03.08.2021
Положения, закрепленные в рамках статьи 368 Гражданского кодекса, предусматривают возможность оформления письменного обязательства со стороны банка, выступающего гарантом по отношению к бенефициару. По сути, речь идет об эквиваленте денежных средств, которые, при наступлении определенных обстоятельств, а также подаче письменного требования, будут обязательно выплачены стороне кредитора. Согласно 44-ФЗ, подобная процедура рассматривается в качестве обеспечения обязательств субъектов, участвующих в госзакупках и получающих право на исполнение контракта на основании выигранного тендера. Как получить банковскую гарантию (БГ), какие требования существуют, и что еще нужно знать при подаче заявки? Давайте разбираться.
Назначение услуги
Гарантийные соглашения оформляются при заключении сделки между исполнителем, клиентом кредитной организации, и заказчиком, в роли которого обычно выступает государственное или муниципальное учреждение.
Документ представляет собой подтверждение обязанности по выплате определенной суммы, исключающее риски бенефициара.
В соответствии с действующими нормами, установленными законодательными положениями, банковская гарантия на исполнение обязательств по договору может быть выдана в следующих случаях:
- Обеспечение госзаказа.
- Подтверждение коммерческой сделки с участием госструктур.
- Оформление соглашения между предпринимателями.
Стоит подчеркнуть, что в данной ситуации речь идет о невозвратном инструменте, в тех случаях, когда условия были выполнены полностью и необходимости в перечислении заявленных средств в пользу заказчика не возникло, то есть возместить расходы по уже уплаченным процентам не получится.
При этом нормы ГК предусматривают возможность прекращения действия гарантийного договора на основании соответствующего заявления, поступившего со стороны бенефициара.
Снятие с баланса автоматически обнуляет лимит, что открывает возможность повторного использования рассматриваемой опции для будущих контрактов.
Как выглядит банковская гарантия
Закон не устанавливает единой формы для этой категории документов, однако, в соответствии с общепринятой практикой, стандартное содержание договора включает в себя:
- сведения о назначении заключаемой сделки,
- информацию о потенциальном получателе выплаты,
- контрактные реквизиты,
- сумму и срок действия,
- обязательства участников,
- регистрационные данные и дату выдачи.
Обязательным аспектом выступает отражение оформленного соглашения (либо внесенных корректировок) в официальном реестре, на которое отводится не более двух рабочих дней.
Условия предоставления банковской гарантии
Специфика гарантийного обязательства обуславливается поручительством кредитной организации, подтверждающей, что в случае недобросовестного исполнения положений контракта бенефициар вправе обратиться к ней за получением денежного возмещения, компенсирующего возникшие убытки.
Оплата может осуществляться как самим банком, так и дочерней финансовой структурой, и после ее проведения поставщик обязан вернуть израсходованную сумму в пользу гаранта.
Фактически этот финансовый механизм можно рассматривать в качестве защитной меры, призванной предотвратить мошенничество со стороны третьих лиц, а также гарантировать соответствующее выполнение заключаемых соглашений.
Дополнительные критерии
Стоит отметить, что условия выдачи банком и получения исполнителем банковской гарантии предусматривают комиссионный сбор за обслуживание.
Размер вознаграждения, как правило, зависит от суммы сделки, а также учитывает текущее финансовое состояние принципала.
В соответствии с 44-ФЗ, величина комиссии определяется в качестве процента от начальной максимальной цены контракта (НМЦК), но при этом не может быть меньше размера авансовой выплаты. Средний показатель на сегодня варьируется в диапазоне 2-5%.
Специфика госзакупок
К числу принципов, с учетом которых составлялся федеральный закон, регламентирующий закупочную деятельность государственных и муниципальных ведомств, в первую очередь относятся ответственность и эффективность.
Это значит, что заказчики нуждаются в определенных гарантиях, подтверждающих подписание договора субъектом, выигравшим тендер на общих основаниях, а также исполнение им заявленных условий и критериев в полном объеме.
В данном случае рассматриваются две формы — обеспечение заявки и выполнения, для которых предприниматель или организация вправе воспользоваться одним из следующих методов:
- Внесение в качестве залога собственных денег на специальный и расчетный счета, с заморозкой их до момента определения победителя торгов, либо до реализации контрактных обязательств.
- Предоставление подтверждения состоятельности намерений от кредитного учреждения. Вне зависимости от того, кто и кому выдает банковскую гарантию, подписание сторонами документов исключает вероятность отказа в компенсации за срыв намеченных сроков или несоответствие качества выполненных работ.
Выбор между указанными обеспечительными формами зависит от пожеланий самого поставщика. Стоит отметить, что в большинстве случаев более выгодным вариантом, несмотря на наличие комиссии, является обращение в профильную финансовую организацию.
Изъятие из оборота и временная блокировка значительной суммы собственных денежных средств в конечном счете обходятся для бизнеса дороже, чем выплата сбора за обслуживание.
Кроме того, постоянные клиенты крупных учреждений всегда могут рассчитывать на лояльные условия.
МОРСКОЙ БАНК предлагает выгодные опции получения экспресс- и индивидуальных банковских гарантий, соответствующих требованиям 44-ФЗ.
Порядок оформления
Стандартная практика предусматривает простой алгоритм действий:
- Выбор сервиса по ключевым критериям.
- Заполнение формы заявки на официальном сайте.
- Уточнение нюансов в процессе общения с менеджером.
- Подготовка и подача документации (в том числе онлайн).
- Подписание соглашения (лично или с помощью электронной подписи).
- Оплата комиссии.
Оригинальный экземпляр гарантийного документа выдается в отделении, либо отправляется почтой или курьерской службой. Цифровая версия высылается на email, указанный клиентом.
МОРСКОЙ БАНК предлагает открыть счет для бизнеса и получить до 6% на остаток.
Кто может выдавать БГ
Одним из обязательных условий в рамках процедуры получения банковской гарантии является присутствие кредитной организации в официальном реестре, утвержденном Министерством финансов.
Не каждое действующее учреждение имеет право оказывать услуги обеспечения, поэтому следует заранее проверить соответствие указанному стандарту, а также обратить внимание на сопутствующие аспекты, такие как статус, оценка надежности и т.д.
Кроме того, важным фактором являются предлагаемые опции — срок действия, величина комиссии, устанавливаемые лимиты и требования к потенциальным клиентам.
В МОРСКОМ БАНКЕ можно подать экспресс-заявку на банковскую гарантию — это значит, что все необходимые мероприятия проводятся в течение одного дня, и позволяют рассчитывать на сумму до 9 миллионов рублей, с минимальной платой за годовое обслуживание в размере 2,99%.
Какие документы понадобятся
Стандартный перечень включает в себя:
- Заявление, соответствующее образцу, используемому выбранной организацией.
- Комплект уставной и учредительной документации юридического лица.
- Приказы, подтверждающие назначение руководящих субъектов.
- Доверенность с указанием полномочий официального представителя, действующего в интересах компании.
- Актуальную отчетность по бухгалтерским операциям и налоговым отчислениям.
- Проект контракта, выступающего предметом обеспечительного соглашения.
- Лицензию на осуществление деятельности, соответствующей типу заявляемых работ.
Уточнить, какие документы нужно предоставить для получения и подтверждения банковской гарантии, обычно можно на сайте, либо обратившись к менеджерам кредитного учреждения.
Порядок рассмотрения заявок
Алгоритм выдачи гарантийного подтверждения предусматривает следующую последовательность:
-
Обращение и проведение проверки на основании представленной первичной идентификационной анкеты или заявления, заполненных онлайн или в филиале банка.
-
Принятие решения по итогам анализа — в случае возникновения вопросов возможен запрос дополнительных сведений, позволяющих уточнить благонадежность заявителя.
-
Оформление соглашения. При положительном исходе проектные формы документов и реквизиты для оплаты комиссионного сбора направляются по электронной почте, либо через курьерскую службу.
Подход к ценообразованию у каждой организации разный, однако средний показатель редко превышает 6% в год. Согласование, подписание и оплата счета — основание для выпуска гарантии, размещаемой в официальном реестре.
Требования к клиентам
К числу критериев, используемых в рамках комплексной оценки, относятся:
- Стабильность финансового положения компании или предпринимателя.
- Соотношение оборотов с начальной минимальной ценой контракта.
- Наличие возможности предоставления залога или привлечения поручителей.
Кроме того, важным фактором выступает отсутствие неурегулированных правовых споров, в том числе связанных с блокировками расчетных счетов по 115-ФЗ.
Как показывает практика, самый простой вариант — обращение к услугам организации, клиентом которой вы уже являетесь или планируете стать.
Подключение расчетно-кассового обслуживания или международной корпоративной карты Visa Business в МОРСКОМ БАНКЕ позволяет сократить перечень документов для получения, и упростить порядок выдачи банковской гарантии.
Юридическое регулирование
Условия предоставления и действия гарантийного обеспечения определяются в рамках положений 44-ФЗ. Законодательная норма регламентирует всю специфику правоотношений, возникающих между участниками госзакупок, поскольку основывается на подробном анализе контрактных сделок, заключаемых между коммерческими предприятиями и государственными ведомствами.
В соответствии с законом, рассматриваемые обязательства должны носить безотзывный характер, и включать:
- Сумму денежной компенсации, подлежащей выплате в пользу заказчика гарантом при наступлении оговоренных случаев.
- Перечень обязанностей принципала, выступающих предметом обеспечительного соглашения.
- Гарантию выплаты неустойки, равной 0,1% от суммы за каждый день просрочки перевода возмещения.
- Условия, в соответствии с которыми реализацией гарантийного договора считается фактическое зачисление средств на счет заказчика.
- Продолжительность действия обеспечения, охватывающая период выполнения контракта плюс один месяц, либо двухмесячный срок с момента завершения этапа подачи тендерных заявок. Дополнительные временные интервалы отводятся для проведения проверки соответствия качества выполненных работ или услуг заявленным критериям.
Перечень документов, предоставляемых стороной заказчика совместно с требованием исполнения, определен в рамках правительственного постановления №1005 в закрытой форме, и не может быть изменен ни одним из участников сделки.
Сумма банковской гарантии
Обязательства охватывают все аспекты, включая штрафные санкции и пени. Покрытие как номинала, так и дополнительных убытков, исключается только в тех случаях, когда иной порядок предусмотрен условиями закупочной документации.
Размер обеспечительной компенсации указывается в проекте тендерного контракта в открытом доступе, без учета демпинга (то есть снижения стартовой стоимости более чем на четверть), при выявлении которого применяются меры противодействия, влияющие на итоговую величину обеспечения.
Преимущества оформления
К числу положительных аспектов, обуславливающих целесообразность использования рассматриваемого финансового инструмента, относят:
- Возможность участия в крупных госконтрактах.
- Отсутствие необходимости изъятия из оборота предприятия значительных сумм.
- Минимальные временные затраты на подачу документов.
- Лояльные комиссионные сборы за обслуживание.
Алгоритм получения гарантии во многом напоминает обычную кредитную заявку, что позволяет даже начинающим предпринимателям без труда разобраться в нюансах процедуры.
Почему могут отказать
Как уже было сказано ранее, соответствие гарантийного обязательства законодательным требованиям — фактор, значимый для всех участников планируемой сделки. Так, сторона заказчика вправе отклонить предоставляемое обеспечение в ситуациях, когда:
- Сведения не были внесены в официальный реестр.
- Содержание не соответствует правовым нормативам или проектной документации.
В ситуациях, когда отказ выносится на обеспечительной стадии (Обеспечение исполнения контракта (ОИК) по 44-ФЗ), поставщик может быть признан уклонившимся от заключения контракта, что автоматически приводит к включению в список недобросовестных контрагентов.
Даже в тех случаях, когда обе стороны последовательно приняли некорректную банковскую гарантию, возможность признания недействительности сохраняется.
Регулятор сохраняет за заказчиками право на отклонение тендерных заявок в связи с неисполнением требований, предъявляемых к гарантийному обеспечению, подкрепляя свою позицию в рамках Информационного письма Министерства финансов №24-05-05/57198 от 2019 года.
Еще один немаловажный фактор — отсутствие у субъектов гражданского оборота возможности компенсировать негативные последствия, связанные с признанием его в качестве уклонившегося, сопутствующим включением в РНП (реестр недобросовестных поставщиков), а также упущением выгоды, обусловленным отменой контракта ввиду несоответствия представленной гарантии. Анализ судебной практики показывает, что при разрешении подобных споров суды в первую очередь указывают на нормативные правила, определяющие, что обязанность по соответствующему оформлению возлагается непосредственно на участника тендера, тогда как банк не несет аналогичной ответственности. В связи с этим особую важность приобретают выбор надежных партнеров и тщательная проверка гарантийных соглашений на предмет соответствия не только положениям 44-ФЗ, но и требованиям, определенным в рамках закупочной документации.
Заключение
Грамотный подход к ведению бизнеса выражается в том числе в аккуратном и своевременном использовании существующих финансовых инструментов, позволяющих получить прибыль без лишних вложений.
Понимание того, как предоставляется банковская гарантия на обеспечение исполнения договоров подряда или поставки, позволяет избежать ненужных расходов, и способствует достижению желаемого результата.
Заявка на оформление банковской гарантии
«Известия»: в 2022 году кредиты и ипотека могут подорожать для невакцинированных
Это способ борьбы с чрезмерной закредитованностью. Предполагается, что он коснется только новых клиентов. Еще в Госдуму внесли законопроект об ограничении срока потребкредитов пятью годами
Александр Демьянчук/ТАСС
Обновлено в 12:22
Неприятный сюрприз для заемщиков — с 2022 года при оформлении ипотечного или потребительского кредита, возможно, придется предъявить сертификат о вакцинации. В противном случае стоимость займа может значительно вырасти.
Такой сценарий рассматривается из-за повышения тарифа по страхованию жизни и здоровья заемщика на фоне пандемии, заявил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков газете «Известия».
По словам экспертов, даже те 2-3% смертельных исходов среди заболевших весьма существенны для страховых компаний.
Поэтому сертификат привитого могут включить в перечень обязательных документов для оформления договора о страховке и повысить ставку клиентам, которые откажутся его предъявить. Единого мнения даже среди страховщиков на этот счет пока нет. Комментирует директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Ratings Антон Лопатин:
Антон Лопатин директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Ratings
Если сертификат о вакцинации все же внесут в список необходимых документов при оформлении кредита, действующих страховых договоров это не коснется. Некоторые компании, например «АльфаСтрахование», потенциально готовы учитывать вакцинацию только в индивидуальном порядке.
Кроме того, в Госдуму внесли законопроект, предлагающий ограничить срок потребкредитов пятью годами. Кредитов по госпрограммам это не коснется. В записке к документу сказано, что мера позволит «снизить чрезмерную закредитованность населения». Business FM поговорила о новых мерах с директором по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иваном Уклеиным:
Иван Уклеин директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» оимость кредита, то есть навязанные платежи за выдачу кредита, платежи, которые идут в нагрузку, но не входят в полную стоимость.
То же самое касается запрета рекламы 5% годовых, которые на самом деле никогда получить-то и нельзя.
Данный законопроект является, скорее всего, логичным продолжением взятого курса на защиту прав клиентов банка
Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила, что россияне набрали слишком много кредитов и 80% своего дохода тратят на погашение по ним долгов. ЦБ намерен принять меры, отметила она.
Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?
Перечень банков минфина, выдающих банковскую гарантию по 44 фз 2022 г
Содержание
1. Банки, имеющие право выдавать банковскую гарантию2. Список министерства финансов: банки выдающие банковские гарантии3. Реестр банков, выдающих банковскую гарантию по 44-ФЗ
- Чтобы найти банк, имеющий право выдачи банковской гарантии, недостаточно ознакомиться с его предложениями и услугами по степени выгодности.
- Если на этапе подписания контракта выяснится, что вы сделали неправильный выбор банка, это повлечет за собой отказ в совершении сделки, жалобу в ФАС и включение в Реестр недобросовестных поставщиков.
- Какие критерии действительно важны при выборе банка поставщиком мы и рассмотрим вместе с вами здесь.
1. Банки, имеющие право выдавать банковскую гарантию
Критерии банков, имеющих право выдавать банковскую гарантию в государственных закупках перечислены в пп. 1.11 и 1.2. ч. 1 ст. 45 44-ФЗ. Финансовый орган, выступающий гарантом в контрактной системе обязан иметь следующие качества:
- 1) соответствие требованиям, предъявляемым правительством РФ;
- 2) иметь соответствующий капитал;
- 3) обладать высоким уровнем кредитного рейтинга в агентстве, состоящем в специальном перечне Центробанка.
Хотите выиграть в запросе котировок?
Воспользуйтесь нашими наработками! Мы поможем вам выиграть не менее трети котировок!
Выиграть котировку
2. Список министерства финансов: банки выдающие банковские гарантии
На официальном сайте Министерства финансов содержатся сведения на данную тему в форме перечня банков, отвечающих запросам п. 3 ст. 74.1 Налогового кодекса.
Чтобы ознакомиться с этим документом следует зайти на основную страницу официального сайта Минфина, выбрать графу «Деятельность», затем — рубрику «Налоговые отношения», подрубрику «Налоговая и таможенно-тарифная политика». В открывшемся списке ищем нужный перечень, открываем его и находим последний опубликованный документ.
Согласно п. 1 ч. 6 ст. 45 44-ФЗ, если интересующий нас банк находится в реестре официального сайта Минфина, следовательно, у него есть право выдачи банковской гарантии в сфере государственных закупок. Если же поставщик выбрал финансовое учреждение, которое отсутствует в перечне, заказчик имеет право (и обязанность) отказать исполнителю в заключении контракта.
3. Реестр банков, выдающих банковскую гарантию по 44-ФЗ
Минфин спасет бизнес на гарантиях нескольким десяткам банков — РБК
Из 210 банков, которые выдают сейчас банковские гарантии, уровни от B- до B+ имеют 62 кредитные организации, рассказал старший аналитик группы рейтингов финансовых институтов АКРА Александр Рудых.
Значительная часть из этих банков работает на рынке гарантий для исполнения государственных контрактов.
«В случае установления минимального требования к рейтингу банка на уровне BB- с начала 2020 года есть риск потери этими банками целого направления бизнеса, которое приносило основной доход», — сказал Рудых.
Среди банков, входящих в топ-50 по размеру портфеля гарантий на 1 февраля 2019 года, новому требованию по рейтингу (ruВВ-) не соответствуют только три — Интерпромбанк, Байкалинвестбанк и НС Банк, рассказала младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина. У этих банков гарантийный бизнес составляет более 40% активов.
Среди 42 банков, у которых на портфель гарантий приходится более 15% активов, новым требованиям не соответствуют 15 кредитных организаций.
Если требования не будут смягчены, с 2020 года они потеряют источник получения существенного дохода с низким уровнем риска, который вряд ли смогут заместить, отметила Кожекина.
По оценкам «Эксперт РА», дефолтность гарантийных портфелей таких банков по итогам 2018 года составила 1,24% (относительно выдач за 2018 год).
Как подсчитали для РБК аналитики «Эксперт РА», в пятерку лидеров по объему портфеля госгарантий входят в основном госбанки: Сбербанк (1,39 трлн руб.), ВТБ (755 млрд руб.), Газпромбанк (547 млрд руб.), ЮниКредит Банк (204 млрд руб.) и «ФК Открытие» (177 млрд руб.).
В количественном выражении за девять месяцев 2018 года лидером является Совкомбанк (115 тыс. гарантий), за ним следует банк «Держава» (76 тыс.) и Абсолют Банк (49 тыс.). По данным аналитиков Совкомбанка, всего за три квартала прошлого года российские банки выдали 459 тыс.
гарантий в рамках федерального закона о контрактной системе в сфере закупок.
Среди банков, входящих в топ-10 по количеству гарантий и в топ-15 по объему, только у одного банка — «Восточного» — рейтинг одного из национальных рейтинговых агентств находится на одну ступень ниже уровня, который, как предполагается, будет обязательным с 2020 года. АКРА присвоило банку рейтинг В+ (на пересмотре с негативным прогнозом).
Но рейтинг банка у «Эксперт РА» подходит под требования к рейтингам по банковским гарантиям — ruВB-. «Восточный» намерен сохранить рейтинг, достаточный для работы на рынке гарантий, где банк занимает высокие позиции, рассказал РБК и.о. предправления банка Александр Нестеренко.
Единственным негативным фактором, влияющим на рейтинги, является конфликт акционеров, не имеющий непосредственного влияния на операционную деятельность банка, но тем не менее отрицательно сказывающийся на оценке корпоративного управления, отметил он.
Согласно отчетности «Восточного» по МСФО, комиссия за выпуск банковских гарантий за шесть месяцев 2018 года составила 1,1 млрд руб. против 0,57 млрд за аналогичный период прошлого года, это примерно 20% от всего объема комиссионных доходов банка.
Что ожидает банковский сектор России?
Успешность бизнеса в целом не останавливает процесс ухода некоторых игроков с рынка.
В канун Дня банковского работника прошла новость о том, что по прогнозам экспертов к октябрю 2022 года в России около 30 банков покинут рынок.
Новость прошла спокойно и буднично, так как все уже привыкли к «банкопаду», который устраивал ЦБ в последние годы, методично зачищая рынок от недобросовестных и слабых игроков.
Колумнист «Реального времени» Артур Сафиуллин рассуждает о том, почему кредитные организации уходят с рынка и что ожидает банковский сектор в ближайшем будущем.
Казалось бы, пандемия коронавируса должна была больно ударить по доходам кредитных организаций, но 2021 год стал самым успешным для банков за всю историю — по прогнозу ЦБ по итогам этого года прибыль сектора составит 2,5 трлн рублей, что в 1,5 раза больше, чем в лучшие годы.
Так называемый индекс банковского здоровья составил 91,5%, и это лучший результат за 2 года. Основной причиной прибыльности стало увеличение процентных доходов на фоне бурного роста кредитования.
Но успешность сектора в целом не останавливает процесс ухода некоторых игроков с рынка.
Когда-то мы имели около тысячи банков в стране, сейчас счет идет на сотни, а если точнее, то на 1 сентября 2021 года их было 339. За 2020 год банковская система РФ уменьшилась на 36 банков, за 2019 год — на 38 банков, за 2018 год — на 77 банков. Если брать цифру прогноза 30 банков в контексте этой статистики, то все идет в рамках годовой нормы «зачистки».
Единственное отличие от предыдущих лет — многие банки сами сдают лицензии, не дожидаясь краха, больших неприятностей от ЦБ и его верного кнута в лице АСВ.
Регулятор с удовольствием бы имел 10—20 банков на всю страну, убрав все остальные.
Что, собственно говоря, и происходит — за последние четыре квартала сектор покинули 45 банков, из них 32 по регуляторным основаниям, 7 из-за добровольного аннулирования лицензии, а еще 6 присоединились к другим банкам.
top-rf.ru
Причиной прекращения работы является снижение прибыли на фоне изменений на рынке кредитования. Большему риску подвержены кредитные организации с рейтингом не выше ruB (низкий уровень кредитоспособности, при котором банк может выполнять текущие обязательства, но запас прочности ограничен, — прим. ред.).
Резкое и многократное повышение ключевой ставки ЦБ заставило банки поднять ставки по депозитам, но на рынке кредитования банки вынуждены жертвовать своей маржой для привлечения заемщиков — рынок уже давно стал рынком заемщика, где балом правит спрос на кредиты, а никак не предложение.
В этом колоссальное отличие от ситуации, скажем так, 10—15-летней давности — золотого времени российского банкинга, когда доходность банковской деятельности позволяла безбедно существовать сотням кредитных организаций.
Теперь выживают только крупные игроки, особенно избалованные государственными вливаниями, в случае кризиса.
Диспропорция между расходами (депозиты) и доходами (сниженная маржа по кредитованию) неизбежно отразится на процентном доходе и прибыли. Из-за роста ключевой ставки и общей ситуации на публичном рынке корпоративного долга, банки также могут столкнуться с риском обесценивания облигаций — на 2022 год запланированы погашения и оферты по множеству значимых по объему выпусков.
Под особым рыночным давлением оказываются небольшие региональные банки дальше первой сотни российских банков, которые не принадлежат к финансово-промышленным группам и не имеют крупных промышленных, крупных клиентов.
Чем-то это напоминает ситуацию с торговыми сетями в стране, где балом правят «Пятерочка» и «Магнит», а местные сети ушли в историю. Судя по очередям в банкоматы крупных банков, в банковском секторе тоже есть свои «Магниты».
Особо пристально ЦБ следит за банками, которые грешат нелегальными операциями — операции в пользу онлайн-казино, букмекерских контор, вывод средств заграницу по мнимым операциям ВЭД и прочие нарушения 115ФЗ (особенно это касается невыполнения обязательств по мониторингу за операциями клиентов).
Основным бизнес-риском для банков остается способность заемщиков, взявших новые или реструктурировавших ранее полученные кредиты в 2020—2021 годах, обслуживать их до конца срока договоров. Наверняка мы увидим рост дефолтности и просрочки.
Многие эксперты опасались такого развития событий уже в этом году, но рост кредитования показал, что у нас большая серая экономика, которую никто не видит, и мы не можем оценить ее размер. А как иначе объяснить, откуда у населения средства на обслуживание кредитов в таких объемах.
Максим Платонов
Что дальше?
На фоне высокой инфляции в стране реальные доходы населения будут падать, что приведет к сокращению численности качественных заемщиков.
Помимо этого, ЦБ уже предпринимает меры по охлаждению рынка потребительского кредитования — новые регуляторные требования снизят темпы выдачи новых кредитов.
Наблюдающаяся волатильность финансовых рынков, ее влияние на валютную переоценку и стоимость ценных бумаг будут оказывать давление на прибыль банков.
Из-за снижения маржинальности традиционного банковского бизнеса и возросшей конкуренции за клиентов с компаниями из сектора финтеха, кредитные организации вынуждены искать новые источники доходов.
Крупные банки увеличивают вложения в смежные отрасли финансового сектора — страховой и лизинговый бизнес. Например, за последние 5 лет доля банковских лизинговых компаний в финансировании нового лизингового автопарка увеличилась с 39 до 50%.
Это неудивительно, так как это направление является наиболее диверсифицированным и привлекательным с точки зрения доходности.
Для привлечения большего количества клиентов и повышения доходности бизнеса, банки вынуждены начать предоставлять небанковские сервисы — мы все больше видим участие банков в товарных маркетплейсах, строительстве, сфере услуг, общественного питания, транспорта. Уже стоит вопрос о необходимости разделения маркетплейсов на финансовые и потребительские.
ЦБ не особо рад перспективам видеть банки в непрофильных бизнесах — это колоссально увеличивает риски традиционного для банков бизнеса. С другой стороны, банки зачастую остаются с непрофильными бизнесами в результате урегулирования задолженности крупных проблемных заемщиков — от торговых центров до гольф-клубов.
Еще одной проблемой для сектора является его монополизация крупными госбанками — на них приходится 74% активов банковского сектора.
А так как успех на рынке сейчас во многом определяется цифровизацией, небольшим банкам очень сложно конкурировать с гигантами — им не хватает доходов для финансирования дорогостоящих IT-разработок.
В этом свете была озвучена интересная мысль о необходимости оказания помощи государством небольшим банкам в создании современных цифровых сервисов и платформ, в обеспечении беспрепятственного доступа к государственным сервисам никоим образом не хуже, чем крупным игрокам.
Это неплохое решение для сохранения хоть какой-то конкуренции на рынке, ведь чем дальше будет развиваться олигополия из топ-5 банков, тем быстрее мы увидим рост банковских тарифов, путем сговоров. Это классика экономической теории и практики.
gazeta.ru
В целом нас ждет все больший переход финансовых сервисов в «цифру» — в скором времени будет принят закон о доступе малого и среднего бизнеса к услугам финансовых платформ (маркетплейсов).
Сейчас на них предлагаются продукты для физлиц — вклады, полисы ОСАГО, ПИФы, внебиржевые облигации. После принятие закона, платформами смогут пользоваться юрлица и ИП, добавятся кредитные продукты и многое другое. Будет интересно понаблюдать за развитием банковского бизнеса в ближайшем будущем.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции «Реального времени».
ЭкономикаФинансыБюджетБанкиИнвестиции
Сумма банковской гарантии
Среди разнообразных банковских продуктов есть такие, которые ориентированы на применение в сфере бизнеса. К ним относится банковская гарантия, совмещающая в себе признаки поручительства и кредита.
Она служит обеспечением тендерных заявок, возврата авансовых платежей, исполнения обязательств по контракту.
Предоставление такой гарантии осуществляется в рамках Федерального закона (ФЗ), а ее размер обуславливается конкретной кредитной организацией и рядом прочих факторов.
Что влияет на установление суммы банковской гарантии?
В соответствии с действующими нормативами, банки и прочие кредитные организации ограничены в размерах выдаваемых поручительств. Они не могут превышать десяти процентов от объема капитала финансового учреждения. Помимо этого, сумма банковской гарантии, предоставляемой для участников госконтрактов, непосредственно зависит от условий договора.
Большое значение в вопросах предоставления любых кредитных продуктов играет надежность и репутация финансовых организаций.
Если банк пользуется доверием у государственных органов, в нем проще оформить обеспечение на крупную сумму, чем в аналогичных учреждениях, еще не зарекомендовавших себя на рынке.
Также следует отметить, что сумма банковской гарантии обратно пропорциональна проценту — чем она больше, тем % меньше.
В каких случаях требуется банковская гарантия?
Для представителей разных сегментов бизнеса получение гарантии – проверенный эффективный способ решения многих задач.
Наиболее актуален этот банковский продукт для участников госзакупок и исполнителей госконтрактов.
Его основное предназначение — защитить права заказчика и обеспечить ему финансовую компенсацию, если исполнитель нарушит условия договора. Чаще всего банковская гарантия выступает в роли обеспечения:
- заявки на участие в конкурсах и аукционах;
- исполнения заключенного контракта;
- возврата авансового платежа.
В первом из обозначенных случаев обязательство нужно заказчику, чтобы подстраховаться от отказа победителя в тендере подписать соглашение. Во второй ситуации страховка касается выполнения работ и поставок по уже заключенному договору.
Обеспечение возврата аванса актуально тогда, когда заказчик частично оплатил услуги. Что касается исполнителя, то банковская гарантия ему нужна для участия в проектах без необходимости извлекать собственные средства из оборота компании.
В зависимости от того, для какой цели используется поручительство, сумма банковской гарантии может варьироваться. Как правило, размер обеспечения заявки не превышает пяти процентов от общей суммы потенциального заказа. В случаях обеспечения выполнения контрактных условий размер банковской гарантии может достигать до тридцати процентов.
Особенности процедуры выдачи
Технически процесс оформления и выдачи банковской гарантии во многом схож с механизмом иных видов кредитования. Решение об одобрении или отклонении заявки принимается по результатам тщательного анализа платежеспособности клиента.
Проверка осуществляется на основе предоставленных документов. Ее цель — выявить и оценить возможные риски, установить степень финансовой состоятельности и надежности претендента в целом.
Отчасти сумма банковской гарантии также зависит от серьезности заемщика.
В пакет документов, предоставляемых на первом этапе, обычно входят:
- краткие сведения о компании и сфере ее деятельности;
- выписки из ЕГРЮЛ (ЕГРИП);
- бухгалтерская отчетность фирмы;
- сведения о тендере.
На второй стадии решения вопроса понадобятся более подробные документы, которые можно разделить на категории:
- юридические — свидетельство госрегистрации фирмы, паспорта ее руководителя и владельца, подтверждение полномочий директора, свидетельство постановки на налоговый учет и так далее;
- финансовые — бухгалтерские отчеты, сведения о доходах/расходах и балансе компании за отчетный период, декларация 3-НДФЛ для ИП;
- документы о конкурсе — проект предстоящего контракта, составленные для тендера протоколы;
- информация о компании — общие сведения об организации, официальные подтверждения ее участия в подобных конкурсах ранее, прочие данные, способные укрепить положительный имидж компании в глазах банка.
На решение вопроса о предоставлении банковской гарантии обычно уходит немного времени. Поскольку на выдачу по статье 44-ФЗ могут претендовать не только юридические лица, но и ИП, сроки решения вопроса для них различаются: как правило, юрлица проверяются более тщательно.
Стоимость услуги
Как и любой другой кредитный продукт, банковская гарантия имеет свою обозначенную сумму за услугу, которая складывается из ряда факторов. Комиссионная часть составляют фиксированный процент. На стоимость услуги также влияют сроки обязательств и наличие залога.
Банковская гарантия — что это, где используется и как оформить
Банковское поручительство – отличный способ подстраховки
Алексей занимается возведением жилых коттеджей. Он решил расширять бизнес и участвовать в коммерческом тендере на постройку ряда нежилых помещений для частной сети детских садов.
Предприниматель понимает, что у него есть все необходимые ресурсы для реализации проекта, однако капитал его организации несоизмерим с размером неустойки, которую застройщик должен выплатить при неисполнении обязанностей перед заказчиком. Неужели Алексей не сможет развить свое дело и стать крупным игроком на рынке строительства?
Развитая рыночная экономика предусмотрела вариант, в котором Алексей может участвовать в тендере без страха, что заказчик сразу отвергнет мелкого предпринимателя. Это привлечение банковской гарантии и обеспечение таким образом тыла с финансовой точки зрения.
Что такое банковская гарантия
До недавнего времени использовался термин «банковская гарантия» (БГ), однако с последними поправками Гражданского кодекса РФ были внесены изменения в статью 368, где понятие расширили от банковской до независимой.
Согласно этой статье, независимая гарантия – ситуация, по которой гарант берет на себя обязательства выплаты неустойки второго лица третьему, по договоренности, если второе лицо не выполнило свои обязательства перед третьим.
Звучит достаточно сложно, но постараемся объяснить простыми словами. Будем использовать понятие именно банковской гарантии, так как в статье рассматриваем формат банковской подстраховки второго лица.
Итак, банковская гарантия – что это? Вкратце, это ситуация, когда банк становится поручителем одной из сторон договора.
Если в результате сделки одна сторона рискует, а вторая не может обеспечить выполнение обязанностей на 100%, банк подстраховывает вторую сторону и оплачивает долг, неустойку, сумму реализовавшегося риска в случае неудачи стороны, за которую он поручился.
В сделках такого характера присутствуют два договора:
- договор между основными сторонами сделки;
- договор между банком и стороной сделки.
В случае если банку придется выплатить деньги стороне договора, вторая сторона становится должником финансовой организации, а сам банк – его кредитором.
Чаще всего механизм банковской гарантии используется при госзакупках или при государственных и крупных коммерческих грантах.
Если вам нужны деньги на крупную покупку под низкий процент, то рекомендуем оформить кредит под залог коммерческой недвижимости. По такому кредиту ставка намного ниже, чем по потребительскому, а одобрение дают на долгий срок. Это значит, ежемесячный платеж будет небольшим.
Вышеуказанный закон не предусмотрел толкование указанных в нем терминов, обозначений участников БГ, однако правовая теория позволила нам разобраться в этом вопросе.
БГ можно воспользоваться при участии в тендерах
В статье 368 используются три термина:
- Гарант – в нашей статье это банк или другая финансовая организация, у которой есть лицензия Центробанка. Это организация, которая выступает поручителем стороны договора. Для того чтобы быть гарантом по государственным закупкам и контрактам, банку необходимо быть включенным в специальный список Министерства финансов РФ.
- Принципал – исполнитель по договору, юридическое лицо или организация, которая обращается в банк за поручительством своих действий в рамках сделки.
- Бенефициар – сторона договора, в чью пользу выплачивается неустойка по невыполненным пунктам договора сделки и кому выплачивается БГ. Это заказчики по госконтракту, сторона по государственным закупкам, коммерческим договорам исполнения.
Алексей подумал, что БГ в его случае – один из вариантов подстраховки. Предприниматель посоветовался с другими ИП и, проанализировав информацию, обратился в банк, в котором находится его расчетный счет.
Виды банковских гарантий
- Может относиться к разным ситуациям, поэтому выделяют несколько видов.
- Гарантия исполнения государственного контракта
- Это БГ, в которой банк представляется поручителем принципала, исполняющего госконтракт или госдоговор.
По такой БГ возмещаются убытки, которые заказчик может понести по вине принципала. Этот вид относится к государственным контрактам по Федеральному закону №223 «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц».
Судебная
Предназначена для того, чтобы обеспечить иск в судопроизводстве. Принципал использует БГ, чтобы не было арестовано его имущество.
Часто во время судебных финансовых разбирательств суд накладывает арест на счета и имущество участника процесса. Чтобы не прерывать работу, юридическое лицо берет БГ, по которой в случае принятия судом решения о взыскании средств покрывается сумма иска или стоимость имущества.
Налоговая
Это случаи, когда бенефициаром выступают органы налоговой службы. Налогоплательщик, который понимает, что может не выполнить свои обязанности перед ФНС и выплатить налог, обращается в налоговую, чтобы получить отсрочку, а обеспечением выплаты станет БГ. Можно оформить ее на акцизы, обязательные выплаты, ускоренное возмещение налога на добавленную стоимость.
- БГ для налоговой могут выдавать банки, которые входят в специальный список Министерства финансов.
- Тендерная
- Банк обязуется стать поручителем участника в тендере.
Предметом гарантии становится обязательное заключение контракта при выигрыше. Если принципал откажется заключать тендерный контракт, банк выплатит неустойку – «обеспечение заявки». Заказчик тендера может использовать сумму, выплаченную гарантом, на организацию нового тендера.
- Возврата платежа
- Если подрядчик (принципал) некачественно и неполно исполняет свои обязанности по заключенному договору, гарант возвращает бенефициару сумму аванса, которую принципал получил от подрядчика в начале совместной работы.
- Также существует разделение БГ по условиям ее исполнения.
- Обеспеченная или необеспеченная. Обеспеченная требует, чтобы принципал предоставил залог в виде имущества, недвижимости, акций и так далее.
- Контргарантия или прямая. Банк выплачивает денежные средства через другую финансовую организацию. По прямой БГ выплачивает сам банк, который ее выдал.
- Синдицированная, от слова «синдикат». Это БГ, которую выдает группа банков, чаще такой вид обеспечения используется при международных сделках.
- Подтвержденная. Если в БГ участвуют несколько банков, то каждый подтверждает свои обязательства по заключенному договору.
- Условная или безусловная. В первом случае банк исполняет свои обязательства, если принципал доказывает неспособность выплатить средства по сделке с бенефициаром. Во втором случае банк обязан выплатить обеспечение сразу после того, как к нему обратился банк.
- Безотзывная. По названию понятно, что это договор, по которому банк не может отозвать поручительство. Безотзывная БГ – наиболее желаемый вариант для бенефициара.
Безотзывная банковская гарантия — это форма поручительства, при которой банк не может его отозвать, отменить или изменить и погасит задолженность перед заказчиком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств контрагентом.
Алексею подошла тендерная банковская гарантия, которая устроила и бенефициара. Предприниматель обслуживается в Совкомбанке, его устраивает политика ведения дел банка с ИП.
Во времена трудностей с бизнесом он брал в банке кредит для бизнеса на восстановление деятельности, что укрепило его отношение. Доверие Алексея было подкреплено также лояльностью банка к клиентам.
Что содержится в договоре
В договоре обязательно должен быть описан определенный порядок действий и ситуаций, которые принципал и гарант обязаны выполнить. БГ выдается специальной сделкой, официально, письменно закрепляется договором.
Существенные пункты договора БГ – положения, которые обязательно должны быть указаны в документе сделки. А именно:
- срок действия обеспечения;
- сумма БГ.
Договор БГ включает в себя условия выдачи суммы бенефициару
Дополнительные пункты договора БГ – необязательные положения документа сделки. Чаще всего это ситуации, по которым гарант может отозвать БГ до его реализации, бенефициар может получить сумму гарантии, указание обеспечения и т. д.
Сколько действует
Срок действия БГ зависит от вида договора между банком и принципалом. К примеру, гарантия по госконтракту должна продолжаться хотя бы на месяц дольше, чем действие сделки.
В каждом конкретном случае и виде банк определяет сроки согласно законам и собственным правилам.
Сколько стоит
Банк устанавливает стоимость оформления БГ, и сумма часто зависит от размера самой гарантии. Банк взимает до 10% от суммы, указанной в документе БГ, и размер процента зависит от:
- вида договора;
- предоставления принципалом обеспечения;
- срока действия БГ;
- кредитной истории принципала.
Как получить
Такая непростая система поручительства требует последовательности в оформлении.
Принципал должен выбрать банк, который будет выступать гарантом. Предприниматели часто выбирают организации, с которыми они уже работали или в которых обслуживались.
Не торопитесь обращаться в финансовую организацию, в которой находится ваш расчетный счет. Сравните варианты БГ в других банках, ищите наиболее выгодное предложение.
Затем необходимо собрать документы, их список определяется банком-гарантом. Обычно это:
- залоговые документации;
- справки из налоговой;
- документы по ООО или ИП принципала и проч.
Подать заявку можно в отделении организации. На банковскую гарантию заполняется заявка, анкета клиента, подаются документы. Срок рассмотрения заявки и одобрения БГ зависит от скорости операций поручителя. Иногда это занимает 20 минут, иногда – несколько дней.
Договор по БГ готовят работники банка, подбираются удобные условия как для принципала, так и для гаранта. Принципал имеет право менять пункты договора, но важно, чтобы обе стороны пришли к общему мнению.
Важно подготовить все пожелания по договору, чтобы сделка была выгодной для всех сторон
Оплатить БГ можно либо сразу, либо разбить сумму на несколько платежей: все зависит от договоренности с поручителем.
Есть банки, которые могут выдавать БГ без оплаты, если принципал – постоянный клиент, зарекомендовавший себя добросовестным плательщиком.
БГ выдается как в электронном виде, так и на бумаге. Некоторые обеспечения должны проходить обязательную регистрацию – этим занимается поручитель, они вносятся в государственный реестр на онлайн-портал «ЕИС Закупки». Видеть эту информацию могут только финансовые организации и бенефициары.
Банк одобрил Алексею БГ на срок, который указал бенефициар, – сроки исполнения контракта подрядчика + 3 месяца. Сумма поручительства составила 12 миллионов рублей.
Так как предприниматель обслуживает расчетный счет в Совкомбанке и предоставил в залог недвижимое имущество, банк установил небольшую стоимость оформления – 4% от суммы БГ, которая составила 480 тысяч рублей.
Кто еще может выдавать гарантию
Помимо банков, обеспечение добросовестности принципала могут выдавать и другие организации.
К примеру, сегодня гарантом могут становиться:
- страховые компании;
- коммерческие организации, имеющие достаточный капитал.
Конечно, бенефициару не подойдет поручительство любой организации. Поручитель должен быть платежеспособным, зарекомендовавшим себя как надежная компания. Одобрение заказчиком такого вида финансовых отношений основывается на доверии как принципалу, так и гаранту.
Алексею банковская гарантия помогла увеличить дело и вывести его на новый уровень. Договор подряда он выполнил качественно, получил прибыль, в десятки раз превышающую оплату БГ, которая позволила ему выполнить заказ. Репутация добросовестного застройщика позволила найти и других заказчиков на более масштабные объекты.
Обращаясь в банк за поручительством, подумайте, способны ли вы участвовать в тендере или закупках. В случае неудачи вы потеряете не только доверие банковских организаций и бенефициара, но и будущих клиентов, даже весь бизнес.
Поэтому важно здраво оценить способности своей организации. Если вы понимаете, что справитесь с задачей, не недооценивайте поручительство банка и используйте его для развития.