8 марта 2022 года был принят закон об экономической поддержке бизнеса и населения РФ, которым предусмотрены кредитные каникулы для россиян до 30 сентября 2022 года. Разбираемся, кто может воспользоваться кредитными каникулами и что для этого нужно.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы
- На кредитные каникулы можно претендовать, если ваш доход снизился минимум на 30% в сравнении со средним доходом за 2021 год.
- Обратиться за отсрочкой можно, даже если вы уже оформляли кредитные каникулы в период пандемии коронавирусной инфекции в 2020 году.
- На момент обращения за новыми кредитными каникулами у вас не должно быть ипотечных каникул.
По каким кредитам можно получить каникулы
Каникулы предоставляются по всем видам займов: потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам и кредитным картам. При этом есть лимит на сумму займа, по которому можно получить отсрочку:
- для потребительских кредитов — 300 тыс. рублей;
- для автокредитов — 700 тыс. рублей;
- для ипотеки — от 3 млн до 6 млн рублей (в зависимости от региона);
- для кредитных карт — 100 тыс. рублей;
- по потребительским кредитам для ИП — 350 тыс. рублей.
По кредитам для бизнеса лимиты не установлены, но получить каникулы смогут только индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, относящиеся к перечню особо пострадавших отраслей.
Как работают кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это временная приостановка выплат по займам. Вы можете выбрать, на какой период и с какой даты вам нужна отсрочка, но сам срок каникул не может превышать шесть месяцев.
В период каникул можно не вносить платежи по кредиту, кредитор не будет начислять неустойку за просрочку и передавать сведения о ней в бюро кредитных историй. При этом проценты на сумму долга продолжат начисляться в обычном режиме, а срок кредита увеличится на срок каникул.
Если ваше финансовое положение улучшится до окончания отсрочки, каникулы можно прервать в любой момент.
Как оформить кредитные каникулы
Для оформления кредитных каникул нужно подать заявление кредитору до 30 сентября 2022 года. Помимо заявления, потребуются документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения, например:
- справки о доходах за 2021 и 2022 годы от работодателя;
- справку из центра занятости о признании безработным;
- справку о нетрудоспособности или больничный лист со сроком от одного месяца;
- другие документы, подтверждающие снижение дохода.
Эти документы нужно предоставить сразу или в течение 90 дней с момента обращения за кредитными каникулами. Сроки одобрения или отказа в предоставлении отсрочки — десять рабочих дней.
Самый большой финансовый супермаркет в России*
ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования смотрите здесь.
*На основании исследования Tiburon Research, июнь 2021 года
Кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса: нюансы
Президент РФ подписал закон (Федеральный закон от 03.04.2020 г.
№ 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке РФ (Банке России)“ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», далее по тексту — Закон № 106-ФЗ) о так называемых кредитных каникулах для граждан, ИП, малого и среднего бизнеса. Какие послабления ждут заемщиков?
Законом № 106-ФЗ отдельно прописаны условия предоставления льготного периода по кредитным договорам для малого и среднего бизнеса. Однако такие кредитные каникулы действуют не для всех бизнесменов.
Для каких бизнесменов кредитные каникулы?
Заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, заключивший до 3 апреля 2020 г. с кредитором (кредитной организацией или некредитной финансовой организацией) кредитный договор (договор займа), в том числе по ипотеке, вправе не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий.
Послабления ждут заемщиков, которые работают в отраслях, наиболее пострадавших от коронавируса.
Перечень таких отраслей определен Правительством РФ от 03.04.2020 г. № 434.
Важно!
Заемщикам вышеперечисленных отраслей не требуется доказывать снижение дохода (в случае с физическими лицами — 30% снижение нужно документально обосновать), у них также нет максимального размера кредита для применения кредитных каникул, а также запрета на льготный период, если ранее заемщик уже реструктуризовал задолженность либо пользовался другими льготами от кредитора.
Сроки и дата начала льготного периода
Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более 6 месяцев, а также дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования.
В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным 6 месяцам, а датой начала льготного периода — дата направления требования заемщика кредитору.
Например, если заемщик направил требование 8 апреля 2020 г., то шестимесячный срок отчитывается с этой даты.
- Важно!
- Кредитор, получивший требование заемщика, в течение 5 дней, обязан его рассмотреть и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа).
- Далее кредитор направляет заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа).
В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 10 дней после дня направления требования, уведомления, льготный период считается установленным со дня направления требования кредитору (если иная дата начала льготного периода не указана в самом требовании заемщика).
В течение льготного периода не допускаются:
- начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);
- предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);
- обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа);
- обращение с требованием к поручителю (гаранту).
Как и в случае с заемщиками-физическими лицами, бизнесмены имеют право:
- досрочно прекратить действие льготного периода;
- досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.
Хотя в условиях заморозки бизнеса вряд ли досрочное погашение кредита будет актуальным.
Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода.
Важно!
Если для заемщиков-физических лиц предусмотрено снижение процентов на период кредитных каникул (2/3 ставки от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)), то для бизнесменов такого послабления нет.
По окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода.
То есть ни о каком прощении либо снижении процентов речи не идет. Бизнесмены все заплатят сполна, только позже, по окончании льготного периода.
И только в том случае, если заемщик во время кредитных каникул не приостанавливал платежи, а платил их в меньшем размере, то и проценты уменьшаться на размер обязательств, исполненных за счет платежей заемщика.
После окончания льготного периода заемщик вносит платежи по кредитному договору в размере и с периодичностью, установленном в ранее действовавшем кредитном договоре (т.е. до начала кредитных каникул). Пока льготный период обозначен в 6 месяцев.
То есть это только отсрочка платежей для заемщиков-бизнесменов и проценты, не выплаченные в льготный период, впоследствии увеличат сумму долга.
Такая помощь малому и среднему бизнесу в России. Между тем, например, в Германии безвозмездная помощь оказывается малым предприятиям. Например, IBB — Индустриального Банка Берлина безвозмездно перечисляет от 5 000 до 16 000 евро в зависимости от количества сотрудников.
Кроме того, малому бизнесу выделяются деньги на льготное и беспроцентное кредитование. ******** такие кредиты за счет государственных денег.
Условия льготного периода для отсрочки или уменьшения платежей
Екатерина Мирошкина
экономист
Профиль автора
С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Закон об этом уже подписан и вступил в силу. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.
Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации Подписаться
Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.
Ипотека
По условиям договора
Другие кредиты
2/3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ
Нужно подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.
Срок — до 30 сентября 2022 года включительно. Льготный период — до 6 месяцев.
К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.
Проверка заявления и подготовка нового графика
5 дней
Запрос документов у заемщика
60 дней после обращения
Предоставление документов по запросу банка
90 дней после обращения
Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены.
Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.
Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.
Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.
Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.
Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор
Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Владимир Путин в обращении 25 марта. Девять дней спустя он подписал соответствующий закон.
Текст размещен на портале правовой информации. Как он будет работать, по просьбе Forbes объяснили юристы компании «Регионсервис». Она заняла пятое место в рейтинге лучших юридических компаний России по версии Forbes.
Что означают кредитные каникулы
Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев.
Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес.
Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.
Кто имеет право на кредитные каникулы и при каких условиях
Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заемщиков.
Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели, которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п.3 ч.1 ст.
3 федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов.
При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.
- Размер кредита не превышает установленный правительством максимум. Он должен быть определен отдельным актом правительства, который был утвержден в понедельник (.pdf). Еще в воскресенье Сбербанк назвал максимальные суммы кредитов, по которым граждане и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. Как следует из сообщения банка, по закону льготный период будет предоставлен только по кредитам, сумма которых не превышает: 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов, 600 000 рублей для автокредитов, 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям, 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам, 100 000 рублей для кредитных карт. Такие же лимиты названы и в постановлении правительства, опубликованном в понедельник (.pdf).
- Доход заемщика (или совокупный доход всех заемщиков, если их несколько) за предыдущий месяц сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Методику расчета дохода должно установить правительство, но такой акт еще не принят. При этом закон вводит презумпцию правоты заемщика. Он должен предоставить банку по запросу подтверждающие документы в течение 90 дней. Но пока срок не истек, банк не вправе отказывать в кредитных каникулах только потому, что документы еще не предоставлены. Кроме того, банк может сам запросить подтверждение у госорганов, но тогда он не сможет требовать документы у клиента. Подтверждающей бумагой может быть, например, справка из налоговой или выписка о постановке на учет в качестве безработного.
- На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период. В том числе нельзя одновременно применить обычные кредитные каникулы из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию и чрезвычайные каникулы из-за коронавируса. При этом использование их последовательно не запрещено, но подача заявлений на чрезвычайные каникулы возможна только до 30 сентября 2020 года (этот срок правительство вправе продлить).
Во-вторых, это малый и средний бизнес. Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключен до вступления нового закона в силу.
Бизнес должен работать в определенных отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят.
При этом договор должен быть заключен только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.
Банки сообщили о резком росте заявок на кредитные каникулы
Что происходит в течение льготного периода и после него
В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:
- Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
- Не допускается требование досрочного погашения кредита;
- Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
- Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.
Власти пообещали бизнесу доступные кредиты на выплату зарплат
Есть и несколько негативных последствий:
- Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
- Для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления, а по ипотечным кредитам — и вовсе полная ставка по договору. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
- Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.
При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.
«Временная заплатка, которая вызовет шквал банкротств»: что значат для малого бизнеса меры поддержки от Путина
Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.
Когда начинается и заканчивается льготный период
Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул.
Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования.
Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.
«Я сейчас без слез постараюсь вас умолять»: диалог основательницы кафе «Андерсон» с Путиным
Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.
Как направить требование каникул
Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях — способом, который обговорен в договоре.
В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подается по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.
Как должен реагировать кредитор
Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор измененным с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.
ЦБ выдал 150 млрд рублей малому бизнесу на зарплаты. Этих денег не хватит
Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней.
Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода.
В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.
Какая ответственность кредитора не оговорена
В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:
- Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
- Обязанности направить заемщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
- Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.
«Нам осталось несколько недель»: как коронавирус убивает малый бизнес в России
В этом случае заемщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы.
Лучшие юридические компании России. Рейтинг Forbes
Лучшие юридические компании России. Рейтинг Forbes
Реструктурный сдвиг: кредитные каникулы дадут при снижении дохода на 30%
Кредитные каникулы, планирующиеся с марта по сентябрь 2022 года, предоставят гражданам, официальный доход которых снизился на 30%, а также МСП из специального списка отраслей. Такие детали «Известиям» раскрыли в ЦБ.
Перечень сфер бизнеса, которым позволят временно не платить по займам, определит правительство. Банки, в свою очередь, готовы предлагать гражданам собственные программы реструктуризации.
В список мер поддержки, которые 4 марта рассмотрит Госдума, также войдут мораторий на плановые проверки для малого бизнеса, новый этап амнистии капиталов и отмена НДС на драгметаллы для граждан.
По стопам пандемии
Россияне смогут взять кредитные каникулы по займам, выданным до весны 2022 года. Такой законопроект правительство внесло в Госдуму 3 марта для поддержки граждан в период введения санкций против российских компаний и регуляторов. Сейчас рассматривается период действия послаблений до 30 сентября 2022 года, однако кабмин может продлить этот срок, говорится в законопроекте.
В ЦБ поддерживают инициативу. Она позволит вернуться к антикризисному механизму, который действовал в первый период пандемии, в 2020 году, сообщили «Известиям» в регуляторе.
Тогда физлица, столкнувшиеся со снижением своих доходов как минимум на 30%, и субъекты МСП из наиболее пострадавших от пандемии отраслей получили возможность в течение шести месяцев подавать требования об отсрочке платежей по кредитам на срок до полугода.
Этот механизм показал свою эффективность: 70–75% заемщиков, которые им воспользовались, смогли преодолеть трудности и вернулись в график платежей, при этом заемщики не испортили свою кредитную историю, а банки сохранили лояльных клиентов, рассказали в Банке России.
В регуляторе уточнили: по новому законопроекту критерии для граждан, которые смогут воспользоваться послаблением, останутся прежними, а перечень отраслей для МСП будет адаптирован под текущие условия и может отличаться от «ковидного». Список составят в правительстве. Мера в том числе будет распространяться на индивидуальных предпринимателей и ипотеку, сказано в документе. «Известия» направили запрос в кабмин.
В банках поддержали введение кредитных каникул для граждан на фоне текущих событий. Собственные программы реструктуризации займов уже действуют в «Сбере», крымском РНКБ, банках «Зенит» и «Хоум Кредит», рассказали их представители.
Однако пока нет значительного роста подобных обращений, сообщили в последнем. Помимо участия в госпрограммах в банке «Открытие» дополнительно прорабатывают свои варианты поддержки клиентов.
В «Зените» принимать решения о вводе дополнительных возможностей по реструктуризации планируют на основании объема поступающих обращений и изменения экономической обстановки, отметили в банке.
По статистике, в период распространения коронавируса больше 90% кредитных каникул банки предоставляли по собственным программам, а не по государственным, сообщил «Известиям» глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. Он подчеркнул: финорганизации заинтересованы реструктуризовать кредиты, поскольку с точки зрения начисления резервов это выгоднее, чем выводить клиентов в просрочку и взыскивать задолженность.
В условиях ужесточения санкций введение таких каникул станет логичным продолжением мер поддержки граждан, особенно с невысоким уровнем дохода, согласилась аналитик кредитных рейтингов НРА Наталия Богомолова.
Она отметила: мера позволит избежать массовых дефолтов.
При этом реструктуризацией ссуд маскируют реальное качество кредитных портфелей, и после окончания программы возможен отложенный рост плохих кредитов и уровня просрочки в портфелях.
Бизнес по-новому
Помимо кредитных каникул, внесенные 3 марта в Госдуму законопроекты кабмина предусматривают большой комплекс мер, направленных на смягчение последствий международных ограничений.
В числе основных — мораторий на плановые проверки для малого бизнеса, новый этап амнистии капиталов, отмена НДС на драгметаллы для граждан, крупные льготы для IT-сферы, возможность обратного выкупа акций, защита прав россиян, вынужденно прекративших обучение в иностранных вузах.
Кроме того, будут значительно расширены полномочия правительства: оно получит право устанавливать социальную доплату к пенсии, особенности установления МРОТа и прожиточного минимума, регулирования цен на жизненно важные препараты, долевого строительства, особый порядок лицензирования лекарств.
Ранее, в среду, премьер-министр Михаил Мишустин также анонсировал дополнительное финансирование программы льготного кредитования бизнеса под 3% (ФОТ 3.0) в размере 6,2 млрд рублей, субсидирование кредитов аграриев в сумме 5 млрд рублей и продление программы возмещения расходов на использование системы быстрых платежей.
Госдума рассмотрит пакет законопроектов в пятницу, 4 марта. Источники «Известий» в кабмине сообщили, что правительство планирует принять план поддержки экономики в условиях санкций до конца недели. В него, в частности, войдут меры по смягчению последствий роста инфляции для граждан и рынка.
Комплекс мер поддержки граждан и бизнеса этим не ограничится — в документ вошли наиболее неотложные инициативы, пояснил «Известиям» глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.
По его словам, реализация документа укладывается в рамки существующих расходов бюджета. При этом планируется, что сдерживание процентных ставок для МСП будет субсидироваться со стороны государства, предположил парламентарий.
Эту гипотезу подтвердил собеседник «Известий» в финансово-экономическом блоке правительства.
- — Для этого потребуются дополнительные средства и, соответственно, поправки в бюджет, — уточнил депутат.
- При этом речь не идет о вмешательстве в рыночные процессы, то есть в систему ценообразования, заверил председатель думского комитета.
- В Минэке, Минфине и Минтруде оперативно не прокомментировали планируемые меры поддержки граждан и бизнеса.
Как будут работать новые кредитные каникулы
Текст обновлён 14 марта 2022 года. Добавлены уточнённые условия максимального размера займа для кредитных каникул.
Госдума 4 марта 2022 года приняла закон, который предусматривает кредитные каникулы для граждан, пострадавших от действия санкций.
Новые кредитные каникулы похожи на предыдущие, введённые в 2020 году. Тогда банки закрывали глаза на просрочки заёмщиков, которые потеряли доход из-за коронакризиса.
Вот как это будет работать.
Получить послабления от банка смогут заёмщики, которые взяли кредит до 1 марта 2022 года. Речь идёт о любых кредитных договорах в банках — то есть оформить каникулы можно на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.
Должны соблюдаться сразу несколько условий:
Размер кредита не должен превышать максимально возможного для кредитных каникул. Ограничения для физлиц такие: 300 тысяч ₽ по потребительским кредитам, 100 тысяч ₽ по кредитным картам, 700 тысяч ₽ по автокредитам, 3 миллиона ₽ по ипотеке (в Москве — 6 миллионов ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 4 миллиона ₽).
За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2021 год.
На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.
За новыми кредитными каникулами можно обратиться, даже если заёмщик уже просил послабления у банка с апреля по сентябрь 2020 года — разумеется, если и в этот раз соблюдаются все условия.
Подать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2022 года.
Посмотреть ставки по кредитам
И оформить кредит онлайн удобно на Сравни.ру
Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которое заёмщик выберет сам — до шести месяцев. Всё это время заёмщик будет иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.
Во время каникул банк продолжает начислять проценты: на ипотечные кредиты — по ставке, предусмотренной договором, а на потребительские кредиты и кредитные карты — в меньшем размере: по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита.
Заёмщик может прекратить кредитные каникулы в любой момент. Для этого нужно заранее сообщить в банк. Если появится возможность, заёмщик также может и во время каникул досрочно погасить кредит или его часть. При этом платежи будут направляться прежде всего в счёт основного долга.
После окончания отсрочки кредит нужно будет возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита продлится на срок ипотечных каникул. Сумму набежавших за каникулы процентов придётся также погасить после окончания отсрочки — получается, переплата по кредиту вырастет.
Банк запросит документальное подтверждение того, что ваши доходы упали за месяц до обращения за кредитными каникулами. Такими доказательствами могут быть:
- справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя) за 2022 и 2021 годы;
- справка из Центра занятости населения, что заёмщика признали безработным;
- больничный лист (на срок от 1 месяца);
- любые другие документы, которыми заёмщик сможет подтвердить снижение своего дохода.
Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление
Кредитные каникулы — это отсрочка обязательных платежей по кредиту максимум на полгода.
В течение этого времени можно не вносить платежи по кредиту и при этом не беспокоиться о том, что за просрочку будут начисляться штрафы и проценты — они тоже «блокируются» на срок до 6 месяцев.
Однако по окончании кредитных каникул предпринимателю придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.
На льготный период могут претендовать:
- владельцы кредитных карт, потребительских и автокредитов;
- заемщики, которые выплачивают ипотеку;
- предприниматели из сектора малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, наиболее пострадавших во время пандемии (туристический бизнес, авиаперевозки, ресторанный бизнес, организация мероприятий и др.).
Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.
Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.
Условия для кредитных каникул
Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.
Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:
- для ипотеки (в зависимости от региона) — до 2-4,5 млн руб.;
- для потребительского кредита физлица — до 250 000 руб.;
- для потребительского кредита ИП — до 300 000 руб.;
- для автокредита — до 600 000 руб.;
- для кредитной карты — до 100 000 руб.
Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.
Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:
- В месяц, предшествующий подаче заявления, доход заемщика должен снизиться как минимум на 30 % по сравнению с аналогичным показателем 2019 года.
- Банку необходимо предоставить комплекс подтверждающих документов.
Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:
1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:
- воспользоваться правом на льготный период по правилам, установленным для обычных граждан;
- обратиться за реструктуризацией кредита или займа по правилам, действующим в отношении субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.
Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.
2. ИП может выбрать на льготный период:
- полное приостановление платежей;
- уменьшение размера платежей до посильного уровня.
У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.
В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.
Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку
Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.
Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.
Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.
Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):
- Справка о доходах
- Листок нетрудоспособности
- Выписка из реестра безработных
- Копия уведомления о сокращении
- Справка 2-НДФЛ
- Подтверждение от работодателя о снижении дохода
- Справка о заболевании коронавирусной инфекцией
- Больничный лист
- Оригинал трудовой книжки
- Налоговая декларация (для ИП)
По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул.
Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.
У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.
Как получить кредитные каникулы
Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года), то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:
1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.
Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).
Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.
Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.
Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке
Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.
Подать подтверждающие документы для получения кредитных каникул можно по телефону 8-800-200-82-00 или онлайн.
Заявка на кредитные каникулы в ВТБ
Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:
- на официальном сайте;
- через бота в чате;
- через приложение ВТБ-Oнлайн.
2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.
Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.
Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.
При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.
Причины отказа в кредитных каникулах
Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.
Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.
Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:
- Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
- Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
- Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
- Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
- Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
- Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
- Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
- В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
- Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
- Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
- Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
- Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.
Как меняется сумма кредита во время каникул
Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.
Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.
Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.
Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.
Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.
Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.
Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул
Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.
К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.
Кредитные карты
Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.
Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.
Потребительский кредит
Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.
Ипотека
Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.
Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе
Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.
Ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.
Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.
Реструктуризация кредита
Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.
В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.
Внутренние программы банков
Некоторые банки предлагают свои альтернативные программы отсрочки платежей. Например, «Кредитный карантин» Альфа-Банка позволяет повременить с платежами на срок от одного до 3-х месяцев, а ВТБ предлагает заемщикам, оставшимся за границей, на больничном, карантине или реабилитации, отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев.