месяца в обращение поступили купюры на 1,9 триллиона рублей. В ЦБ отметили, что ничего подобного статистика не фиксировала ни разу за всю доступную нынешнему ЦБ историю.

Общий объем наличной денежной массы на 1 июня достиг исторического рекорда в 11,2 триллиона рублей. При этом ком продолжает нарастать: оперативные данные регулятора по ликвидности банковского сектора показывают, что на 2 июля наличных в экономике стало еще больше — около 11,6 триллиона.

Это почти 80 тысяч рублей на каждого живущего в стране, включая младенцев и глубоких стариков.

Вот только само население эти 80 тыс. рублей на брата не увидело.

Если в марте ЦБ еще как-то отмечал спрос на наличность у народа, то дальше шел скорее обратный процесс — объем рублевых счетов физлиц за март-май не только не уменьшился, но даже вырос на 383 млрд рублей, до 24,886 трлн.

Не было и тотального роста наличных денег у населения и после выплаты «детских» по 10 тыс. рублей — немалая их доля сразу ушла на оплату коммунальных расходов и кредитов, вообще минуя кошельки людей. В общем, получается как в фильме: «Видишь суслика? Вот и я не вижу, а он есть».

И этого «суслика» в виде двух триллионов рублей, получается, вывели те, кто как бы больше всех ратует за цифровизацию нашей жизни (кстати, себя богатеи не собираются осчастливливать и прочими цифровыми новшествами: и образование для своих детей у них сохраняется очное, и повсеместных камер в «элитных» кварталах нет, и вакцины они себе вкалывать не собираются, а если и будут, то не такие, какие намерены навязывать остальному человечеству).

Зачем это нужно олигархам — понятно: за текучкой наличности проследить сложно, а значит, будет сложнее взыскивать налоги и следить за покупками. Причем не только золотых унитазов, но и политических протестунов, СМИ и возможных майданщиков.

Как указывает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай, за март и апрель корпорации взяли в банках 1,444 триллиона рублей новых кредитов — больше, чем за предыдущие 12 месяцев вместе взятые (913 млрд). И одновременно со счетов юрлиц утекло 804 млрд рублей.

Самое интересное, что при таком раскладе наше правительство усиливает тотальный цифровой контроль за населением, дабы, не дай Бог, кто чего где мимо бюджета не заработал.

Путину докладывается, как «эффективно будут собираться налоги», а Сбербанк рекламирует полный отказ от наличных.

Тут же закрадывается еще одно подозрение: не знали ли наши олигархи заранее о планах повышения налога на их доходы в 2%? Не окажется к концу года, что они резко обеднели, а на больных детей мы как собирали СМСками, так и дальше собирать будем? В таком случае мы имеем просто еще один пример «обнуления» указов президента.

Впрочем, тут как раз проверить будет не сложно — напомним, 23 июня президент предложил повысить НДФЛ на заработок свыше 5 млн руб. в год с 13% до 15%.

По словам Путина, только данный шаг принесет в бюджет 60 млрд рублей, которые пойдут не на цифровизацию или иные игры Грефа, а на финансирование дорогостоящего лечения детям, на которое собирали всем миром или через благотворительные фонды. Дело должно пойти со следующего года, когда мы и увидим, насколько способно государство трясти деньги и с богатых.

Заодно можно будет точно сказать про «эффективность» правительства. Есть только одно но — итог мы все узнаем лишь в конце 2022 года, и как бы мы снова не увидели сверху разведенные руки со словами: «Не смогли». А до этого еще сколько утечет времени, денег и данных с их играми в «цифру».

РИА Катюша

Обналичивание с юридическим лицом

ЦБ обнаружил рост подозрительных операций по картам юрлиц и индивидуальных предпринимателей. В связи с этим регулятор подготовил специальные рекомендации для участников рынка в рамках борьбы с обналичиванием денежных средств. Однако фактически инструкция поможет мошенникам, считают эксперты.

О том, что банкам рекомендуется повысить внимание к операциям клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее — юрлица) по корпоративным картам, сообщается в опубликованных вчера методических рекомендациях ЦБ.

Рост объемов операций по снятию наличных с таких карт может свидетельствовать о том, что действительные цели таких операций противозаконные, говорится в документе. В пресс-службе уточнили, что обращают внимание участников на эту проблему в связи с негативной динамикой по обналичиванию с использованием таких карт.

Как ранее отмечал зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин, за первый квартал 2017 года обналичивание через корпоративные банковские карты достигло 42 млрд руб.

ЦБ в методических рекомендациях отметил, что банки игнорируют рекомендацию положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» о том, что лимит снятия наличных с корпоративных карт не должен превышать 100 тыс. руб. в день.

В связи с этим ЦБ рекомендовал банкам устанавливать для клиентов лимиты на снятие денег, оценивая их реальную потребность в наличных.

Регулятор также потребовал направлять в Росфинмониторинг информацию об операциях с корпоративными картами с признаками недобросовестного использования.

В рекомендациях указаны критерии, по которым банки должны выявлять подозрительные операции. Среди них — поступление от контрагента денег на счет одновременно с платежами тем же контрагентом другим клиентам банка; поступление на счет сумм строго до 600 тыс. руб.

; снятие денег близко к лимиту, снятие наличных в конце операционного дня с последующим снятием наличных денежных средств в начале следующего операционного дня и т. д. Кроме того, подозрительными сами по себе являются юрлица, работающие менее двух лет.

Должны учитываться и другие признаки — низкая налоговая нагрузка компании; объем снятых за неделю средств превышает 30% оборота по счетам клиентов; снятие наличных ежедневно или в течение трех-пяти дней после поступления на счет и т. д.

Банкиры признали, что рост таких операций вполне ожидаем, как и появление рекомендаций по борьбе с ним.

«Ряд банков предпочитали зарабатывать на комиссионных доходах и не устанавливали лимиты снятия наличных»,— отмечает сопредседатель комитета Ассоциации российских банков по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс-рискам Алексей Тимошкин.

Впрочем, и сейчас вряд ли банки захотят тотально ограничивать всех клиентов малого и среднего бизнеса, записав их в подозрительные.

«Следование рекомендациям потребует как минимум дополнительного времени для общения банков с клиентами, ресурсов для обработки информации, человеко-часов, что может в итоге сказаться на стоимости РКО для малого и среднего бизнеса,— указывает юрист Александр Ястрембский.— Поскольку многие из признаков сомнительных трансакций вполне укладываются в обычаи делового оборота конкретных компаний».

Эксперты также призывают не впадать в крайности регулирования. «Для малых предприятий и ИП поступление сумм до 600 тыс. руб.— это обычная операция, у отдельных игроков месячная выручка меньше этой суммы,— отмечает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

— Да и тот же индивидуальный предприниматель, заплатив 6% с дохода, имеет полное законное право снять все деньги со счета». Например, в очень крупном банке могут сразу несколько клиентов получить средства от одного контрагента, предприниматель может снимать средства в пределах лимита, а существование компании на рынке менее двух лет вовсе не говорит о ее недобросовестности и т. д.

, рассуждают эксперты. «В то же время для тех, кто занимается обналичиванием, подобные рекомендации являются бесплатной методичкой, чтобы обойти ПОД-ФТ,— указывает Александр Ястрембский.— Банки не зря не раскрывают собственные правила борьбы с отмыванием, чтобы не дать злоумышленникам лишней информации, а здесь все буквально как на ладони».

Например, обнальщик может не снимать деньги утром и вечером, а в обед, или обналичивать деньги не через пять, а через семь дней после поступления и т. д.

Вероника ГОРЯЧЕВА

Банки будут активнее бороться с обналичкой

ЦБ РФ указал новые основания для блокировки банковского счета

Центробанк вновь озаботился вопросами обналички и сомнительных компаний и призвал кредитные организации активнее выявлять эти вопиющие факты предпринимательской жизни и докладывать куда следует. Свои указания ЦБ гуманно назвал «методической помощью».

ЦБ в Методических рекомендациях* указывает банкам обращать внимание на клиентов, со счетов которых платежей в бюджетную систему РФ поступает меньше 0,9% от дебетового оборота по счету. Не трудно догадаться, чем обычно заканчиваться такое обращение внимания.

Конечно, ЦБ (опять же в целях гуманности) делает оговорку, что «уплата налогов ниже обозначенного уровня не является единственным определяющим фактором для «автоматического» признания факта совершения клиентом сомнительных операций», однако на практике, от того что факт признан «не автоматически» нисколько не легче.

Также ЦБ рекомендует обращать внимание на клиентов, осуществляющих сомнительные, с точки зрения ЦБ, операции, определяя их по следующим признакам:

со счета не платится зарплата или НДФЛ или страховые взносы или эти платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников или платежи свидетельствуют о занижении сумм зарплаты.
фонд заработной платы установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;
остатки денежных средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету;
основания платежей, не соотносятся с видами деятельности клиента, заявленными при открытии счета;
основания зачисления денежных средств не связаны с основаниями последующего их списания;
резкое увеличение оборотов по счету
нет платежей по ведению хозяйства (арендные, коммунальные, закупка канцтоваров и др.);
зачисления от контрагентов с НДС практически в полном объеме списываются в пользу контрагентов без НДС. При этом другие клиенты банка, ведущие сходную деятельность, показывают иное соотношение этого параметра.

ЦБ порекомендовал сравнивать идентификатор устройства (IP-, MAC- адреса, номер SIM-карты или телефона) с которого происходит доступ в систему «клиент-банк», а так же обращать внимание на лиц, получающих от имени клиента электронные ключи для работы в системе «клиент -банк». При совпадении лиц и идентификаторов с относящимися к другим клиентам или клиентам счета, которых были закрыты в рамках «противолегализационных» мероприятий, клиента следует относить к категории повышенного риска со всеми вытекающими последствиями.

Не менее озабочен ЦБ и использованием корпоративных карт в целях обналичивания и недостаточным противодействием банков на местах этим процессам. В других Методических рекомендациях** сформулированы признаки, которые должны отслеживаться:

отношение объема получаемых за неделю наличных к общим оборотам по банковским счетам составляет 30 и более процентов;
организации менее двух лет;
деятельность клиента, в рамках которой происходит движение по счету, не создает обязательств по налогам либо налоговая нагрузка минимальна;
поступления идут от контрагентов, по счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных операций;
поступление от контрагента происходит одновременно с поступлением денежных средств от того же контрагента на банковские счета других клиентов;
денежные средства поступают суммами, не превышающими 600 тыс. рублей;
снятие наличных осуществляется ежедневно или в срок, не превышающий 3-5 дней со дня их поступления;
снятие наличных в сумме, не превышающей 600 тыс. рублей, либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определенного банком размера суммы наличных, которая может выдаваться клиенту в течение одного операционного дня;
снятие наличных в конце операционного дня с последующим снятием в начале следующего дня;
у клиента нескольких корпоративных карт, использующихся преимущественно для снятия наличных.

Банкам рекомендуется не реже одного раза в неделю проводить мониторинг операций клиентов и при наличии двух и более вышеуказанных признаков направлять информацию в уполномоченный орган на основании соответствующего закона***.

Не оспаривая очевидную важность всей «противолегализационной» работы, хочется надеяться, что банковская система избежит превращения из способствующего развитию бизнеса института в еще один контрольный орган, нередко затрудняющий жизнь организаций, которые достаточно далеки от всех тех отклонений, на борьбу с которыми направлены контрольные мероприятия.

А между тем, в предпринимательском обороте начали вновь появляться векселя, а в арбитражных судах вексельные споры…

Контроль за операциями по снятию наличных с корпоративных карт будет усилен

Центробанк рекомендовал кредитным организациям усилить контроль за операциями по снятию наличных с корпоративных карт, т.к. возможными действительными целями таких операций является легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и другие противозаконные цели.

Банк России обеспокоен возрастающая динамика объемов операций по снятию наличных денег и считает, что кредитные организации формально подходят к своим обязанностям при реализации программы управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма при обслуживании корпоративных карт.

Кроме того, ЦБ обвиняет банки в игнорировании рекомендованного для клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей максимального размера суммы наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, которая может быть получена с использованием корпоративных карт в течение одного операционного дня (не более 100 тыс. рублей).

Поэтому Центробанк подготовил Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к операциям клиентов — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, получающих наличные денежные средства с использованием корпоративных карт»(утв. Банком России 21.07.2017 N 19-МР).

В Методических рекомендациях приводятся признаки, по которым можно определить недобросовестного клиента:

отношение объема получаемых за неделю наличных денег к оборотам по банковским счетам 30 и более процентов;
с даты создания юрлица прошло менее двух лет;
деятельность клиента, в рамках которой поступают деньги на банковский счет и списываюся с него, не создает обязательств по уплате налогов, либо налоговая нагрузка является минимальной;
денежные средства поступают на банковский счет клиента от контрагентов, по банковским счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных;
поступление от контрагента средств на банковский счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на счета других клиентов;
денежные средства поступают на банковский счет клиента суммами, как правило, не превышающими 600 тысяч рублей;
снятие наличных производится регулярно, как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех — пяти дней со дня их поступления;
снятие наличности происходит, как правило, в сумме, не превышающей 600 тысяч рублей, либо в сумме, равной или незначительно меньшей установленного банком лимита на один операционный день;
наличные снимаются в конце операционного дня с последующим снятием налички в начале следующего операционного дня;
у клиента имеется нескольких корпоративных карт, и с их использованием преимущественно проводятся операции по получению наличных денежных средств.

В документе указаны рекомендации банкам, позволяющие минимизировать вовлечение кредитной организации в незаконные операции:

на периодической основе проводить анализ и определять размер максимальной суммы наличных денежных средств, которая может выдаваться в течение одного операционного дня с использованием всех корпоративных карт клиента — юридического лица или индивидуального предпринимателя;
проводить не реже одного раза в неделю мониторинг операций с целью выявления клиентов, совершающих на регулярной основе операции, соответствующие признакам, указанным в методических рекомендациях;
направлять в Росфинмониторинг сведения о подозрительных клиентах.

На новые рекомендации следует обратить особое внимание индивидуальным предпринимателем, которые используют корпоративные карты для снятия собственных денег с расчетных счетов. Следование новым указаниям ЦБ может привести к невозможности использования карт для таких операций, ведь доказать, куда пошли снятые деньги, ИП не сможет.

Черный нал ушел с корпоративных карт. Мошенники усложнили схемы обналичивания

В России снижается объем обналичивания денежных средств, но появляются новые более сложные способы. Серьезный риск Росфинмониторинг и ЦБ видят в использовании для этих целей корпоративных банковских карт.

Выпущенные прошлым летом рекомендации ЦБ для банков, направленные на снижение рисков использования этого инструмента, пока недостаточно эффективны.

При этом число корпоративных карт стремительно растет, увеличиваясь почти вдвое ежегодно.

На встрече ЦБ с финансистами в Бору 1 февраля зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин сообщил о падении объемов обналичивания денежных средств в 2017 году более чем в 1,5 раза, до 324 млрд руб.

Подтвердила позитивную динамику и заместитель руководителя Росфинмониторинга Галина Бобрышева. В то же время она обратила внимание, что характер системы обналичивания изменился — «на первый план выходят наиболее сложные с точки зрения выявления схемы с использованием корпоративных карт».

Дмитрий Скобелкин добавил, что активизировалось использования для проведения сомнительных сделок операций малого и микробизнеса.

Корпоративные карты — дебетовые банковские карты, выдаваемые юрлицам. Они предназначены для расчетов подотчетных сотрудников организаций с поставщиками, в командировках, снятия наличных средств. Сотрудник, получивший такую карту, не вправе расходовать деньги на личные нужды и за каждую потраченную сумму обязан отчитаться перед бухгалтерией компании, в том числе и по снятым с карты наличным.

Однако перед банками в расходовании средств по корпоративным картам компания отчитываться не обязана, что и создает риски обналичивания. При этом число корпоративных карт постоянно растет.

По данным ЦБ, на конец третьего квартала 2017 года в России их было выпущено 2,2 млн штук, а объем операций составил 661,7 млрд руб. Годом ранее корпоративных карт было почти вдвое меньше — 1,4 млн штук.

В ЦБ уверяют, что делают все для решения проблемы. «В 2017 году мы отмечали тенденцию увеличения объемов сомнительных наличных операций по корпоративным платежным картам, особенно весной, — отметили в пресс-службе ЦБ.

— С учетом негативной динамики мы обратили внимание кредитных организаций на указанные операции и выпустили соответствующие методические рекомендации (19-МР от 21 июля 2017 года)».

Они касались проявления особой бдительности банков к держателям корпоративных карт.

Кредитные организации серьезно восприняли рекомендации, но проблема остается, так как на ее решение требуется более длительное время, чем-то, что прошло после выхода рекомендаций, заверили в ЦБ.

Однако в Рофинмониторинге считают, что для решения проблемы необходимы более действенные меры.

Галина Бобрышева порекомендовала банкам «контролировать количество карт на одно юрлицо» и при установлении лимитов на снятие наличных исходить из риск-ориентированного подхода.

Банковское сообщество признает рост обналичивания денежных средств через корпоративные карты, но считает, что бороться с этим явлением следует иначе.

«Росту обналички через корпоративные карты способствуют два фактора: фактически перекрытый канал проведения таких операций через карты физлиц и активные продажи карт самими банками, — отмечает сопредседатель комитета Ассоциации российских банков по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс-рискам Алексей Тимошкин.— Такие карты приносят неплохой комиссионный доход, для банков они локомотивный продукт, который активно продвигается».

«Обычно обнальные конторы активно работают в первые три месяца после открытия счета в банке, — отмечает он.

— И если банк предлагает корпоративные карты клиентам вместе с открытием счета, то риски появления у него недобросовестных клиентов резко возрастают».

Если же банк к подобным картам относится столь же внимательно, как к выдаче наличных, то риски будут существенно меньше, резюмировал предправления банка топ-50.

Однако таким подходом руководствуются далеко не все кредитные организации.

По словам главного экономиста «ПФ Капитал» Евгения Надоршина, в настоящее время у банков не так много способов для заработка — корпоративное кредитование им явно неинтересно, кредитование физлиц, судя по просрочке в ряде сегментов, достаточно рискованное мероприятие, тогда как комиссии за снятие наличных с корпоративных карт — это законный безрисковый заработок.

«Есть банки, у которых установлен запрет на снятие наличных с подобных карт, там нет рисков обнала, но большинство банков предпочитают запрет не вводить», — добавляет Алексей Тимошкин.
По словам заместителя руководителя НП «Национальный совет финансового рынка» Александра Наумова, решить проблему обнала с корпоративных карт могло бы указание ЦБ с разрешением переводить средства компании на личные карты подотчетным сотрудникам при запрете снятия наличных с карт самой компании.
«У банков отработан механизм выявления операций по обналу по картам физлиц, по корпоративным — выявить такие операции затруднительно», — поясняет он.

Впрочем, любые запреты бьют не только по злоумышленникам, но и по добросовестным клиентам. Компании ждут ясности от ЦБ и Росфинмониторинга.

«В антиотмывочном законе нет четких правил, банки разрабатывают собственные методы, отчего постоянно возникают перегибы, — говорит управляющий партнер юридической компании ФОСБИ Алексей Заикин.

— Если бы закон содержал четкие критерии, что можно и что нельзя, то у банков бы не возникало сомнений в отношении добросовестных игроков, а у самих клиентов — проблем с корпоративными картами».

Горячева Вероника, Мария Сарычева

Исчезающая обналичка. Почему в банковском секторе России сократился объем сомнительных операций? | Капитал страны

26 Сентября 2019 9059 1 Исследования

За первую половину 2019 года вдвое сократилось число операций, где наблюдаются признаки обналичивания средств. Самым популярным способом «обналички» остается выдача средств физлицам.

И больше всего этой услугой, как оказалось, пользуются в строительном секторе.

Сокращение использования таких схем аналитики связывают с «закручиванием гаек» российскими правоохранительными и контролирующими органами и с использованием инструментов международного обмена информацией.

Как пишет РБК со ссылкой на данные ЦБ РФ, в банковском секторе наблюдается сокращение объема сомнительных операций, а число операций, которые имеют признаки обналичивания денежных средств в первом полугодии текущего года уменьшился в 2,1 раза – до 48 млрд. рублей

Лидирующее место среди схем обналичивания средств оказалась выдача со счетов, в том числе и платежные карты, физическим лицам. Объем данных операций в первом полугодии 2019 года достиг отметки в 32 млрд руб.

Далее в рейтинге обналичивания находится выдача средств юридическим лицам (14 млрд руб.) и ИП (2 млрд руб.).

В качестве сравнения РБК приводит аналогичный период прошлого года, когда объем операций по обналичиванию посредством выдачи физлицам находился на уровне 53 млрд руб., юрлицам — 42 млрд руб., ИП — 4 млрд руб.

Объем «обналички» по юрлицам, получается, уменьшился втрое, а по ИП- вдвое. При этом, как отмечается, обналичивание средств методом выдачи денег физлицам оказалось более популярным в сравнении с остальными видами. В частности, за первые шесть месяцев объем таких операций вырос до 66% (в прошлом году было 53%).

Что касается операций по выводу денежных средств за пределы России, то их объем хоть и сократился, но незначительно. В Банке России его оценили в 31 млрд руб. (в прошлом году эта цифра была на уровне 35 млрд руб.). Самая большая доля среди способов вывода средств пришлась на сделки с услугами (36%), за ними следуют авансовые платежи за импортируемые товары (24%)

Мнения экспертов

Комментируя ситуацию, партнер Paragon Advice Group Александр Захаров говорит, что уменьшение объема сомнительных операций происходит на фоне «закручивания гаек» со стороны правоохранителей и Центробанка. Еще один фактор – существенное замедление экономического роста.

Эксперт подчеркивает, что отмывание денег становится более дорогим процессом и, как следствие – менее востребованным. К тому же многие простые схемы обналички теперь больше недоступны.

«Не стоит забывать, что сейчас многие чиновники, которые поддерживали такой вид бизнеса, привлечены к ответственности, произошли скандалы на мировом уровне в рамках борьбы с отмыванием»,- подчеркивает Захаров.

Вместе с этим, как считает еще один аналитик, директор департамента внутреннего аудита и управления рисками ФБК Роман Кенигсберг, «если какие-то направления деятельности сложно контролировать, например, услуги и операции с ценными бумагами, то эти каналы становятся более востребованными.

Другой взгляд на проблему имеет директор отдела консультирования по управлению рисками КПМГ в России и СНГ Фаррух Абдуллаханов. Он не исключает, что сокращение объема вывода активов связано с тем, что Центробанку приходится сталкиваться с более сложными схемами, которые находят участники рынка.

Немалую роль играет действие системы международного обмена информацией, в том числе в рамках Конвенции о взаимной административной помощи по налоговым делам и Страсбургской конвенции. Ведь при использовании этих инструментов налоговому органу довольно легко узнать, куда в действительности были выведены денежные средства.