Существует множество мифов и легенд, которые окружают сферу микрозаймов и среди них такие, как: бешеные процентные ставки по займу, невозможность рассчитаться с кредитором и многие другие. Но, как правило — это вымышленное мнение, которое заметно отличается от действительности. Что такое МФО (микрофинансовая организация)?
МФО-это организация, которая ведет финансовую деятельность, в которую входит выдача займов под определенный процент на заранее оговоренный временной промежуток времени. Открытие МФО связано с множеством факторов и просто взять, и открыть ООО или ИП и заниматься выдачей микрокредитования.
Данная сфера находится под постоянным контролем вышестоящих органов и ведомств. Для начала осуществления подобной деятельности нужно подать заявление в ЦБ РФ, и только после одобрения можно осуществлять подобную деятельность на законных основаниях.
Так же поле подачи заявления новое МФО вносится в государственный реестр, где находится полный список всех организаций осуществляющих микрофинансовую деятельность на территории РФ. МФО, получившие лицензию на осуществление свое деятельности постоянно проходят различного рода проверки и предоставляют отчеты.
Так же все микрофинансовые организации обязаны четко следовать закону о микрофинансовой деятельности.
- ФЗNo153-Ф3. Закон «О микрофинансовой деятельности и МФО», который четко трактует принцип работы и ограничения деятельности подобных организаций.
- ФЗNo353-Ф3. Закон «О потребительском кредите «, который разъясняет все условия и рамки по выдаче потребительского кредита (займа).
- ФЗNo115-ФNo. Закон «О противодействии легализации (отмыванию)доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма», который пресекает всякую деятельность с легализацией доходов через МФО
- ФЗNo230-Ф3. Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», в который входят обязанности и полномочии кредиторов при взыскании просроченной задолженности.
- ФЗNo152. Закон «О персональных данных», который обеспечивает защиту и неразглашение персональных данных заемщиков.
Список этих законодательств можно продолжать бесконечно, но трактовка и формулировка которых выполнена так, что обычному гражданину они покажутся бессмысленным набором терминов и словосочетаний. Даже профессиональные юристы не всегда могут правильно трактовать данные законодательства.
Поэтому некоторые недобросовестные МФО пользуясь юридической неосведомленностью граждан иногда прибегают к «хитростям» (повышенный процент по кредиту, навязывание различных доп. услуг и многое другое), которые потенциальный заемщик подписывает без всякого угрызения совести.
Подобное зачастую и ведет к негативному отношению населения к услугам МФО. Деятельность МФО.
МФО выдает денежный заем заемщику на заранее оговоренных условиях и придерживаясь рамок закона.
- Пример: Заемщик оформил заем в размере 3000 рублей под процентную ставку в 1% день. То есть, по истечению срока он обязан вернуть сумму кратную 3900. Вот эта сумма сверху и есть доход МФО.
Для получения этой прибыли микрофинансовая организация рискует суммой в 3000 рублей, так как шанс невозврата денежных средств заемщиком высокий. Для избежания этого МФО проводит анализ платежеспособности клиента, и на основании этого проводится выдача заемных средств.
Но, большая часть клиентов МФО имеют испорченную кредитную историю, которая не позволяет им получить потребительский кредит в банковском учреждении. Поэтому они и обращаются в подобные организации, где положительное решение в выдаче займа решается практически мгновенно.
Эти факторы и стали причиной высоких процентов по денежным займам, так как процент невозврата покрывается относительно высокими процентами.
Так же МФО помимо основной деятельности оказывают другие различные услуги: предоставление юридической помощи, оформление различных видов страховок и предоставление сведений из бюро кредитных историй.
Разновидности МФО
Микрофинансовые организации делятся на 2 типа-это МКК(микрокредитная органзиция) и собственно МФО. Давайте рассмотрим главные отличия этих организаций.
МФО-это организации, которые осуществляют свою деятельность под жестким контролем ЦБ и которы проходят ежегодную аудиторскую проверку. В их обязанности не входит промышленная и торговая деятельность.
Для полноценной работы организации и ее регистрации установлена минимальная сумма, которая должна быть на счету. Размер данной суммы составляет 70 млн рублей и это сумма, которая необходима для начала осуществления деятельности организации.
Если, размер данной суммы будет снижен по результатам работы организации, то ЦБ исключает ее из государственного реестра и МФО не сможет заниматься микрофинансовой деятельностью.
Подобные организации имеют ряд ограничений, но которые компенсируются тем, что они могут привлекать для осуществления своей деятельности средства граждан. Правда, размер займа должен превышать 1 млн рублей.
Этот параметр позволяет защитить средства граждан от необдуманного инвестирования.
Как показывает практика, если инвестор располагает такой суммой, то он грамотно оценил все связанные данной инвестицией риски и эмоционально подготовлен в случае неудачи.
МКК-это организации, значительно уступающие размерам и контроль за ними осуществляется СРО (саморегулирующая организация) в состав которой входят аналогичные организации порядка 20 штук. ЦБ редко вмешивается в деятельность подобных компаний и организаций. Чаще всего ЦБ обращает внимание на МКК если:
- Зарегистрирована информация о нарушении МКК законодательства РФ
- Аудит СРО в котором состоит данная МКК
- МКК не состоит ни в одном из СРО
Так же отсутствуют требования относительно нужного капитала для деятельности МКК, но соответствующий законопроект уже внесен на рассмотрение в ближайшее время.
Отличие МФО от банковских учреждений
В основную сферу деятельности обеих организаций входит выдача кредитных средств населению под процент. Но, существенным отличием банка от МФО является невозможность открытие счета, покупка иностранной валюты и доверительное управление средствами граждан.
Контроль в обоих случаях осуществляется ЦБ, но регуляция МФО гораздо мягче относительно банков. Так же для открытия банка потребуется значительная сумма, а для МФО порог входа значительно ниже. Так же у МФО отсутствует лицензия, но имеется свидетельство о внесении данной организации в государственный реестр.
За различные правонарушения Банк лишается лицензии на осуществление своей деятельности, а МФО попросту исключают из реестра.
Кто контролирует деятельность МФО на территории РФ
Все микрофинансовые организации находятся под юрисдикцией Центрального Банка, которые обеспечивает контроль за их деятельностью. Все данные о подобных организациях находятся в государственном реестре.
Если организации не внесена в данный список, то ее деятельность незаконна и пользоваться ее услугами крайне не рекомендуется.
Так же при выявленных нарушениях МФО автоматически подключаются другие государственные ведомства (прокуратура РФ, судебные приставы и СРО).
Кроме запланированных проверок часто поводятся и внеплановые вызванные жалобами граждан на деятельность МФО. Подача жалобы на незаконную деятельность МФО можно через интернет-портал ЦБ РФ.
Служба судебных приставов не проводит проверку жалоб напрямую, так как в обязанности службы входит взыскание долговых обязательств в рамках закона.
Но, как показывает практика на жалобы населения ФССП реагирует молниеносно. Если, будет выявлено нарушение относительно прав заемщика, то организацию ждет штраф в размере 200 тыс. рублей.
Подать жалобу в ФССП можно с помощью интернет-приемной данного ведомства.
СРО обеспечивает деятельность, и ведет контроль за всеми внесенными в реестр микрофинансовых организаций. На сегодняшний день существует несколько крупных СРО: «Альянс», «МиР» и «Единство».
Так как по понятным причинам ЦБ просто не может контролировать отдельно взятое МФО включенное в реестр (насчитывается более 2-х тысяч), то это прямиком ложится на СРО. При нарушениях выписываются штрафные санкции и предписания.
Так же нередки случаи, когда за нарушения следует исключение из СРО, что автоматически ставит деятельность микрофинансовой организации вне закона.
- При открытии нового МФО помимо внесения ее в гос. реестр, обязательным условием является вступление в СРО в 90-дневный срок. Аналогичные действия предусмотрены и при исключении организации из СРО. Ей отведено такое же количество времени на вступление в другое СРО иначе следует исключении из реестра.
Для подачи жалобы на МФО достаточно узнать в каком именно СРО она находится. Данная информация находится в открытом доступе на сайте МФО. Жалоба подается как через сайт СРО так и с помощью эл. почты. Прокуратура проводит проверки МФО согласно жалобам клиентов МФО, а так же осуществляет проверки различного типа: договоры займа, документы на аренду помещения.
Вся вышеизложенная информация дает понять, что вести незаконную деятельность МФО просто невозможно, так как она СРО же привлечет внимание надзорных органов, которые реагирую на подобного рода информацию очень оперативно.
Частые факторы обращения в МФО
Обычно клиентами МФО становятся граждане, которые имеют неофициальное трудоустройство или запятнанную кредитную историю.
- Без подтверждения дохода очень сложно получить одобрение от банка, но лояльность МФО ставит данный фактор на второстепенный план. При обращении в банк с заемщика требуют справку 2 НДФЛ. Так же частыми случаями является, когда работодатель выдает заработную плату своим работникам в «конверте» и подтвердить наличие официального дохода становится невозможным. Поэтому данная категория граждан обращается в МФО, где не требуется подтверждения дохода.
- Испорченная кредитная история. Не редки случаи, когда именно этот фактор становится причиной отказа в получении кредита. Но, МФО со своей стороны в некотором роде помогают поправить данную ситуацию следующим образом: Гражданин обратившийся за получением займа помимо полученных средств и во время погашенной задолженности получает данные в Объединённое кредитное бюро о выполненных обязательствах. Этот фактор помогает хоть как-то исправить сложившуюся ситуацию с плохой кредитной историей.
Порядок выдачи займа в МФО
Для получения займа в офисе или через интернет-сайт МФО обязана разместить на своем портале данную информацию для ознакомления потенциальным клиентом:
- Юридическое название компании, адрес регистрации, номер телефона, адрес сайта.
- Данные о внесении в госреестр МФО и о членстве в СРО.
- Требования к заемщику: например, старше 18 лет, не имеет текущих просрочек перед другими организациями. Тут все зависит от кредитной политики конкретной МФО.
- Сроки рассмотрения заявки и список документов, которые должен представить клиент.
- Виды займов, суммы и сроки возврата.
- Способы выдачи денег: наличными, перечислением на карту.
- Процентные ставки и порядок их применения.
- Есть ли какие-то иные платежи кроме процентов.
- Должен ли заемщик передавать свое имущество в залог.
- Периодичность платежей: деньги нужно возвращать одним платежом в конце срока договора или постепенно, как в банке.
- Способы погашения долга: наличными в кассу, банковским платежом на расчетный счет, через личный кабинет на сайте МФО. Обязательно должен быть бесплатный способ — когда заемщик не платит комиссий.
- Какие штрафные санкции предусмотрены за просрочку.
- В течение какого срока можно отказаться от получения займа.
- Есть ли дополнительные договоры, которые нужно заключить для получения займа.
- Как заемщик может запретить МФО продажу его долга коллекторам.
- Подсудность: в каком суде будут решаться спорные вопросы.
Данная информация позволить заемщику более детально ознакомиться с условиями предоставления займа. Обычно, она находится в свободном доступе. При личном посещении офиса МФО эта информация находится на информационном стенде. Если, она отсутствует попросить ее у офис-менеджера, которая вам ее предоставит. О чем не стоит забывать после оформления микрозайма.
Сроки
Это самый важный фактор в оформлении любого займа ведь за просрочку начисляются большие проценты и штрафы. Ведь, с учетом этих факторов отпадает весь смысл обращения. При возникновении сложной финансовой ситуации (задержка заработной платы) нужно обратится в МФО и попробовать урегулировать ситуацию. Часто кредиторы идут на уступки и предлагают воспользоваться услугой пролонгации.
Как зарегистрировать МФО
Микрофинансовые организации в России имеют не самую лучшую репутацию. При упоминании слова «МФО» часто возникают ассоциации с грабительскими процентами, мошенничеством и коллекторами, действующими на грани правового поля. Тем не менее, было бы несправедливо говорить о том, что государство совершенно не контролирует этот сектор финансового рынка. На самом деле ситуация здесь меняется к лучшему с каждым годом, поэтому если вас интересует, как открыть МФО, читайте нашу статью.
Что такое МФО
МФО – это аббревиатура от «микрофинансовая организация». МФО не относится к банковским организациям, хотя тоже выдает займы (кредиты) и привлекает инвестиции под проценты.
Основные клиенты микрофинансовых организаций – это физические лица, которым по разным причинам трудно или невозможно получить банковский кредит.
Это безработные, студенты, пенсионеры, лица с плохой кредитной историей.
Но клиентами МФО становятся и вполне обеспеченные граждане, которым срочно понадобилась небольшая сумма взаймы на короткий срок. Почему на короткий? Потому что, в отличие от годовых банковских процентов, проценты по займам МФО считают в днях. Например, до 2017 года нормальной считалась ставка в 1,5-2% в день, а в пересчете на годовые проценты получалось, что заёмщик переплачивал в 7-8 раз.
Законом № 230-ФЗ 03.07.2016 с 2017 года установлены ограничения процентов по микрозаймам:
- Если срок возврата потребительского займа не превышает одного года, то проценты прекращают начисляться после того, как они достигнут трехкратного размера суммы займа. Например, если заёмщик получил 10 000 рублей, то потребовать от него вернуть можно не более 40 000 рублей, с учетом самой суммы займа. Такое начисление процентов допускается для договоров займа, срок которых ещё не истек.
- Если же займ уже просрочен, то проценты по нему не могут превышать двукратного размера займа. То есть, с заёмщика, который не вернул в срок полученные 10 000 рублей, можно требовать не более 30 000 рублей.
Но даже с учётом таких ограничений и высоким риском невозврата выданных сумм создание МФО часто оказывается очень выгодным бизнесом.
В организационно-правовом смысле МФО – это коммерческая организация, зарегистрировать которую можно в форме ООО или АО. Наш бесплатный сервис заполнения регистрационных документов позволяет сделать это только для обществ с ограниченной ответственностью, потому расскажем, как открыть МФО в этом формате.
Организационные требования к микрофинансовой организации
Прежде чем рассказывать о процедуре регистрации микрофинансовой организации, надо разобраться, какие их виды существуют. Дело в том, что в зависимости от вида МФО, установлены разные требования к размеру уставного капитала и к наименованию организации.
В этой таблице мы указали основные различия видов микрофинансовых организаций, а полный их перечень доступен в документе, разработанном Центробанком.
| Размер собственных средств (уставного капитала) – не менее 70 миллионов рублей | Специальных требований к уставному капиталу не установлено, поэтому регистрация возможна с минимальным размером для ООО – 10 000 рублей. |
| В наименовании должно содержаться словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на её организационно-правовую форму | В наименовании должно содержаться словосочетание «микрокредитная компания» и указание на её организационно-правовую форму |
| Разрешено привлечение денежных средств от физических лиц, не являющихся учредителями, на сумму не менее 1,5 млн рублей | Привлечь денежные средства на любую сумму можно только от физических лиц-учредителей МКК |
Положение о таком существенном размере уставного капитала (70 млн рублей) для регистрации МФО в виде микрофинансовой компании внесено не так давно – законом 29.12.2015 № 407-ФЗ. Все микрофинансовые организации, уже зарегистрированные до 2016 года, должны были до конца марта 2017 года определиться, к какому виду МФО они относятся, и, при необходимости, довести свой капитал до нужной суммы.
Что касается микрокредитных организаций, то хотя для них Центробанк не установил специальный размер уставного капитала, регистрировать МФО с суммой в 10 000 рублей явно не стоит.
Во-первых, выдача займов – это основной вид деятельности МКК, и без начальных денежных вложений организация просто не сможет работать. Во-вторых, закон от 02.07.
2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает, что учредители должны одобрять все сделки размером более 10% от балансовой стоимости имущества.
Получается, что при минимально возможном уставном капитале для МКК (10 000 рублей) учредителям придётся собираться для одобрения всех займов с суммой свыше 1 тысячи рублей, что, конечно, очень проблематично.
В реальности при регистрации микрофинансовой организации и для начала её нормальной работы требуется внести не менее 500 тысяч рублей.
Документы для регистрации МФО
Зарегистрировать микрофинансовую организацию можно только в виде юридического лица. Индивидуальные предприниматели заниматься такой деятельностью не вправе.
Обратите внимание: с 29 апреля 2018 года в заявлении на регистрацию заявитель должен указывать свой электронный адрес.
Документы, подтверждающие факт регистрации (лист записи ЕГРИП или ЕГРЮЛ, устав с отметкой ИФНС, свидетельство о постановке на налоговый учет), направляются инспекцией не в бумажном виде, как раньше, а в электронном.
Бумажные документы, в дополнение к электронным, можно будет получить только по запросу заявителя.
Если регистрация МФО происходит в формате общества с ограниченной ответственностью, то в ИФНС подается стандартный пакет документов:
- Заявление на регистрацию юридического лица по форме Р11001. Фирменное наименование микрофинансовой организации должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» (требование статьи 5 закона № 151-ФЗ).
- Устав МФО в двух экземплярах. В уставе надо указать размер уставного капитала, который должен соответствовать виду микрофинансовой организации (МФК или МКК).
- Решение единственного учредителя или протокол общего собрания учредителей. К учредителям-физическим лицам и к руководителю МФО закон № 151-ФЗ предъявляет требование – отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления против государственной власти или в экономической сфере.
- Подтверждение оплаты госпошлины за регистрацию МФО на сумму 4000 рублей.
- Документы на юридический адрес (копия свидетельства о собственности на нежилое помещение или гарантийное письмо). К помещению МФО закон не предъявляет каких-либо требований, но учитывая, что в нём хранятся наличные деньги, объект, конечно, должен сдаваться под охрану. Рекомендуем заранее уточнять у охранных предприятий, какие условия к организации помещения надо соблюсти.
Заявление о переходе на специальный налоговый режим в инспекции не примут, потому что микрофинансовые организации работают только на общей системе налогообложения. При подаче через представителя дополнительно надо подготовить доверенность на регистрационные действия.
Варианты подачи документов на регистрацию МФО стандартны:
- личный визит учредителей в налоговую инспекцию;
- почтовым отправлением;
- через представителя;
- заверенные электронной подписью.
При подаче документов почтой или по доверенности заявление по форме Р11001 надо заверить у нотариуса.
Регистрация МФО в налоговой инспекции осуществляется за три рабочих дня, без учёта дней подачи и получения документов. Если все в порядке, то ИФНС направляет заявителям лист записи ЕГРИП по форме № Р50007, один экземпляр устава и свидетельство о постановке на налоговый учёт в электронном виде.
Внесение МФО в реестр Центробанка
На получении документов из ИФНС регистрация МФО не заканчивается, пока ещё это просто обычное юридическое лицо. Согласно закону № 151-ФЗ специальные права и обязанности микрофинансовая организация получает только после внесения сведений о ней в реестр Центробанка.
Регистрация МФО в реестре ЦБ происходит в заявительном порядке, в пакет документов входят:
- заявление о внесении сведений в реестр микрофинансовых организаций;
- копия устава и решения о регистрации МФО;
- копия приказа о назначении директора;
- сведения об юридическом адресе;
- сведения об учредителях;
- справка об отсутствии судимости учредителей и руководителей МФО;
- документ об уплате пошлины на 1500 рублей;
- правила внутреннего контроля.
Заявление и сведения об учредителях заполняются по форме приложений 1 и 2 к Указанию Банка России от 28.03.2016 N 3984-У (есть в свободном доступе). Информацию о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанк запрашивает в налоговых органах самостоятельно.
Документы подают в территориальные учреждения Банка России по взаимодействию с субъектами микрофинансирования (контакты можно найти на сайте ЦБ). Регистрация МФО в реестре Центробанка происходит в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. После внесения в реестр организация может приступать к своей микрофинансовой деятельности.
Регистрация МФО шаг за шагом
И теперь кратко по шагам о том, как открыть МФО (пошаговая инструкция):
Шаг 1. Изучите требования Центробанка к деятельности микрофинансовых и микрокредитных компаний и решите, какой вид МФО вы будете регистрировать.
Шаг 2. Выберите организационно-правовую форму своей организации. Если это ООО, то документы для регистрации можно бесплатно подготовить в нашем сервисе.
Шаг 3. Уточните, какие требования к организации помещения надо соблюсти, чтобы передать объект под охрану. Возможно, что первоначально выбранный юридический адрес для этого не подойдет.
Шаг 4. Зарегистрируйте организацию в налоговой инспекции.
Шаг 5. Подайте документы для внесения МФО в реестр Центробанка.
В процедуре регистрации МФО возникли вопросы? Получите бесплатную консультацию специалистов-регистраторов вашего региона.
Что такое МФО (микрофинансовая организация) в РФ — чем занимается и в чем отличия МФО от банка
- Чем занимаются микрофинансовые организации?
- Как регулируется деятельность МФО?
- Отличия МФО от банка
- Как выбрать микрофинансовую организацию?
- Как проверить, что МФО не мошенники?
Микрофинансовые организации в России — это кредиторы, выдающие, как правило, физическим лицам (иногда — и юридическим тоже) небольшие по сумме краткосрочные денежные займы (типичный срок погашения по ним — не более месяца). По таким займам — именуемым микрозаймами, устанавливается большая процентная ставка — которая может достигать нескольких сотен процентов годовых. Процент обычно начисляется за каждый день пользования микрозаймом.
Микрозайм — это кредит, который одобряется при гораздо менее строгой оценке платежеспособности заемщика, чем в ситуации с кредитом от обычного банка. МФО может сильно рисковать: значительный процент микрозаймов в принципе не возвращается. И чтобы это компенсировать, на займы устанавливается большая процентная ставка.
Микрозаймы позиционируются как финансовый продукт, по которому человек может взять деньги «до зарплаты»: предполагается, что заемщик сможет достаточно оперативно их отдать, не почувствовав значительных издержек в связи с уплатой больших процентов.
Микрофинансовые организации — закрепленное в российском законодательстве понятие. В соответствии с Законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ такой организацией считается юрлицо, которое:
- ведет микрофинансовую деятельность;
- внесено в государственный реестр МФО.
При этом, свою деятельность МФО могут вести как:
- микрофинансовые компании;
- микрокредитные компании.
Главное различие между ними в том, что первые вправе привлекать для своей деятельности средства физлиц, не являющихся учредителями. Вторые — не вправе. Также оба вида хозяйствующих субъектов должны соблюдать ограничения, установленные статьей 12 Закона № 151-ФЗ.
Можно отметить, что микрофинансовой компанией может стать организация, у которой есть не менее 70 млн. рублей собственных средств, а микрокредитной — любая, что соответствует требованиям Закона № 151-ФЗ.
С 1 июля 2020 года у микрокредитной фирмы, вместе с тем, должны быть собственные средства в размере не менее 1 млн. рублей (впоследствии эта сумма будет увеличиваться).
Таким образом, микрофинансовая компания — в общем случае более устойчива финансово в сравнении с микрокредитной.
В свою очередь, под микрофинансовой деятельностью закон понимает деятельность по выдаче микрозаймов — денежных сумм не более предельной величины обязательств по долгу заемщика, определяемой в соответствии с Законом № 151-ФЗ.
МФО ответственны за свою деятельность перед Банком России. При обнаружении нарушений главное кредитное учреждение страны исключает микрофинансовую фирму из реестра, а при необходимости — применяет штрафные санкции по КоАП РФ.
Главное юридические отличие МФО от банка — в том, что она не имеет статуса кредитно-финансовой организации. Соответственно, может не выполнять ряд многих строгих требований, установленных законом к банкам. Как таковых банков в России — буквально несколько сотен. МФО — несколько тысяч (из них основной объем ожидаемо занимают микрокредитные компании, к которым требования минимальны).
Главные же фактические отличия МФО от банка — в том, что она готова, как мы уже отметили выше:
- выдавать деньги без детальной проверки платежеспособности заемщика (такая проверка как раз характеризует банковские кредиты);
- выдавать деньги под огромные проценты (часто в десятки раз более высокие, чем те, что начисляются банками за обычные кредиты).
МФО могут выдавать кредиты в режиме «только онлайн» — когда заем переводится на карту или на аккаунт заявителя в электронно-платежной системе без визита в офис кредитора (или личной встречи с представителем кредитора). В случае с банками такая схема практически невозможна.
МФО — это не прямой конкурент банков. Микрокредит заемщики, как правило, берут, если обычный банк им не выдает деньги (не выделяет достаточно лимита на «кредитке»). Или же выдвигает слишком сложные условия для их получения — при которых проще обратиться в микрофинансовую фирму.
Большинство МФО выдвигают примерно одинаковые условия по процентным ставкам (начисляя порядка 1-1,5% от суммы займа в день). Однако, политика разных МФО может заметно различаться в части:
- требований по возрасту заемщика;
- минимума и максимума по займам;
- сроков погашения кредита;
- способов получения займа (могут поддерживаться только определенные электронные инструменты для платежей, иногда — требуется визит заемщика в офис кредитора).
Можно отметить, что многие МФО предлагают новым заемщикам (иногда — уже бравшим займ и вовремя рассчитавшимся по нему) беспроцентные кредиты. И эта опция становится все более распространенной.
Исходя из того, насколько указанные условия подходят для конкретного заемщика — он и будет выбирать кредитора.
Для этого есть единственный способ — проверить, находится ли МФО в государственном реестре. Найти базу данных организаций, находящихся там, можно по запросу в любой поисковой системе. Она может выдавать ссылки на разные ресурсы. Например — на страницу с XLS-файлами, где отражены базы данных по МФО, на сайте ЦБ РФ.
Если кредитора нет в реестре — он мошенник, фирма-однодневка.
Микрофинансы и микрокредиты: как они работают и как безопасно одалживать
Кредиты
/ 30 октября 2021 09:30
Офисы микрозаймов можно найти на каждой улице. Их услуги довольно широки: от выдачи наличных до кредита на карту по онлайн заявке. Многие уже давно стали клиентами этих организаций. Но как устроен мир микрофинансов? И что нужно знать, подписывая договор?
Чтобы лучше разбираться в разнице этих организаций, прочитайте нашу статью
Александр попал в непростую ситуацию: из-за пандемии его доходы резко сократились. Зарплату задерживали уже вторую неделю, жить было не на что. Взять в долг у друзей не получилось. Кредит брать не хотелось – ему не нужна слишком большая сумма, да и с нерегулярными выплатами на работе не одобрили бы заявку. Поэтому мужчина решил обратиться в МФО, расположенную недалеко от его дома.
Что такое МФО? Представьте соседа, у которого всегда можно взять деньги в долг. Его не особо интересует ваш уровень дохода и благонадежность, но он с радостью готов одолжить вам деньги «до зарплаты». Единственное условие – большой процент.
По такому принципу и работают микрофинансовые фирмы:
- Выдают займы гражданам и малому бизнесу.
Компании расположены как в крупных городах, так и в малонаселенных пунктах, где есть лишь одно отделение банка, или вовсе отсутствует. Оформить небольшой долг гораздо проще и быстрее, а зачастую – это практически единственная возможность получить срочно понадобившиеся деньги.
- Выдают небольшие суммы на короткий срок.
Конечно, при желании можно занять и миллион рублей – регламенты работы организаций это допускают. Но, как правило, объем не превышает двух зарплат, а срок возврата составляет около двух месяцев.
- Устанавливают повышенную процентную ставку.
Проценты в разы превышают банковские показатели. Зачастую это 1% в день, из которого складывается 365% годовых.
- Не очень строго оценивают платежеспособность клиента.
По этой причине взять деньги у МФО очень просто. Доказывать свой доход, как это необходимо в банке, не обязательно.
МФО и правда могут выручить в трудной ситуации. Только при соблюдении правил пользования
При этом микрофинансовая организация – лишь общее понятие. Для упрощения контроля за деятельностью в 2017 году их разделили на микрокредитные и микрофинансовые компании.
Разбираемся в названиях: МФК и МКК
Министерство финансов и Банк России точно так же следят за работой МФО, как и за любой финансовой структурой. Поэтому основной принцип разделения строится на объемах фигурирующих денег и некоторых отличиях в организации деятельности.
МФК – микрофинансовая компания – более крупная организация. Ее уставной капитал должен составлять минимум 70 млн рублей. Обладает расширенной деятельностью, а за самими компаниями следит Банк России.
Чем занимаются:
- принимают средства от юрлиц, а также от индивидуальных вкладчиков до 1,5 млн рублей;
- выдают микрозаймы до 1 млн рублей;
- выпускают облигации.
В связи с привлечением средств физических и юридических лиц к таким организациям Центробанк предъявляет повышенные требования. Также проводятся ежегодные проверки их деятельности.
Совет от банка
Хорошо обдумайте все риски, прежде чем вкладывать свои средства в МФО. Они не подлежат страхованию АСВ, как обычные банковские вклады. Поэтому вы не сможете вернуть свои деньги, если компания их потеряет. Лучше доверяйте свои средства проверенным банковским организациям.
МКК – микрокредитная компания – более ограничена в своих возможностях. Слово «кредитный» в названии говорит о том, что компания только выдает деньги. Максимальный заем – 500 тысяч рублей.
В отличие от МФК, микрокредитные фирмы не имеют права привлекать сторонние средства, и ведут деятельность только за счет фонда компании и собственников. И размер их капитала не определен.
За МКК не следит Банк России, вместо него компания состоит в саморегулирующей организации (СРО). Но при этом Центробанк может провести проверку организации в случае жалоб на нее.
Функции МКК и МФК необходимо знать, чтобы не наткнуться на мошенников. Несмотря на множество законов, нечестные предприниматели все еще ведут свободную деятельность, прикрываясь законными основаниями.
Рефинансирование кредитных карт в Совкомбанке – это просто! Вносите ежемесячно один платеж по всем кредитам по меньшей процентной ставке. Наши сотрудники рассмотрят и оформят ваш запрос за считанные минуты, вам нужно всего лишь оставить заявку на рефинансирование кредита на сайте банка.
Александр задумался: если разница между финансовыми и кредитными компаниями понятна, то чем они отличаются от банков? Если в МФО легко взять кредит, то почему банки так усложняют этот процесс?
Приведем основные отличия МФО от банковских организаций. В реальности можно найти еще больше расхождений в их деятельности, т.к. банк занимается не только оформлением займов.
| Банки | МФО |
· финансовые услуги для физических и юридических лиц и т.д. |
Функционал организаций строго ограничен в зависимости от вида компаний |
| Возможность получить крупную сумму в долг на длительный период возврата | Выдают небольшие займы, срок долга редко превышает пару месяцев |
| Процедура одобрения занимает несколько дней: кредитор проверяет платежеспособность клиента, требует набор документов, подтверждение доходов | Микрозаем выдается в день обращения. МФО менее придирчивы к клиенту. Некоторые организации не требуют даже паспорт |
| Банки работают по расписанию в рабочие дни. В выходные работа офисов ограничена | Возможность обратиться за деньгами 24/7 |
| Процентная ставка редко превышает отметку 25% | Процент начисляется за каждый день займа. Таким образом он достигает 365% |
Почему такая разница в сроках кредитования и величине выдаваемых средств? Дело в том, что банк настроен на более долгосрочные финансовые отношения с клиентом. Большие суммы можно растянуть на долгий срок, поэтому текущий доход заемщика тщательно проверяется.
В МФО все иначе. Организации нужна прибыль здесь и сейчас, т.к. срок возврата денег мал. Стабильность дохода проверяется поверхностно, отсюда есть риск, что клиент не вернет деньги. Поэтому компании компенсируют данные недостатки высокими процентами.
При этом не стоит считать быстрые займы конкурентом банка. В подобные организации обращаются только в самых крайних случаях.
Где лучше занять: в МФО или в банке
Вернемся к Александру. Он решил обратиться в ближайший офис микрозаймов. Ему нужна небольшая сумма в 20 тысяч рублей. Менеджер подготовила для него стандартный договор, и мужчина уже собирается поставить на бумаге свою подпись. Следовало ли ему пойти по другому пути и обратиться в банк?
Чтобы избежать сюрпризов, выбирайте надежную компанию
У кого лучше одолжить деньги, у банка или МФО, – сложный вопрос. Каждый исходит из своих потребностей и жизненной ситуации. Бывает, когда другого выбора и правда нет. Но все же не стоит занимать средства опрометчиво у первой попавшейся компании.
Рассмотрите внимательно каждый вариант. Воспользуйтесь онлайн калькулятором для расчета кредита. Процентная ставка от Совкомбанка покажется вам наиболее выгодной.
Что сделать до:
- В первую очередь найдите в договоре полную сумму уже с учетом процентов, которую нужно вернуть.
Если она покажется вам запредельной, то сравните предложения нескольких организаций.
Сотрудник предложит вам сразу подписать договор на выдачу средств. Но не торопитесь. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать решение, в течение этого времени организация не может менять начальные условия займа.
- ЦБ России ведет специальный реестр организаций, выдающих микрозаймы.
Заранее найдите там выбранную компанию. Сравните, чтобы все данные из реестра совпадали с указанными в договоре (полное и краткое название, ИНН, адрес нахождения и т.д.).
- Оцените свои возможности.
Если компания устанавливает 1% в день, то за месяц вы переплатите 30% от суммы.
Например, в случае Александра, через месяц долг будет составлять 26 тысяч рублей. Хорошо подумайте, сможете ли вы отдать такую сумму и где возьмете деньги.
Что сделать после:
- Соблюдайте сроки возврата микрозайма.
После 1 января 2020 года начисленные проценты, штрафы, пени не могут увеличивать заем более чем в 1,5 раза. Учитывая нелегкое материальное положение, которое вынуждает брать займы, лишние начисления за просрочку платежа вряд ли нужны.
- Одалживайте на небольшие сроки.
Брать микрозаймы имеет смысл только на небольшие сроки, чтобы не переплачивать высокие проценты. А если у вас есть возможность, то погасите задолженность заранее.
Совет от банка
Не берите новый микрокредит для погашения имеющихся задолженностей. Так вы попадете в финансовую ловушку, ведь деньги придется возвращать, но уже с более крупными процентами.
Подумайте о рефинансировании – это более цивилизованный способ покончить с долгами.
Банки дают возможность перекредитовать даже микрозаймы.
- Сохраняйте все платежные квитанции и чеки.
В случае конфликта с организацией это послужит железным доказательством того, что от уплаты вы не отклонялись.
Как вычислить мошенника
Перед тем, как обратиться в МФО, Александр видел множество рекламы: от баннеров в интернете до простых бумажных объявлений на улице о выдаче денег. Сам он в итоге обратился в наиболее популярную компанию, но насколько можно доверять такой агрессивной рекламе?
Предупредите своих пожилых родственников, чтобы не соглашались на легкие деньги
- Самый верный способ – не обращаться по объявлениям, в которых есть лишь номер телефона без указания названия компании и других реквизитов.
- Также настороженно относитесь к обещаниям о «бесплатных» деньгах всем подряд: от безработных до пенсионеров. Ни одна организация, которой важна прибыль, не будет оформлять заем без паспорта или минимальной гарантии выплат.
- Внимательно читайте договор, особенно пункты, указанные мелким шрифтом. Иначе велик риск «подарить» свою машину или квартиру мошенникам в качестве залога.
- Уточните, какая СРО контролирует деятельность компании. На данный момент в России их три: «Микрофинансовый альянс», «МиР», «Единство». На сайте каждой организации есть список входящих в нее МФО. Бывает так, что компания может не числиться ни в одном списке, но это не всегда мошенники. Такое бывает только в случае смены СРО и на это дается 90 дней.
Не оформляйте микрозаем на эмоциях. Помните, что это не облегченная версия кредита, а совсем наоборот. Из-за повышенной ставки нужно внимательно рассчитывать свои возможности вернуть долг. Внимательно выбирайте организацию и заранее проверяйте ее наличие в госреестре Центробанка.
Кто защищает пользователей микрозаймов
Через месяц Александр выплатил долг и не столкнулся с какими-либо проблемами. На работе ему выплатили зарплату. Чтобы избежать новых долгов, мужчина решил поискать новую работу. К тому же у всех на слуху истории про коллекторов и то, как люди буквально лишаются своего имущества из-за долгов. К кому обращаться за помощью?
Для начала разберемся, в каких случаях вообще нужно жаловаться на компанию.
- Нарушение условий договора.
Например, организация самовольно подняла проценты, изменила сроки выплат долга или включила пункты, противоречащие законодательству.
- Начисление комиссий или пени без явных на то причин.
- Передача личных данных третьим лицам.
- Установление ограничений на досрочное погашение кредита.
- Изменение условий договора после его подписания.
- Звонки с угрозами и визиты неизвестных людей.
- Начисление штрафов после окончательной выплаты долга.
- Отказ в оформлении финансовой договоренности письменно.
Кому жаловаться?
- В первую очередь отправляйте жалобу в Центробанк.
ЦБ займется проверкой только при условии, если МФО состоит в реестре. Это еще одна причина, почему выбирать организацию нужно ответственно.
- Служба финансового омбудсмена.
Эта инстанция занимается досудебным урегулированием споров между финансовыми компаниями и их клиентами. Найдите в перечне ваш случай и узнайте, на какую помощь можете рассчитывать.
Любая МФО – это прежде всего организация, которая должна предоставлять качественные услуги населению. Если вам навязывают ненужные предложения, скрывают необходимую информацию и всячески вводят в заблуждение, то смело жалуйтесь на нарушение прав потребителей.
- Служба судебных приставов.
Коллекторы должны вести свою деятельность в рамках закона. Если они превышают свои полномочия, донимают звонками или наведываются к вам домой, то направьте жалобу приставам.
В случае совершения любых действий, противоречащих закону, обращайтесь в прокуратуру. Не забудьте приложить доказательства.
Самое главное – не бойтесь вовремя защитить себя и сразу сообщайте о нарушениях. Ведь если забросить ситуацию, то можно потерять не только деньги, но и нервы.
Долг у МФО – это порой единственное, что можно выручить в определенных жизненных обстоятельствах. Брать деньги у таких организаций нестрашно, а при грамотном подходе отдать долг можно быстро и без проблем. Но подходить к займу надо не менее внимательно, чем к оформлению ипотеки. Иначе есть шанс наткнуться на проблемы.
Ольга Миниханова
На стороне финансовой грамотности. Люблю изучать новое и писать об этом. Уверена: банки — это не страшно!