О возврате НДФЛ за покупку квартиры и уплаченные проценты по ипотеке знают почти все, но не все ориентируются в тонкостях получения вычета. Если супруги вместе получают возврат налога за квартиру, то быстрее выберут причитающуюся сумму. Однако вычет по ипотечным процентам лучше совместно не получать — так можно потерять крупную сумму. Рассказываем, как работает схема.
Купил квартиру — не забудь получить вычет. kuban-mama.ru
Для начала напомним, что имущественный налоговый вычет — возврат уплаченного в бюджет НДФЛ за покупку квартиры и уплаченные по ипотеке проценты.
- За покупку квартиры можно вернуть 13% её стоимости, но не более, чем с 2 000 000 рублей. Получается, что максимум — 260 000 рулей.
- С уплаченных процентов тоже можно вернуть 13%, но не более, чем с 3 000 000 рублей. Максимальная сумма возврата — 390 000 рублей.
Если недвижимость куплена в браке, то право на вычет получают оба супруга одновременно.
Совместный возврат налога за покупку недвижимости
Заявлять возврат налога выгоднее обоим супругам по нескольким причинам.
1. Деньги возвращаются быстрее
Среднероссийские зарплаты невысоки. Чтобы получить максимальную сумму вычета 260 000 рублей, надо потратить несколько лет.
Посчитаем. Иван Иванович зарабатывает 40 000 рублей в месяц. Значит, ежегодно он уплачивает в бюджет около 62 500 рублей НДФЛ. На возврат всей суммы вычета он потратит примерно 4 года.
Допустим, у Иван Ивановича есть жена Ольга Ивановна. Она тоже имеет право на вычет. Если её зарплата составляет 40 000 рублей, то семья ежегодно в виде вычета будет получать 125 000 рублей, а полную сумму возврата они выберут за 2 года.
Если вы не хотите ждать для получения вычета следующего года, то ускорить возврат НДФЛ можно, подав заявление через работодателя. Как это сделать, мы писали в статье «Самый быстрый способ получить налоговый вычет».
- 2. Сумма вычета увеличится в два раза
- Лимит в 260 000 рублей устанавливается на каждого супруга в отдельности, поэтому при покупке жиля стоимостью более 4 000 000 рублей семья получает в виде возврата НДФЛ 520 000 рублей.
- Как это происходит, покажем на примерах.
- Квартира стоит 2 000 000 рублей.
Максимум, что можно с неё получить — 260 000 рублей, это может сделать один из супругов. Совместный вычет лишь ускорит получение денег.
Квартира стоит 3 000 000 рублей.
Максимум по возврату — 390 000 рублей. Однако получить его можно только совместно, поскольку сумма превышает индивидуальное ограничение по вычету. Разделить возвращаемую сумму между супругами можно в любых пропорциях — пополам или 260 000 на мужа, 130 000 на жену. Зависит от дохода каждого и будущих планов.
Квартира стоит 4 000 000 рублей.
Максимум по возврату — 520 000 рублей. Его тоже можно получить только совместно с супругом. Каждый выберет при этом свой лимит.
Никаких опасностей при получении совместного вычета за покупку квартиры нет. Если один из супругов не использует весь лимит, то остаток перенесётся на следующий объект недвижимости.
Например, супруги купили квартиру за 3 000 000 рублей. Муж получил полный вычет 260 000 рублей, а жена часть вычета — 140 000 рублей. Возврат за следующую квартиру может получить только жена. Сумма — 120 000 рублей.
Подвох при получении вычета за квартиру
Ещё раз обратим внимание, что вычет за покупку квартиры можно разделить на несколько объектов недвижимости. Вычет за уплаченные проценты по ипотеке даётся только один раз, и остаток не переносится.
Это стоит иметь в виду, заявляя совместный вычет.
Например, Иван Иванович и Ольга Ивановна купили квартиру за 3 500 000 рублей. При процентной ставке 8,5% переплата за 15 лет составит примерно 2 300 000 рублей.
Возврат налога — 299 000 рублей.
vbr.ru
Оба супруга заявили вычет по процентам. Муж получил 199 000 рублей, жена — 100 000 рублей.
Спустя время они решили поменять жильё на более просторное — купили квартиру стоимостью 6 000 000 рублей.
vbr.ru
Переплата по ипотеке — 3 700 000 рублей. Однако ни один из супругов не получает вычет, потому что право уже израсходовано.
Если бы они в первом случае делали возврат НДФЛ только на мужа, а во втором — на жену, то в семейный бюджет вернулось бы 689 000 рублей. А так они получили только 299 000 рублей.
Доля в общем имуществе супругов
В большинстве случаев, люди, вступающие в брак, не думают о том, что когда-то им придется разводиться. Поэтому они не утруждают себя изучением правовой стороны развода, а вопросами «как быть?» и «что делать?» начинают атаковать юристов, когда сталкиваются со всеми подводными камнями бракоразводного процесса.
А между тем, чтобы бракоразводный процесс проходил как можно менее болезненно, необходимо знать некоторые правовые тонкости, о которых мы вам расскажем.
Правовой режим имущества
Первое, что необходимо определить, приступая к разделу имущества — режим его правового регулирования, т. е. применяемые к нему правила. Семейный кодекс РФ (СК) предусматривает два правовых режима имущества супругов:
– законный; – договорной;
Законный – это общий, наиболее распространённый вариант регулирования супружеского имущества. Согласно ст. 34 СК, имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.
Иными словам, всё, что вы приобретете во время брака (от ложки до родового поместья) будет являться общей совместной собственностью супругов и при разводе будет делиться поровну, если иное не прописано в брачном договоре (при наличии такового), либо ином юридически оформленном документе.
Договорной – это режим, который менее распространён, но даёт значительно большие гарантии при делении имущества. При договорном режиме обычно используются два основных инструмента — брачный договор и соглашение о разделе имущества.
Брачный договор можно заключить как до регистрации брака, так и в любой момент состояния в браке. Соглашение о разделе имущества заключается, как правило, перед расторжением брака или сразу после него.
С чего начать «делёж»?
Итак, процедура раздела имущества между бывшими супругами начинается с установления факта – был ли заключён брачный договор или соглашение о разделе имущества.
Если брачный договор есть, то сложности будут сведены к минимуму. Ведь, как правило, в хорошо составленном брачном договоре всё прописывается очень детально (кому какого цвета достанется кастрюля, а кому какой марки автомобиль). Единственное, на чем надо будет заострить внимание — всё ли нажитое имущество охвачено договором и не нарушают ли пункты договора права какой-либо стороны.
Если же брачного договора не было, соглашение о разделе имущества не достигнуто и не подписано и на достижение компромисса уповать не приходиться, то остается один вариант – раздел имущества в судебном порядке.
Какое имущество подлежит разделу?
Как вы уже поняли, если при разводе дело дошло до раздела имущества, то делиться будет совместно нажитое во время брака имущество.
К совместно нажитому имуществу относится: зарплата; доходы от предпринимательской деятельности; доходы от результатов интеллектуальной собственности (написанной книги, статьи песни, снятого фильма); пенсии; пособия; приобретённое за счёт общих средств движимое и недвижимое имущество; приобретённые паи, вклады, бумаги.
При этом право на общее имущество имеет и тот из супругов, который не имел доходов по уважительным причинам. Например, если жена не работала и занималась ведением домашнего хозяйства и воспитанием детей, она имеет право на общее имущество.
Доля супругов в общем имуществе
По общему правилу супруги имеют право получить равные части от нажитого ими в браке. Не важно, на кого зарегистрированы или оформлены вещи и имущество. Имущество делится в суде именно по принципу равенства.
Нажитое делится путем установления на него долевой собственности, либо передачей каждому разных вещей одинаковой стоимости, либо передачей предметов одному с выплатой другому компенсации. Что и кому передать, судьи решают, учитывая сложившийся порядок пользования вещами и нужды сторон.
Нажитое можно делить по частям — отдельно недвижимость, деньги, машины и т.д. или все сразу. Нельзя делить по категориям типа «мне недвижимость в Москве, а тебе в Урюпинске».
Кроме того, существуют ещё определённые нюансы:
Имущество, которое было получено до вступления в брак, а также полученное одним из супругов в дар или в порядке наследования во время брака является его собственностью.
Иными словами, если ваша супруга имела квартиру до вступления в брак, а вам (уже будучи женатому) любимая тетушка подарила яхту на 23 февраля, то после развода каждый останется при своей квартире и яхте.
Но есть одно «но»! Если суд признает, что в течение брака в данное имущество были произведены вложения за счёт совместного имущества или личного имущества другого супруга, и они значительно увеличили стоимость имущества, то имущество может быть признанно совместной собственность.
Например, у супруги до вступления в брак был маленький домик в деревне, а вы из него отстроили замок за свои средства и сумели это подтвердить в суде, то замок будет признан совместной собственностью.
Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т.п.), за исключением драгоценностей и предметов роскоши, хотя и приобретённые во время брака за счёт общих средств супругов, признаются собственностью того супруга, который ими пользовался, т.е. платья вашей жены от «Versace» и ваши костюмы фабрики «Заря» делиться не будут.
Исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности (изобретения, компьютерные программы, написанные книги, картины, и т.п.), будут признаны личной собственностью их автора, однако это не распространяется на доходы. Как говорится фамилию на обложке написанной вами книги укажут вашу, а доходы разделите с супругом.
Имущество, нажитое каждым из супругов после фактического прекращения семейных отношений при раздельном проживании, может быть признано судом их личной собственностью. Но опять таки, надо сильно постараться и доказать в суде, что автомобиль вы приобрели на свои личные средства только после того как ушли от жены (или бросили мужа)
Наконец, детские вещи признаются принадлежащими именно детям и остаются с тем из родителей, с кем будут проживать дети.
Нельзя забывать и об общих долгах супругов, которые уменьшают общее имущество и распределяются между супругами пропорционально присуждённым им долям, т.е. если супруг проиграл в карты 100 тысяч рублей, то на эту сумму суд может уменьшить ему и причитающуюся долю при разделе совместной собственности.
Разумеется, далеко не всё можно разделить в натуре, по принципу: тебе – половина, и мне – половина. На два, например, не делится однокомнатная квартира, автомобиль, картина, самолет и т.д.
В этом случае возможна замена причитающейся одному из супругов доли денежной компенсацией, рассчитанной на основе среднерыночной стоимости делимого предмета.
Если бывшим супругам не удаётся добровольно договориться о величине такой компенсации, её определяет суд.
Такое специфическое имущество, как принадлежащая супругу доля в праве собственности на какой-либо объект, при разводе также включается в общую имущественную массу.
На самом деле при отделении совместной собственности супругов от их личной собственности может возникнуть гораздо больше сложностей, на которых спотыкаются и сами бывшие супруги, и адвокаты, и судьи. Поэтому и при составлении брачного договора и при разделе имущества в суде советуем вам пользоваться услугами нотариусов, опыт которых в составлении брачных договоров в России самый большой.
союз мужчины и женщины, зарегистрированный в органах записи актов гражданского состояния. Незарегистрированные фактические брачные отношения (гражданский брак) не порождают правовых последствий – то есть прав и обязанностей супругов в соответствии с Семейным кодексом РФ, так же как и брак, заключенный по религиозному обряду. Регистрация осуществляется только при личном присутствии вступающих в брак, представительство в данном случае не допускается.юридические и физические лица, заключающие или заключившие между собой договор. Стороной договора может быть государство (Российская Федерация, ее субъекты), которые выступают на равных началах с иными участниками гражданско-правовых отношений.это соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения. Брачный договор заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению. земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых невозможно без несоразмерного ущерба их назначению, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, а также части зданий, предназначенные для размещения транспортных средств (машино-места). К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания. принадлежащая собственнику часть имущества, находящегося в собственности двух или более лиц (общей собственности). земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых невозможно без несоразмерного ущерба их назначению, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, а также части зданий, предназначенные для размещения транспортных средств (машино-места). К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания.
Как составлять семейный бюджет
Ведение семейного бюджета – не сложно, но и не просто. Многое зависит от уровня мотивации и поставленных задач. Если все члены семьи понимают важность составления плана, разработать стратегию и спланировать бюджет гораздо проще, чем в ситуации, когда этого хочет только один человек.
Как составлять семейный бюджет, что для этого нужно и можно ли прожить без него, разобрался специалист Бробанка.
Кому и для чего нужен семейный бюджет
В каждой семье строят планы или мечтают о чем-то. Это может быть ежегодная поездка к морю, кругосветное путешествие, покупка нового автомобиля, дачи или квартиры к какому-то определенному возрасту.
Многие россияне в 30-35 лет задумываются о пенсии и о том, что хотят вести безбедную старость, которую не сможет обеспечить государство.
При этом одни семьи добиваются поставленных целей, а другие не могут найти деньги даже на текущие нужды, хотя для сравнения могут быть взяты ровесники с одинаковым уровнем доходов и количеством детей.
Жить без составления и ведения семейного бюджета можно. Как показывают исследования старшего научного сотрудника ВШЭ Ольги Кузиной, около половины населения страны так и делает.
При этом 10% россиян вообще не знают, сколько точно им поступает денег в течение месяца и на что они расходуются. Такая практика плачевно сказывается на жизни граждан. В 2020 году уровень закредитованности населения достиг 32%, что еще на 2% выше, чем годом ранее.
Если не заняться планированием семейного бюджета сейчас, вы или ваши дети усугубите эту статистику.
Уровень закредитованность россиян. Данные на ноябрь 2020 года
Тому, кто ежемесячно влезает в овердрафт по зарплатной карте, покупает iPhone в рассрочку или платит за ОСАГО из кредитных денег, желательно разобраться со своим отношением к деньгам. Скорее всего, такой человек не сможет сказать, какая сумма у него в кошельке, на карточном счете или какой долг уже накоплен по кредитке. Изменить ситуацию поможет составление семейного или личного бюджета.
Бюджет семьи – финансовый отчет, в котором отражены доходы и расходы всех членов семьи. Одновременно с семейным бюджетом разработайте личный или семейный финансовый план с учетом краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей.
Правильный расчет и планирование семейного бюджета помогают достичь финансовых задач. Помните, что одной постановки цели недостаточно.
Потребуется постоянный учет доходов, которые поступают от всех членов семьи, и контроль трат на индивидуальные и общие нужды.
Типы семейных бюджетов
Семейный бюджет бывает 4 типов:
- Раздельный. Первоначальный вариант ведения семейного бюджета при заключении брака или совместного проживания, который у некоторых пар сохраняется на всю жизнь. Сложности могут проявиться спустя длительный период, когда станет сложно делить общие траты. Этого можно избежать, если подсчитывать семейные расходы и делить пропорционально доходам или поровну, как супруги договорятся.
- Совместный. Все доходы общие и ответственность супругов солидарная. Распространенная модель для семей с детьми, которые долгое время живут вместе.
- Смешанный бюджет подходит при желании и умении партнеров договариваться о совместных финансовых планах и целях. При этом оба супруга сохраняют финансовую независимость.
- Единоличный предполагает отсутствие второго супруга или его полную зависимость. Второй вариант может приводить к конфликтам и недопониманию между супругами.
Какой тип семейного бюджета выбрать, каждая семья решает для себя сама.
Плюсы и минусы разных семейных бюджетов
Модель семейного бюджета выбирают супруги, но у каждого варианта свои преимущества и недостатки, которые заслуживают внимания:
| Тип семейного бюджета | Плюсы | Минусы |
| Раздельный | Каждый отвечает только за свои финансовые доходы и расходы и никак не зависит от других членов семьи. | Могут возникать разногласия в вопросах совместных расходов. Плохо подходит для пар, в которых один супруг получает значительно больше второго, повышает напряженность в таких браках. |
| Совместный | Общий бюджет объединяет семью. Оба супруга получают равные права на распоряжение средствами. Поставленные цели понятны и достижимы, при правильно распланированном семейном бюджете и финансовом плане. Если один из супругов получает значительно больше другого, совместный бюджет снимает напряжение, если достигнуто согласие по целям и тратам. | Если не установить правила расходования общего бюджета, сложно избежать конфликтов. Придется обговаривать большинство покупок. Иногда устанавливают минимальный порог, в 1 000 или 5 000 рублей, свыше которого ставят в известность второго супруга. Появляются сложности с неожиданными, спонтанными сюрпризами и крупными подарками для второй половины. |
| Смешанный или условно-совместный бюджет | Супруги сохраняют финансовую независимость и могут расходовать свои доходы по своему усмотрению. Но траты и общие цели у семьи установлены, и каждый вносит свою часть для их реализации. Легко делать спонтанные подарки и сюрпризы, что очень важно для некоторых семейных пар. | Требует наиболее частой ревизии и корректировки. Периодичность сверки следования плану 3-4 раза в год. Пара решает, кто за какие сферы несет ответственность: кто платит за ЖКХ, садик, секции, кто отвечает за финансовый план и его проверку. |
| Единоличный | Доходы получает только один из супругов, он же выдает деньги на содержание второму супругу и детям. Второй вариант, если в семье только один взрослый, который обеспечивает остальных членов семьи. | Сложная ситуация для зависимой стороны. Избежать конфликтов или давления почти нереально. |
Если знать, какие нюансы и поводы для конфликтов возможны при каждом варианте ведения семейного бюджета, их можно свести к минимуму либо выбрать другой формат.
Что поможет соблюдать семейный бюджет
Во всех моделях семейного бюджета самое главное правило – умение договариваться. Если у супругов это получается, они могут применять любой из описанных вариантов.
В планировании и контроле семейного бюджета помогут:
- мобильные приложения банков, где видны доходы и расходы по картам и счетам;
- дополнительные карты детям для контроля и учета их трат;
- настройка смс-оповещений об операциях по счетам и картам;
- своевременная корректировка поставленных финансовых целей;
- пересмотр или четкое следование выбранной стратегии при достижении поставленной цели, в зависимости от текущих результатов.
При составлении семейного бюджета и финансового плана учитывайте возможные риски и формируйте подушку безопасности на случай неожиданных перемен в жизни. Дополнительные способы снижения рисков – оформление страховок. Например, ОМС на всех членов семьи, ДМС, как минимум на тех, кто приносит основной доход, каско на возмещение ущерба при ДТП, краже или угоне автомобиля.
Каким способом вести бюджет семьи
Вести учет семейного бюджета можно несколькими способами:
- На бумаге вручную записывать все доходы и расходы. Затем раз в месяц вычислять баланс. Наиболее доступный, но утомительный вариант для большинства семей. Скрупулезно записывать однотипные траты каждый день способен не каждый. Спустя несколько недель или месяцев процесс забрасывают из-за монотонности.
Как вести семейный бюджет, чтобы хватало на всё: подробная инструкция — Лайфхакер
Это не обязательно общий котёл, куда идут все финансы. Бюджет бывает разным, но в целом — это учёт заработанных членами семьи денег и планирование расходов.
Он поможет вам:
- рассчитывать средства на месяц, полгода, год;
- быть готовыми к непредвиденным трудностям (сломался холодильник или затопили соседи);
- планировать крупные покупки;
- не ругаться с домашними из‑за денег.
Из чего он состоит
Доходы
Это зарплата всех работающих членов семьи. Сюда же относятся проценты от вкладов, случайные подработки и фриланс, подарки на праздники, пенсия, социальные пособия и любые другие дополнительные вливания.
Расходы
Траты всех членов семьи. Эта часть бюджета состоит из нескольких категорий.
- Общие расходы. Питание, счета за квартиру, услуги связи, проезд на общественном транспорте, обслуживание автомобиля (если им пользуются все), семейный отдых, кредиты.
- Непредвиденные расходы. Поломка сантехники или гаджетов, получение медицинской помощи или другие траты, которые не спланировать заранее.
- Личные расходы. Прописываются для каждого отдельно. Сюда входят покупка одежды и обуви, развлечения с друзьями, плановые походы к врачу, получение образования, покупка подарков, оплата секций и кружков для ребёнка, траты на домашних питомцев.
Перед началом месяца пропишите примерные лимиты в каждой из категорий, чтобы случайно не потратить больше, чем получили.
Накопления
Иллюстрация: Fizkes / Shutterstock
Средства, которые остаются после распределения денег на расходы. В накопления могут входить:
- Подушка безопасности. Она нужна всем! Это средства, которые спасут в любых финансовых трудностях: помогут покрыть дорогое лечение, пережить увольнение, отремонтировать заглохшую машину. Размер подушки безопасности должен быть не меньше трёх окладов: чтобы безболезненно накопить её, можно откладывать по 10% от доходов ежемесячно.
- Деньги на крупные покупки. Например, отпуск, машину или новое жильё.
- Активы и ценное имущество. Инвестиции, автомобиль, недвижимость — любые варианты ценностей. У таких накоплений есть бонусы — например, инвестиции могут расти за счёт процентов и становиться источниками пассивного дохода.
Собственное жильё даёт ощущение стабильности и сокращает ежемесячные расходы — платить арендодателю не нужно. Выгодно приобрести квартиру в новостройке в любом регионе России до 1 июля 2022 года можно с льготной программой ипотечного кредитования.
Ставка на весь срок будет равна 7% или даже меньше. Программа позволяет выбрать квартиру и в строящемся, и в уже готовом жилье. Единственное условие — это должен быть первичный рынок недвижимости.
Максимальная сумма кредита — 3 миллиона рублей, а сумма первоначального взноса — 15%.
Узнать подробнее
Каким бывает семейный бюджет
Раздельный
Каждый распоряжается своей зарплатой как хочет, а общие расходы оплачиваются по очереди. Такой вид бюджета даёт финансовую независимость и ограждает от ненужных согласований. Но не всегда.
Важно учитывать уровень доходов. Если оба партнёра имеют хорошую зарплату — раздельный семейный бюджет им прекрасно подойдёт. Если же доход неравноценный, особенно когда у одного партнёра он ниже уровня финансовой стабильности, — такой вид бюджета может привести к конфликтам.
Также во избежание ссор при раздельном бюджете важно заранее оговаривать очерёдность оплаты общих расходов, чтобы не оказаться в ситуации, когда оба партнёра потратили всё на себя или детей, а счета остались неоплаченными.
Совместный
Все заработанные деньги кладутся в общий бюджет. В совместном управлении финансами две роли — добытчик и распределитель. Партнёры могут совмещать их или разделить между собой. Есть и третий вариант — все финансовые вопросы берёт на себя один человек. Это тоже нормально, если такая ситуация всех устраивает.
У совместного семейного бюджета есть два плюса:
- Он максимально прозрачный — все понимают, сколько средств в семье и на что они уходят.
- С ним проще копить на крупные покупки: машину, квартиру, загородный дом.
Но есть и минус — трудности со справедливым распределением средств на личные расходы. Особенно сложно прийти к общему решению будет, если у супругов существенно разный заработок или один из партнёров не зарабатывает вообще.
Смешанный
Сочетание раздельного и совместного бюджетов. Часть зарплаты остаётся у члена семьи, заработавшего деньги, часть идёт в общий котёл. Первая покрывает личные расходы, вторая — общие.
Единственная возможная проблема в этом случае — споры по размеру взносов в общий котёл. Они должны быть соразмерны доходам и достаточны для оплаты всех необходимых статей расходов.
Как вести семейный бюджет
Первым делом нужно объективно оценить материальное положение. Для этого в течение месяца записывайте в электронную таблицу или блокнот доходы и каждый потраченный рубль: отмечайте точную сумму и на что она пошла.
Затем сложите расходы и сравните их с доходами. Так вы сможете проанализировать, насколько рационально тратится бюджет, отметить статьи, превышающие желаемые показатели, и увидите, на чём можно экономить.
После приступайте к оформлению семейного бюджета.
Для этого можно самостоятельно сделать сводную таблицу в Excel или пользоваться готовыми инструментами в любом мобильном приложении для контроля за финансами, например «Дзен‑мани», Toshl, «Домашняя бухгалтерия».
Постарайтесь спрогнозировать необходимую сумму расходов на ближайший месяц и распишите лимиты. Затем регулярно вносите реальные данные. Первые пару месяцев цифры могут не сходиться — не переживайте, на притирку нужно время.
Вот несколько полезных правил, которые облегчат контроль за бюджетом.
- Назначьте главного. Даже если бюджет раздельный, строка общих расходов остаётся. Чтобы холодильник не пустовал и счета были оплачены вовремя, лучше, чтобы за этим следил самый ответственный член семьи.
- Заведите счёт для общих расходов. Так средства, необходимые для оплаты коммунальных услуг, не уйдут незаметно на поездки на такси, кино или что‑нибудь ещё.
- Составляйте бюджет на долгое время вперёд. На квартал, полгода или год. Это важно для крупных покупок: вы будете представлять, сколько денег нужно отложить, чтобы успеть накопить на запланированное.
Как экономить
Иллюстрация: Drazen Zigic / Shutterstock
Чтобы деньги не улетали в никуда и не тратились за месяц до последней копейки, можно пользоваться разными хитростями.
- Платить наличкой или картой с кешбэком. В первом случае удобнее контролировать остаток и сложнее незаметно потратить лишнее. Во втором — вернётся часть стоимости покупки (в рублях или бонусах).
- Отказаться от одноразовых пакетов. Заменить их шопером — он стоит дороже, но прослужит несколько лет. И в пересчёте окажется дешевле, чем 50 или 100 одноразовых пакетов.
- Вести список покупок. Составляйте его перед каждым походом в магазин, чтобы не соблазниться на ненужное.
- Готовить обед дома. Это выгоднее, чем постоянно ходить в кафе или заказывать доставку. Чтобы не стоять у плиты каждый день, можно сделать заготовки, заморозить их и доставать по необходимости.
- Искать скидки и акции. В том числе проверять журналы со спецпредложениями в супермаркетах, заранее покупать билеты для путешествий и следить за сезонными распродажами.
Чтобы приобрести квартиру в новостройке в ипотеку с льготными условиями, нужно лишь выбрать жильё и обратиться в один из банков, участвующих в программе льготной ипотеки. А их более 60. Заёмщик вправе выбрать любой удобный и подходящий по условиям.
Купить недвижимость так может любой совершеннолетний житель России: требований к семейному положению и достатку в программе нет. Наличие другой квартиры в собственности также не имеет значения.
Важно: дополнительные требования могут быть установлены кредиторами.
Взять льготную ипотеку
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Как вести семейный бюджет, чтобы не доводить до развода
Умный потребитель
/ 16 сентября 2021 18:18
Когда говорят, что семейная лодка разбилась о быт, то забывают, что не менее частой причиной размолвок в семье бывают деньги, а вернее их нехватка или несправедливое, по мнению одной из сторон, распределение.
Правильное ведение бюджета не может сделать счастливую пару еще счастливее
Я всегда считала себя карьеристкой, и даже когда на вопрос «Выйдешь ли ты за меня?» отвечала «Да», то не думала, что мне придется записаться в безработные домохозяйки. Но как сказал Джон Леннон: «Жизнь – это то, что происходит, пока мы строим другие планы».
Во время карантина я потеряла работу и долго не могла найти новую. И первая же попавшаяся должность чуть не помогла мне вылететь из университета на выпускном курсе.
Короче говоря, с момента свадьбы я целых полгода перебивалась на 5-6 тысячах, которые получала во время подработок. В один момент, не выдержав, подошла к мужу и сказала: «Я так больше не могу.
Давай с этого момента все доходы делить пополам». Он колебался где-то с минуту, а затем согласился.
Так началось наше совместное ведение бюджета.
Финансовая романтика
Как бы ни была крепка личность человека, тверд характер и бескорыстна любовь, он все равно нуждается в деньгах. На одной силе воли далеко не уедешь.
В традиционной патриархальной семье, где муж зарабатывает, а жена воспитывает детей и ухаживает за домом, все понятно. Работа мужчины – приносить деньги, работа жены – вести хозяйство. Но, если заглянуть в историю, то сразу становится заметно, что на практике такое могли себе позволить только обеспеченные люди.
Менее обеспеченные делили все поровну: крестьяне – и мужчины, и женщины – служили более обеспеченным людям, и быт вели вместе, каждый по мере возможности.
Для кого-то скорость — это главное: далеко не каждый захочет полжизни расплачиваться за квартиру мечты. Мы ценим время и силы наших клиентов, поэтому предлагаем взять ипотеку на 5 лет на выгодных условиях. Рассчитать ежемесячный платеж поможет специальный ипотечный калькулятор.
Когда люди решают съехаться, то первый вопрос, которым они задаются – как вести финансы. И если сначала в приоритете справедливость распределения бюджета, то потом, когда возникают первые финансовые трудности, справедливость отходит на второй план.
Совместное ведение
Однажды пожилая соседка рассказывала мне про своего мужа. Работали оба, а финансы распределяла только она. Однажды она сказала: «Так ты возьми свою долю-то», а он ответил: «Ой, не надо, пусть у тебя будут, а то я все потрачу на всякую ерунду». Они прожили долгую счастливую жизнь, ведь обоих такое положение вещей устраивало.
— Рыбка моя, а где деньги? — Дорогой, рыбки не умеют разговаривать.
Совместное ведение было довольно распространено в советских семьях. Оба супруга приносили в семью доход и распоряжались средствами вместе. Деньги просто складывались «в общую кучу», и муж и жена распоряжались заработком вместе. Иногда решать, куда уйдут деньги, мог только один из супругов.
В идеале любая средняя и крупная покупка обсуждается между партнерами, а личные деньги – это только карманные расходы (на проезд и кофе).
Раздельный бюджет
Сегодня это довольно модный способ распределять финансы. С первого взгляда может показаться, что супруги живут, как соседи по комнате: каждый распоряжается своими деньгами, а за аренду и еду платят пополам, но это не совсем так. Если у супругов одинаковая зарплата, то такой способ полностью оправдан, однако если она отличается – могут возникнуть проблемы.
К примеру, у мужа зарплата 50 тыс., а у жены 30. Они взяли ипотеку с выплатами 40 тыс. в месяц и решили делить их пополам. Тут сразу же возникает проблема: муж, отдавая 20 тыс. все еще остается при своих 30, а жена же вынуждена довольствоваться 10 тысячами.
Супруги – не соседи, и для них нормально идти на уступки. Рационально будет, если супруг оплачивает большую часть ипотеки, оставляя жене меньшую. Например, он будет выплачивать 30 тыс., а она – 10. Тогда у обоих на личные расходы остается по 20.
Смешанный или долевой
Из названия становится ясно, что это своеобразный микс из первых двух способов. На самом деле, большинство приходит именно к такому варианту.
В нем часть доходов складываются, остальные остаются у каждого из партнеров на личные расходы и инвестиции.
В течение 9 месяцев, пока я училась, муж оставлял часть доходов на своем сберегательном счету, а остальное делил пополам. Со своих подработок я также отдавала ему половину, которой, конечно же, было довольно мало. На самом деле такое положение вещей меня очень смущало, он же ни сказал ни слова.
Однажды я все же спросила: «Как ты так можешь? Если бы кто-то забирал себе половину моей зарплаты, я бы просто так это не оставила». Он ответил: «Все просто – если ты не получишь диплом, твой отец меня не простит».
Баланс между справедливостью и практичностью
У каждого есть свой идеал семьи: кому-то по вкусу, когда мужчина – кормилец, который приносит домой сотни тысяч, а женщина – домохозяйка, которая встречает своего добытчика с работы при полном параде, с горячими пирожками и счастливой улыбкой.
Кому-то комфортно делить все поровну: осознавать, что и вы, и ваш супруг добились успеха в карьере, бывает очень приятно. Но сотни тысяч зарабатывает не каждый, кто хочет, как и по карьерной лестнице не взбегают по щелчку пальцев.
Самая страшная профессия — домохозяйка. Ни выходных, ни зарплат, ни отпуска, а муж еще жалуется, что устал, пока жена сидит дома и ничего не делает
Давайте рассмотрим примеры семейного дохода и решим, какой и кому подойдет лучше.
- Жена – учительница, муж – многообещающий писатель. У них есть пятилетний сын и ипотека. Доходы жены регулярные, но небольшие, супруга – большие, но с неизвестной периодичностью (творческий кризис, сложность романов и человеческая лень). Как им поступить в таком случае?
| Совместный бюджет | В таком случае у каждого из супругов всегда будут деньги. Иногда меньше, чем нужно, иногда больше, но будут. |
| Раздельный бюджет | Если, к примеру, писатель получил за книгу 140 тыс. (которую писал в течении полугода), а жена – 30 за каждый месяц, то, выплаты по ипотеке, ребенок и остальные расходы будут целиком на ней. Супруг же, первые полгода вынужден будет ходить без денег, а после того, как его книгу издадут, начнет купаться в роскоши, сделав 1-2 выплаты по ипотеке. После они вновь погрузятся в нищету, до момента издания новой книги (дата неизвестна). |
| Долевой бюджет | Допустим, расходы супругов – 15 тыс. в месяц. Он, получив гонорар за книгу, откладывает деньги на несколько месяцев вперед (выплаты по ипотеке + на ребенка). Она, получая зарплату, откладывает какую-то сумму (по мере возможности) на этот же счет, на случай, если супруг не успеет написать новую книгу до того, как деньги закончатся. Свою же зарплату она делит с мужем пополам – какую-то часть оставляя себе, какую-то отдает ему. Это – личные деньги каждого. |
- Муж зарабатывает 60 тыс. в месяц. Его молодая супруга ждет ребенка и не работает. Доход у нее тоже есть: она сдает квартиру на окраине города за 20 тыс. в месяц.
| Совместный бюджет | В распоряжении у молодой семьи 80 тыс. в месяц – на оплату счетов, ремонта и мебели откладывают вместе, раздельные деньги – только на карманные расходы. |
| Раздельный бюджет | Муж и жена оплачивают счета вместе; у него остаются 30-40 тыс. на себя, у нее – 5-10. |
| Долевой бюджет | Муж в основном оплачивает счета, а остальное тратит на себя. Жена оставляет свои деньги у себя – в будущем, когда ее доходы увеличатся, она также будет приносить деньги в семью. (Вынашивание, роды и уход за ребенком, позволю напомнить – тоже тяжелый труд) |
- Жена – феминистка. Муж любит ее такой, какая она есть. Зарплата у обоих примерно одинаковая – 32 и 30 тыс., работу по дому выполняют вместе, но у супруги есть пожилой французский бульдог, страдающий астмой. Он нуждается в дорогом лечении и на дух не переносит второго хозяина. Хозяин относится к этому с взаимностью.
| Совместный бюджет | У семьи на руках 60 тыс. Оба покупают продукты, оплачивают коммунальные счета и покупают проездные. Равенством довольны все, но муж не понимает, почему он должен платить за бульдога, который будит его по ночам громким храпом. |
| Раздельный бюджет | Супруги оплачивают счета вместе, девушка платит за бульдога сама, парень готов смириться с тем, что чувствительный пес живет в его доме. Остальные деньги у каждого свои. |
| Долевой бюджет | Каждый в семье отдает часть своих денег в общий бюджет и вместе копят на квартиру. Остальные деньги делятся на личные расходы. Мужу предоставляется добровольный выбор – платить за бульдога или нет. |
Как известно, сколько людей — столько и мнений. Поэтому мы предлагаем самостоятельно решить, какой из вариантов лучше подходит именно вашей паре.
К тому времени как я получила диплом и наконец-то нашла работу, я была так признательна супругу, что первую же зарплату полностью отдала ему, оставив себе немного денег на карманные расходы. Он был безумно рад, а меня перестало глодать чувство вины.
С тех пор мы частично изобрели собственный вариант ведения семейного бюджета. У нас есть четыре банковские карты: одна моя, одна его, и две общие, прикрепленные к одному счету.
Каждый раз, получая аванс или зарплату, мы откладываем какую-то сумму на общий счет. Остаток мы делим пополам и оставляем у себя.
Так каждый копит на то, что считает нужным, а размер карманных расходов у нас одинаковый.
Ссориться нельзя мириться
Кто-то говорит, что из-за денег семья может развалиться, но они ошибаются. Деньги могут стать причиной ссоры, и не одной, но не той самой проблемой, из-за которой люди, создавшие семью, расходятся.
И все же плохое ведение финансов способно разобщить супругов. Но возникает оно не из-за неправильно выбранного способа ведения бюджета, а из-за банальной непорядочности в отношении денег.
В жизни каждого человека время от времени могут случаться ситуации, когда он оказывается неправ. Иногда, понимая это, он может просто-напросто не знать, как выйти из этой ситуации. А порой, просто не осознавать, что делает не так.
Сейчас мы попробуем свежим взглядом разобрать самые распространенные ошибки и предложить вариант решения проблемы. А заодно предостеречь тех, кто только начинает вести совместный бюджет.
Ошибки совершают все. Вопрос в том, кто и как их исправляет
- Тратить больше, чем вторая половинка
Когда один партнер ходит пешком, чтобы сэкономить на проезде, а второй покупает кофе в кофейне, потому что он вкуснее, чем растворимая бурда из баночки в домашнем буфете, то возникает ощущение несправедливости. Но когда есть четкое разделение: «это твое – а это мое», становится безразлично, как партнер тратит свои деньги.
Если один не экономит, потому что не хватает силы воли – можно целиком поручить ведение финансов партнеру, а у себя держать только деньги на карманные расходы.
Представим ситуацию: муж отдает супруге часть зарплаты и не говорит об этом.
Денег не хватает, и супруга постоянно берет подработки, жертвует своими хобби, здоровьем и отдыхом, чтобы обеспечить детей необходимым. Так они живут годами. Однажды она узнает о секрете мужа.
Следующий шаг – собрать вещи и уехать с детьми к маме. Она даже не дает супругу шанс объясниться, не отвечает на звонки, а видя на улице, игнорирует.
Что делать, если вы скрываете доходы? Ответ разочаровывающе прост – не скрывать. Герои нашей истории уже не смогут решить проблему – обида слишком сильна. Но если скрытный партнер не дошел до этой точки, лучше рассказать об утаиваемых доходах. В зависимости от размера вины второй половине может быть просто без разницы, или она позлится и простит.
- «Твоя зарплата больше моей»
Эту проблему мы разобьем на две части.
1. Зависть
Когда зарплата мужчины больше зарплаты женщины, это кажется нормальным. Но если зарплата жены больше доходов мужа, это сильно бьет по самооценке последнего. Что делать в такой ситуации?
Есть два варианта: мужу найти другую, более высокооплачиваемую работу, второй – смириться, как в итоге поступил вспыльчивый, но отходчивый Гоша из киноленты «Москва слезами не верит».
Часто женщины с более высоким доходом стараются не упоминать об этом или вообще притвориться, что их доход равен. Этот вариант, конечно, тоже может сработать, но, если проблема есть, то нужно ее решать, а не притворяться, будто все в порядке.
2. Насилие
Если у вас отнимают деньги без вашего разрешения; если вас полностью обеспечивают, не давая возможности зарабатывать и попрекают этим; если вам просто не дают работать, заставляя заниматься домашними делами, потому что вы женщина, и так «правильно», ответ один – уходить.
Насилие – это насилие, в любой форме. И если человек позволяет себе такое, вряд ли у ваших отношений есть светлое будущее.
В отношениях нужно быть открытым для диалога, нужно уметь правильно спорить (адекватно приводить аргументы, не переходя на личности и решая вопрос) и идти на компромисс. Даже если вы приучены решать проблемы самостоятельно, не стоит этого делать. Вторая половинка всегда может помочь – и морально, и финансово.
Влюбляясь, мы готовы свернуть все горы на свете. В крови бушуют гормоны, сердце стучит от адреналина, а мозг практически тупеет (и тому есть научное подтверждение). Но спустя время наваждение проходит. И наступает разочарование. Тогда люди оказываются на распутье: кто-то уходит, кто-то молча терпит, а кто-то выбирает…любить.
Как сказал известный философ: «Настоящая любовь – это выбор». И он прав, ведь только благодаря любви, которую два взрослых человека выбрали сами, они могут построить крепкую семью: вырастить счастливых детей, построить уютный дом и достичь небывалых высот в карьере.
Взаимопонимания вам!
Елена Молчанова
Если деньги правят миром, то стоит научиться править ими! Говорить просто о сложном и увлекательно о скучном — мое кредо.